Capgemini խորհրդատվական ընկերությունը եւ Efma միջազգային ֆինանսական ասոցիացիան թողարկել են նոր՝ World FinTech Report 2021 զեկույցը: Հեղինակները նշում են, որ 13 տարվա ընթացքում՝ 2008-ի ճգնաժամից ի վեր, նեոբանկերն ու ֆինտեխ ստարտափները նորեկներից վերածվել են փորձառու խաղացողների, որոնք այժմ պետք է կենտրոնանան շահույթի գեներացման վրա:

Չնայած այն հանգամանքին, որ համավարակն ուժեղ հարված հասցրեց գլոբալ բանկային համակարգին, որոշ ֆինտեխ ստարտափներ նույնիսկ աճ են գրանցել: Միաժամանակ, դրանցից շատերը ստիպված էին կրճատել իրենց եկամուտների կանխատեսումները: Համավարակի ընթացքում ֆինտեխի համար ամենամեծ խնդիրներն էին տվյալների պահպանումը, աճող խափանումներն ու անձնակազմի հավաքագրումը: Ճգնաժամը բացասական ազդեցություն ունեցավ ֆինտեխ ընկերությունների գնահատումների վրա եւ դժվարացրեց ներդրումների ներգրավումը: Ֆինտեխի համար ավանդաբար պահպանվում են արտաքին ռիսկերը՝ կապված կիբեռանվտանգության եւ իրացվելիության հետ, ինչպես նաեւ արժութային ռիսկերը:

Frank Media-ի փոխանցմամբ՝  այս պայմաններում փորձագետները ֆինտեխ ստարտափների համար առանցքային խնդիր են համարում անցումը դեպի շահութաբերություն: Նրանք առանձնացնում են չորս փուլ, որոնք պետք է անցնեն ֆինտեխ ընկերություններն երկարաժամկետ աճի համար: Ոլորտի ղեկավարները, որոնք զեկույցի շրջանակում մասնակցել են հարցմանը, համաձայն են առաջարկվող փուլերի հետ, նշում են փորձագետները:

Պրոդուկտների եւ ծառայությունների դիվերսիֆիկացում: Փորձագետները բերում են հարավկորեական KakaoBank-ի եւ ռուսաստանյան Տինկոֆի օրինակները, որոնք ի սկզբանե կենտրոնացած էին մի քանի պրոդուկտի վրա եւ լուծում էին սպառողական կենսական պահանջները (օրինակ՝ վճարումներ, վարկային քարտեր եւ հաշիվների սպասարկում), ապա ընդլայնում էին իրենց տեսականին: Տինկոֆն իր առաջարկների շարքում 2007-2017թթ․ ընթացքում ավելացրեց ավելի քան 15 նոր պրոդուկտ, ներառյալ՝ վարկային քարտեր, կանխիկ վարկեր, դեբետային քարտեր, ավանդներ, ապահովագրություն, հիփոթեկ եւ այլն: Նման մոտեցումը թույլ է տալիս գեներացնել լրացուցիչ շահույթ առկա հաճախորդների բազայի հաշվին: Վերլուծաբանները նշում են, որ ֆինտեխները կարող են առաջարկել ինչպես B2C նոր պրոդուկտներ եւ ծառայություններ, այնպես էլ B2B պրոդուկտներ՝ համագործակցելով ֆինանսական հաստատությունների, ինկուբատորների կամ աքսելերատորների հետ:

Էկոհամակարգի ստեղծում եւ գործընկերների միացում: Փորձագետները վստահ են, որ ապագան պատկանում է այն ֆինտեխ ընկերություններին, որոնք աշխատելու են շուկայի այլ մասնակիցների հետ համագործակցությամբ: Որպես օրինակ նրանք բերում են ունիվերսալ սուպեր հավելվածներ, օրինակ՝ չինական WeBank-ը, KakaoBank-ը եւ Տինկոֆը: Էկոհամակարգային մոտեցումը թույլ է տալիս հաճախորդներին առաջարկել ինտեգրված բանկային եւ ոչ բանկային պրոդուկտներ եւ ծառայություններ, ինչպես նաեւ ցանցային էֆեկտի միջոցով ավելացնել հաճախորդների բազան: Դա ֆինտեխներին հնարավորություն է տալիս «հերթական» բանկային հավելվածից վերածվել համակարգի, որը նախանշում է հաճախորդների ապրելակերպը:

Մոնետիզացնել այն ամենը, ինչ կարելի է մոնետիզացնել: Դրա համար ֆինտեխ ստարտափները պետք է օգտագործեն էկոհամակարգերի հնարավորությունները, որոնք կօգնեն դիվերսիֆիկացնել եկամտի աղբյուրները: Փորձագետները բերում են չինական WeBank-ի օրինակը, որն աշխատում է տոկոսների, միջնորդավճարային գանձումների, առեւտրային հարթակներում միջնորդավճարների եւ այլ պրոդուկտների հաշվին: Ստարտափների հիմնական խնդիրը յուրաքանչյուր հաճախորդից եկամտի ավելացումն է:



Մասշտաբացում եւ նոր շուկաների գրավում: Յուրաքանչյուր հաճախորդից ստացված եկամուտների աճին զուգընթաց, ֆինտեխ ընկերությունները պետք է ընդլայնվեն: Այս փուլում նրանք պետք է հաշվի առնեն յուրաքանչյուր նոր շուկայի առանձնահատկությունները, ներառյալ՝ կարգավորիչ պահանջները, մշակութային բնութագրերը եւ շուկայում ծախսերի դինամիկան: Պրոդուկտներն ու ծառայությունները, որոնք ֆինտեխ ընկերություններն առաջարկում են հաճախորդներին «տնային» շուկայում, պարտադիր չէ, որ արձագանք գտնեն հաճախորդների մոտ նոր շուկայում:

Փորձագետներն ընդգծում են, որ թվարկած մոտեցումների կիրառման հաջողությունն ուղղակիորեն կախված է հաճախորդների հետ մշտական փոխգործակցությունից. հենց դա է թույլ տալիս պահպանել նրանց եւ բարձրացնել հավատարմությունը: Ֆինտեխ ստարտափները պետք է ավելացնեն ամենօրյա ակտիվ օգտատերերի (DAU) բազան: Այս ցուցանիշը պետք է կազմի առնվազն 20%, իսկ ավելի ցանկալի է, որ այն լինի ամսական ակտիվ օգտատերերի (MAU) 50% կամ ավելի բարձր մակարդակի վրա: Չինական WeChat-ի DAU-ն կազմում է մոտ 92%, իսկ չինական Alipay-ի DAU-ն՝ մոտ 50%:

Եթե ֆինտեխ ստարտափներին հաջողվի իրականացնել այդ մոտեցումները, դրանք կարող են ինչպես կրճատել հաճախորդների ներգրավման ծախսերն ապագայում, այնպես էլ նվազեցնել նրանց արտահոսքը: Ստարտափները կտեսնեն մոնետիզացիայի նոր եղանակներ եւ կկարողանան ստանալ հաճախորդների նոր տվյալներ՝ նորարարություններն արագացնելու եւ նոր պրոդուկտներ ու ծառայություններ շուկա մտցնելու ժամկետը կրճատելու համար։

Էլ ինչ կարող են անել ֆինտեխ ստարտափները: Capgemini-ի կողմից բանկային հաճախորդների շրջանում անցկացրած հարցումը ցույց է տվել, որ նրանց միայն 25%-ն է պատրաստ դիմել ֆինտեխ ընկերություններին եւ ՏՏ հսկաներին՝ բանկային պրոդուկտներ ստանալու համար: Նրանցից 70%-ը նոր խաղացողներ ընտրելիս առանցքային է համարում ծառայությունների մատուցման եւ խնդիրների լուծման արագությունը, անհատականացումը եւ ցանկացած պահի ծառայություններին հասանելիությունը:

Ինչ պետք է անեն ավանդական բանկերը: Ըստ հարցման արդյունքների՝ մասնակիցների 68%-ը նշել է, որ ավելի շուտ կնախընտրեին օգտվել ֆինտեխ պրոդուկտներից իրենց հիմնական ավանդական բանկում: Ավանդական բանկերը, ըստ փորձագետների, պետք է ուշադրություն դարձնեն դրան եւ օգտագործեն ուժեղ կողմերը (հաճախորդների վստահությունը) ու հաղթահարեն թույլ կողմերը (հաճախորդային փորձը)՝ շուկայում մասնաբաժինը պահպանելու համար: Հարցված թոփ մենեջերների կեսից ավելին (55%) համաձայն է սրա հետ: Նրանց կարծիքով, ավանդական բանկի «դուստրը», որն աշխատում է միայն թվային ձեւաչափում, հնարավորություն է ընձեռում բարելավել հաճախորդային փորձը եւ արագացնել նոր պրոդուկտների գործարկումը շուկայում:

Զեկույցը կազմելու համար վերլուծաբանները հարցում են իրականացրել 8599 հաճախորդների եւ բանկերի ավելի քան 120 թոփ մենեջերների շրջանում՝ աշխարհի 33 շուկաներում:

«Ֆինտեխ» բաժնի գործընկեր`