ԱԿԲԱ-ԿՐԵԴԻՏ ԱԳՐԻԿՈԼ ԲԱՆԿ-ի Գլխավոր գործադիր տնօրեն Հակոբ Անդրեասյանի հարցազրույցը Մեդիամաքս գործակալության Banks.am պորտալին:

-Պրն Անդրեասյան, Դուք կանգնած եք եղել բանկի հիմնադրման ակունքներում` զբաղեցնելով ղեկավար դիրքեր: Այնուամենայնիվ, բանկի ղեկավարի պաշտոնի ստանձնումն ենթադրում է պատասխանատվության չափաբաժնի կտրուկ ավելացում, կազմակերպչական հարցերի  լուծման շուրջ կենտրոնացում: Ինչպե՞ս հաղթահարեցիք այս անցումային շրջանը:

-18 տարի աշխատել եմ բանկում: Միշտ եղել եմ գլխավոր տնօրենի տեղակալ, վարկային տնօրեն: Կարելի է ասել, որ թիմում բավական հին խաղացող եմ: Բայց, ինչպես նկատեցիք,  ղեկավար լինելը շատ մեծ փոփոխություններ է ենթադրում: Այն բերում է մտածելակերպի, ինչու ոչ` նաեւ վարքագծի փոփոխության:

Անցումային շրջանը մեզ համար առաջին հերթին դժվար էր հոգեբանորեն: Խնդիրները հաղթահարելու համար շատ կարեւոր է թիմի միասնական լինելը, ինչը նկատելիորեն հեշտացնում է խնդիրների լուծումը: Գործընկերներիս համախմբման եւ նեցուկ լինելու շնորհիվ հաղթահարեցինք այդ շրջանը: Ես միայնակ չէի. մի ողջ թիմ այս ընթացքում ինձ հետ է եղել: Կարծում եմ, առաջիկայում էլ մեր առջեւ դրված խնդիրները հաջողությամբ կկատարենք` առաջ անցնելով նախատեսված ժամկետներից:

- Առիթ եք ունեցել հայտարարելու, որ շարունակելու եք իրականացնել այն ռազմավարությունը, որը ծրագրված է եղել երջանկահիշատակ Ստեփան Գիշյանի օրոք: Իսկ ի՞նչ կասեք կառավարման մոդելի առումով,  չէ՞ որ յուրաքանչյուր ղեկավար ունի իր անհատական մոտեցումներն այս հարցի շուրջ:

- Նախ ուզում եմ ասել, որ բանկն այն վայրը չէ, ուր 100 օրում ինչ-որ բան հնարավոր լինի փոխել: Գլոբալ փոփոխությունները պլանավորված էին նախապես եւ պետք է կատարվեին. դրանք եղել են թիմի ռազմավարության ու գաղափարախոսության շրջանակներում:

Կառավարման մոդելի մոտեցումների եւ փոփոխության մասին ավելի շատ կցանկանայի խոսեին մեր աշխատակիցները: Իհարկե, այս առումով որոշակի փոփոխություններ եղել են, սակայն դրանց մասին չէի ցանկանա խոսել:

- Վերադառնանք ռազմավարությանը. արդյո՞ք վարկային ներդրումների դիվերսիֆիկացման քաղաքականությունը չի շեղում ուշադրությունը գյուղատնտեսության վարկավորումից, որի առաջնահերթությունն ի սկզբանե դրված է եղել բանկի ռազմավարության հիմքում:

- Մեր առաջնահերթությունը միշտ եղել է գյուղացիական տնտեսությունների վարկավորումը: Եթե տարեսկզբին գյուղատնտեսական վարկերը կազմում էին մեր վարկային պորտֆելի 32%-ը, ապա տարվա ընթացքում այն հասել է 35-37%-ի: Ակնկալվում է, որ մինչեւ տարեվերջ այն կավելանա, քանի որ ունենք նոր պրոդուկտներ եւ փոփոխություն վարկերի տրամադրման մեխանիզմի մեջ: Մեր վարկերը հիմնականում տրամադրվում են դրամով` վարկառուին զերծ պահելով արժույթի ռիսկից, իսկ տոկոսադրույքներն ակնհայտորեն նվազել են:

Այս ռազմավարությունը բխում է նաեւ ներկայումս երկրում իրականացվող տնտեսական քաղաքականությունից, ինչն իր հերթին բարենպաստ պայմաններ է ստեղծում գյուղատնտեսության զարգացման համար: Չմոռանանք, որ մենք ունենք նաեւ այլ վարկային միջոցներ, որոնք շուկայում առկա տոկոսադրույքների համեմատ բավական մատչելի են:

- Որքանո՞վ է «պաշտպանված» ձեր նոր՝ «Վարկ+» ծառայությունը ռիսկերի կառավարման տեսանկյունից: Մասնավորապես, հայտարարվել էր, որ գործարարներին ուղղված այս վարկատեսակի համար ֆինանսատնտեսական վերլուծություն չի կատարվում, կախված գումարի չափից՝ այն կարող է տրամադրվել նաեւ առանց գրավի:

- Այստեղ պետք է հաշվի առնել վարկի տրամադրման զարգացած տեխնոլոգիաների առկայությունը: Բանկերը կիրառում են սկորինգային ծրագրեր, որոնցից հաճախորդը կարող է եւ տեղյակ չլինել, բայց որոնց շնորհիվ մենք ունենում ենք տեղեկություն հաճախորդի վարկունակության վերաբերյալ:

Եթե չկա ֆինանսատնտեսական վերլուծություն, գնահատման մեխանիզմի ժամանակ օգտագործում ենք տվյալ դիմորդի դրական վարկային պատմությունը` օգտվելով սկորինգային գնահատականից:

Շատ կարեւոր հարց է նաեւ հաճախորդի` բիզնեսում ներկայացված լինելու պատմությունը, ունեցած համբավը: Եթե դիմորդը մեծ բիզնես պատմություն ունի, ապա ունի նաեւ ձեւավորված որոշակի համբավ, եւ, բացի վճարային կարգապահությունից, դա նույնպես կարող է խոսել նրա մասին:

- Անդրադառնալով բանկի ծրագրերին՝ նշել էիք, որ առանձնահատուկ ուշադրություն է դարձվելու երիտասարներին ուղղված բանկային պրոդուկտներին:  Խնդրում եմ, մանրամասնեք այս ուղղությամբ ձեր անելիքները:

-Պետք է մտածենք, թե ինչպես կարելի է երիտասարդներին ներգրավել բանկ` օգտվելու բանկային ծառայություններից եւ պրոդուկտներից: Սակայն ակնկալվող համագործակցությունը միակողմանի չէ. մեր խնդիրն է հասկանալ, թե ինչ կարող ենք մենք տալ երիտասարդներին:

Շատ կարեւոր է, որ կարողանանք բարձրացնել այնպիսի հարցեր, որոնք կլինեն  երիտասարդների հետաքրքրության շրջանակներում: Ներկայիս երիտասարդությունն ավելի կազմակերպված է, միգուցե ավելի շատ տեղեկացված, քան ավագ սերունդը: Այս առումով եւս կարեւոր է մեր համագործակցությունը տարբեր ոլորտներում: Միշտ չէ, որ երիտասարդին միայն վարկային պրոդուկտն է հետաքրքրում: Երիտասարդներին նաեւ որպես գործընկեր ընդունելով` մենք կարող ենք ավելի մեծ հաջողություն գրանցել:  

- Վերջերս բանկը բացեց իր թվով 51-րդ մասնաճյուղը: Հետաքրքիր է, որ էլեկտրոնային բանկինգի զարգացման հետ մեկտեղ աշխուժանում են քննարկումները մասնաճյուղազուրկ բանկինգի (branchless banking) անցման շուրջ: Այս համատեքստում, որքանո՞վ է արդարացված մասնաճյուղային ցանցի հետագա ընդլայնումը:

-Կարծում եմ, բանկային տեխնոլոգիաները մեր երկիր էլ են շատ շուտ թափանցում: Իհարկե, եվրոպական երկրներում ինտերնետ բանկինգն ավելի տարածված է, բայց պետք է հասկանանք, որ այն բոլոր դեպքերում չէ, որ ամբողջական ծառայություն կարող է մատուցել.  միշտ կլինեն որոշակի ծառայություններ, որոնց համար հաճախորդը բանկ գնալու անհարժեշտություն կունենա: Ժամանակի ընթացքում բանկի ու հաճախորդի շփումը վերածվում է գործընկերային շփման, դառնում է անհրաժեշտություն: Մենք էլ ունենք նման ծառայություններ, որոնք հնարավորություն են տալիս հաճախորդին խնայել ժամանակն ու ամեն առիթով չգնալ բանկ:

Ինչ վերաբերվում է մասնաճյուղային ցանցի զարգացվածությանը, կարծում եմ, ընդլայնման անհարժեշտություն Հայաստանում դեռեւս կա: Անգամ կան համայնքներ, որտեղ մեկից ավելի մասնաճյուղերի կարիք կա:

Կա նաեւ նոր բանկային ավտոմատ սարքավորումներով հագեցած մասնաճյուղի տեսակ, որտեղ սպասարկող անձինք շատ քիչ են լինում, եւ հաճախորդը ինքնասպասարկմամբ է օգտվում մատուցվող ծառայություններից: Մենք հիմա մտածում ենք որոշ մասնաճյուղերում ներդնել նման համակարգ, ինչը հնարավորություն կտա զարգանալ քիչ մարդկային ռեսուրսներով:

- Ի՞նչ եք կարծում, կարո՞ղ են արդյոք  ներկայիս գլոբալ տնտեսական մարտահրավերները որեւէ կերպ անդրադառնալ Ձեր աշխատանքի վրա միջազգային ֆինանսական կառույցների հետ՝ այդ թվում հաշվի առնելով Հայաստանի սպասվելիք անդամակցությունը ԵՏՄ-ին:  

- Չեմ կարծում, թե անդրադարձ կլինի միջազգային ֆինանսական կառույցների հետ մեր աշխատանքի վրա: Մեր հաճախորդները հիմնականում համագործակցում են Եվրոպայի, Չինաստանի հետ: Իհարկե, կան նաեւ ՌԴ շուկայում խաղացողներ, սակայն դժվար թե նրանք ինչ-որ կերպ տուժեն: Հակառակը, ներկայումս Ռուսաստանի դեմ պատժամիջոցների արդյունքում կարելի է հաջողություն ունենալ: Այս առումով մենք պետք է շատ արագ մտածենք եւ գործենք, որ ճիշտ ժամանակին հայտնվենք ճիշտ տեղում:

Հակոբ Անդրեասյանի հետ զրուցել է Սիրանուշ Եղիազարյանը