Эксклюзивное интервью генерального директора ЗАО “Эйч-Эс-Би-Си Банк Армения”## Тима Слейтера агентству Медиамакс и порталу Banks.am

- Господин Слейтер, в последнее время в Армении много обсуждений о создании регионального финансового центра. Однако до сих пор нет ясного представления о том, как будет функционировать этот центр и какие цели преследовать. Каково ваше отношение к этой идее?

- Если честно, то я не слышал, чтобы эта тема активно обсуждалась. Думаю, это достаточно сложная концепция, так как каждая страна имеет свои законы и своих регуляторов. В то же время, мы должны признать тот факт, что в Армении есть сильный банковский сектор, который хорошо регулируется Центральным банком.

Открытие границ будет способствовать достижению этой цели, но Армении также будет необходимо стать лучшей с точки зрения обеспечения верховенства закона и уважения права собственности. Если Армения сможет достичь превосходства в СНГ в правовом аспекте и уважения прав собственности, это было бы ценной перспективой.

- У Армении сложные отношения с Азербайджаном и Турцией. Верите ли вы, что есть смысл говорить о региональном центре, если у страны нет отношений с двумя из четырех соседей?

- Это зависит от того, как трактовать понятие «региональный». Если речь идет главным образом о Грузии и Армении, то это возможно. Труднее будет представить участие России, поскольку у нее гораздо более крупная экономика. Но это не означает, что небольшие экономики не могут стать финансовыми центрами. Гонконг, например, очень маленькая территория, однако он стал финансовым центром Китая и стран Дальнего Востока. Это стало возможным благодаря тяжелому труду, хорошему образованию (и то и другое есть в Армении), сильному уважению и применению законов, в особенности касающихся прав собственности. Есть и другие вспомогательные аспекты, например, общий язык, как русский, который изучают в школах в качестве второго языка. Но я не вижу стремления по созданию регионального финансового центра в качестве краткосрочной цели.

- Насколько реальна перспектива привлечения финансовых ресурсов банковской группы HSBC для реализации крупномасштабных инвестиционных программ в Армении?

- В своих подходах мы являемся консервативным банком, так как вынесли болезненные уроки из своей 143-летней истории. Наш подход - быть хорошо капитализированной банковской группой. Мы стремимся сначала увеличивать объем депозитов, а потом уже кредитовать, нежели привлекать крупные инвестиции откуда-то еще, где существует множество дополнительных рисков, в частности, риск курсов валют. Таким образом, осуществляемые нами проекты становятся масштабнее по мере увеличения нашего капитала и депозитной базы.

Думаю, в будущем мы станем также свидетелями увеличения синдицированных кредитов, когда банки объединяют свои усилия для предоставления крупного кредита, который был бы непосильным для каждого из них в отдельности. Это явление широко распространено на Западе, поскольку там есть множество проектов, слишком больших для отдельных банков. Здесь этого рынка в настоящее время нет, банки предпочитают держаться за своих клиентов. Однако следует признать, что один банк не может делать все для клиента, требования которого очень велики. Думаю, что это направление также будет развиваться.

- Год назад ваш предшественник Энтони Тернер заявил, что в течение года банк планировал пополнить «недостающий сегмент» кредитования малого и среднего бизнеса. Удалось ли банку решить эту задачу?

- Малых и средние предприятия (МСП) определенно имеют растующую важность для нас. В исследованиях развивающихся рынков, проведенных Всемирным банков и Международным валютным фондом, подчеркивается важность движущего механизма рынков - МСП. Этот сектор часто является одним из крупнейших работодателей, думаю, это применимо также и к Армении.

В прошлом году наш валовый кредитный портфель увеличился на 70-80%, и в его структуре значительно увеличилась доля заемщиков, представляющих МСП. Многое зависит от того, как вы классифицируете малые и средние предприятия - по числу сотрудников или обороту? Если считать малыми и средними предприятиями те, годовой оборот которых не превышает $5 млн, то есть множество подобных компаний, которым мы выдали кредиты. Мы, безусловно, заинтересованы в росте числа подобных клиентов по причине той ключевой роли, которую они играют в экономике.

- Согласно исследованиям Центрального банка, в Армении растет спрос на ипотеку. Есть ли у вас определенная стратегия по ипотечному кредитованию?

- Мы предлагаем ипотечные кредиты со сроком погашения до 15 лет. Надеюсь, что мы продлим срок до 20 лет - цены на недмосимость поднялись настолько, что многие из наших клиентов не могут позволить себе брать ипотечный кредит. Но если мы позволим им брать кредит более чем на 20 лет, большее число людей сможет осуществить мечту приобрести собственное жилье.

Мы также предлагаем кредиты на ремонт и строительство жилья, планируем внедрить несколько новых продуктов, а именно: рефинансирование ипотечных кредитов других банков, кредитная ставка которых выше нашей. Мы пригласим их клиентов к нам и предложим воспользоваться более выгодной ставкой. Скорее всего, мы назовем эту услугу рефинансированием ипотеки. В данное время она все еще находится на стадии обсуждений и планирования.

Другим новым продуктом, который мы сейчас рассматриваем, является ссуда под залог недвижимости - клиент обращается в банк и говорит: «у меня есть собственность, я не нуждаюсь в ипотеке как таковой, но я хочу взять кредит на 5 лет с удобной ставкой, так как даю банку хороший залог».

- Мы знаем что у вашего банка есть планы по управлению пенсионными фондами, которые будут созданы в результате пенсионной реформы.

- Мы пока с интересом ждем принятия соответствующего законодательства, которое, думаю, будет готово к концу этого года. Пенсии очень важны для Армении, их роль гораздо важнее, чем кажется многим в настоящее время. После того, как Армения получила независимость, население пользуется возможностью зарабатывать и тратить. Я очень удивлен тому, как мужчины тратят, к примеру, на автомобили. Многие из тех, кто приобретает автомобили, возможно, не думают о будущем в долгосрочной перспективе. На Западе, как правило, люди все меньше надеются на своих родных и все больше - на свои сбережения. Мы можем спорить о том, правильно это или нет, я знаю, что семейные узы очень сильны в Армении, что очень важно и позитивно, но когда мы планируем пенсии, нужно думать на 30-40 лет вперед. Будет благоразумно, и власти это осознают, если люди в обеспечении своей старости не будут надеяться исключительно на семью. Так, реальными на данный момент являются собственность и банковские вклады. Мы бы хотели внедрить новые сберегательные продукты. К сожалению, армянское законодательство усложняет это, и я уверен, что правительство обратит на это внимание, поощряя возможность сбережения. В моей стране, например, правительство обеспечивает налоговые льготы на пенсионные сбережения. Таким образом, если вы соглашаетесь накапливать сбережения на регулярной основе и не иметь доступа к сумме до тех пор, пока вам не исполнится 65 лет, эти деньги не станут облагаться налогом.

- Есть ли у вас планы в связи с рынком капитала Армении после покупки Армянской фондовой биржи и Центрального депозитария со стороны NASDAQ OMX?

- В настоящее время мы, наверно, ограничимся ролью эмитента облигаций.

Приобретение Armex и Центрального депозитария Армении со стороны OMX и NASDAQ - очень положительное явление для развития рынка капитала Армении. Знаю, что у них много важных инициатив для поощрения компаний в выходе на биржу и привлечения денег для своего роста. Я рассматриваю это как естественное развитие. Некоторые говорят, что это конкуренция за банковский рынок, но я так не думаю. Это часть единого «торта», и чем больше становится рынок, тем больше там места для всех.

- С недавнего времени армянские банки стали придавать особое значение внедрению новых технологий – элементов интернет- и мобильного банкинга. Каковы ваши планы в этом направлении?

- Здесь ожидаются серьезные развития. К концу этого года «Эйч-Эс-Би-Си Банк Армения» планирует предоставить интернет-банкинг физическим лицам, являющимся нашими клиентами. Одним из наших преимуществ является то, что мы практикуем это в других странах и вопрос заключается лишь в адаптации для армянского рынка. Мы уже внедрили банковские интернет-услуги с надежной системой безопасности для наших бизнес-клиентов. Банковские интернет-услуги для клиентов-физических лиц также будут иметь высокую систему безопасности, думаю, это очень важно.

Мы также рассчитываем внедрить телефонные банковские услуги через call-центры. Иногда клиент хочет проконсультироваться, но не хочет приходить в банк.

Многоканальные банковские услуги – это то, чего хотят клиенты сегодня. Иногда клиент хочет придти в банк и встретиться с сотрудником банка лицом к лицу. Для этого мы открываем больше филиалов: 3 новых филиала в прошлом году и 3 - в этом. Порой клиенты хотят просто использовать банкомат, и мы предлагаем самую широкую сеть в Ереване. Иногда они хотят воспользоваться банковскими услугами через интернет. В других случаях клиент хочет встретиться с сотрудником банка, но ему неудобно идти в банк. Это и есть вопрос предложения нашим клиентам выбора различных каналов, которыми они смогут воспользоваться когда и как им будет удобно.

Одна из наших успешных услуг - это «Статус Сервис», разработанный для клиентов, которые заняли у нас более $200 000, или вложили депозитов на сумму более чем 35 млн драмов. Мы предоставляем им VIP-сервис. В фойе головного офиса нашего банка есть отдельная территория, где обслуживаются подобные клиенты. Им предоставляются услуги специального менеджера, который понимает особенности вашего бизнеса. Его функция - стать вашим финансовым партнером и помогать вам. Это не похоже на обычное посещение банка, когда ты каждый раз можешь иметь дело с разными сотрудниками. Тебя все время обслуживает один и тот же сотрудник, который понимает тебя, знает твои потребности и предлагает особые процентные ставки, что подчеркивает ценность подобного клиента для нас. Эта услуга развивается очень хорошо, демонстрируя хороший потенциал на будущее.

- Замечаете ли вы какие-либо своеобразные тенденции в развитии банковского сектора Армении? Что вы думаете о конкуренции на армянском рынке?

- Конкуренция в настоящее время довольно сильна. Если не считать кредитных организаций, то в Армении действует 22 банка. Кроме того, Центральный банк выдает лицензии новым банкам. Думаю, что 22 банка – это уже много для армянской экономики, даже если она растет очень быстро. В будущем я вижу потенциальную консолидацию армянских банков. Так произошло во многих странах. Вопрос в том, что явится катализатором этих процессов? Не знаю, какова стратегия ЦБ в этом вопросе, но думаю, что вопрос будет оставлен на решение рыночным силам, и это правильный подход. Что я видел в других странах - это склонность к консолидации, исходящая из проблем: некоторые банки попадают в сложное положение, сильные поглощают слабых. И я считаю это самым вероятным катализатором консолидации в будущем.

Прогресс армянской экономики и банковской системы за последние 12 лет, которые мы работаем здесь, был невероятным. Центральный банк проделал хорошую работу, что не всегда было легко.

В случае неаккуратного внедрения регулирование может ограничить экономику и здесь есть угрозы. Вот пара доводов: например, в Гражданском Кодексе говорится, что физические лица могут в любое время забрать деньги со своих срочных вкладов. Я понимаю, почему правительство внедрило такой закон, но, по-моему, это нехорошо для банковского сектора. Этот закон способствует нестабильности, и если вдруг пойдут слухи, что банк попал в сложное положение, люди поспешат туда, чтобы снять свои деньги, и банк может очень быстро потерпеть крах. Этот закон не позволяет нам внедрять определенные продукты. Мы хотели бы внедрить капитально защищенные вклады с пятилетней гарантией. Сейчас мы не можем этого сделать по причине законодательства.

Закон, который ограничивает максимальную ставку в размере 22% также, наверное, не очень хорош для Армении. Что это означает? Многие люди, особенно бедные, люди с высоким кредитным риском, предположим, из сельских районов, попросту не могут получить доступа к кредитам. Банкам невыгодно предлагать ссуды с 22%-ной ставкой, поэтому эти люди так и не получат кредита. В качестве альтернативы люди прибегают к неофициальным видам кредитов, которые нерегулируемы. Лучше иметь подобный вид кредитования в банковском секторе, где он может регулироваться и контролироваться как следует. Таким образом, несмотря на мое общее положительное мнение о банковском рынке, есть вещи, которые можно было бы изменить.

- Последний вопрос касается мирового финансового кризиса - может ли он создать проблемы для армянской экономики?

- Поскольку мы имеем дело с развивающимися рынками с невысокой исходной точкой роста, странам СНГ необходимо сделать еще очень много. Есть большая возможность для роста, не беспокоясь о том, что происходит в остальном мире. Россия - наш крупнейший экспортно-импортный партнер: если проблемы на Западе потрясут российскую экономику, это, вероятно, станет самым большим риском. Но Россия растет очень быстро, и в настоящий момент я не вижу каких-либо угроз. Так что, я не очень беспокоюсь о том, что происходит в остальном мире. У нас другие проблемы, которые необходимо решать здесь, в Армении, и они более неотложны, чем беспокойство о западных рынках капитала. Армения, к счастью, от них не зависит. Возможны лишь некоторые несущественные влияния.