Ориентация на внутренние ресурсы и упор на работу с населением позволяют «Юниаструм Банку» уверенно смотреть в будущее, несмотря на мировой финансовый кризис и опасения, которые он вселяет в российское банковское сообщество. Построив за 14 лет своего существования одну из крупнейших филиальных сетей в России, банк готов помочь в развитии малому и среднему бизнесу, сделав это направление одним из приоритетных в своей клиентской политике. О том, чего удалось добиться за прошедшие годы и какие еще направления для себя банк определяет в будущем, рассказывает президент «Юниаструм Банка» Гагик Закарян.

– Гагик Тигранович, какова ваша оценка нынешней ситуации, складывающейся в банковской сфере, учитывая влияние мирового финансового кризиса и проблемы с ликвидностью, которые затронули и часть российских банков? Отразились ли эти негативные процессы на вашем банке?

– Стоит отметить, что по сравнению с опытом становления и функционирования мировых финансовых систем российская банковская система находится на ранней стадии своего развития, что предопределяет отсутствие негативных издержек, связанных с высокими темпами роста, глобализацией финансовых потоков и процессов, в том числе и кризисных. Розничное направление банковской деятельности в России, по сути, стало бурно развиваться только последние 3–4 года: с одной стороны, появилось много банков и федерального, и регионального уровня, с другой – население страны до сих пор достаточно мало вовлечено в банковское обслуживание. По итогам прошлого года лишь около 30% населения России пользуются банковскими услугами. Так что потенциал роста и развития сегодня значительный – можно сказать, что банковская система страны в ближайшие 3–4 года может вырасти примерно в 5–10 раз. Что же касается мировых кризисных процессов, то их влияние пока незначительное – отечественные банки, ориентированные на зарубежные источники привлечения ресурсов, затронуты лишь с точки зрения долгосрочного фондирования. Сегодня средства им приходится искать внутри страны, а это более дорогие ресурсы. Но с макроэкономической точки зрения, на надежность и стабильность банковской системы России в целом кризис пока не повлиял, так как большая часть коммерческих банков ориентированы на внутренние ресурсы, проводят консервативную клиентскую и кредитную политику и по сравнению с зарубежными кредитными институтами не настолько интегрированы в глобальную финансовую систему. Что же касается ресурсов внутри страны, то они у России в настоящий момент есть.

Что касается «Юниаструм Банка», у нас не было внешнего финансирования со стороны западных банков, и поэтому при формировании ресурсной базы мы всегда ориентировались на внутренние ресурсы и особенно вклады населения. В этом плане мы сегодня одни из лидеров среди коммерческих банков. По итогам 2007 года «Юниаструм Банк» уверенно входит в двадцатку крупнейших банков по объему привлеченных депозитов. У нас достаточный уровень ликвидности и оптимальная структура пассивов – только за декабрь прошлого года банк привлек во вклады населения более чем 50 миллионов долларов за счет новогодней рекламной кампании. В корпоративном же кредитовании мы продолжаем развивать наиболее доходные для нас продукты. Это кредитование малого бизнеса, которое мы достаточно успешно запустили в прошлом году, развитие потребительского кредитования, автокредитования и т.д. Кстати, совсем недавно мы разработали новый продуктовый ряд, который позволяет получать кредиты на подержанные автомобили – как российского, так и иностранного производства. Кроме того, продолжаем кредитование по пластиковым картам, которое тоже считаем очень выгодным направлением.

– Тем не менее часть банков уже пересматривает свою кредитную политику, повышая ставки, в частности, на ипотеку. Ваша политика остается неизменной?

– У банка стабильная процентная политика по кредитам, и с октября прошлого года свои ставки банк не менял. У нас нормальный уровень доходности и эффективная ставка, которая нас устраивает и с точки зрения дохода, и с точки зрения рисков. Поэтому мы пока не планируем ничего изменять ни в большую, ни в меньшую сторону.

– А что вы считаете главным итогом 2007 года?

– Для нашего банка он стал прежде всего годом качественного роста. Нам удалось не только, как в прошлые годы, почти удвоить основные параметры своего бизнеса – такие как активы, число клиентов, количество офисов, – но и добиться существенных изменений в качестве управления. В структуру корпоративного управления мы внедрили прогрессивные элементы западных стандартов. В совет директоров банка вошли независимые директора, появился корпоративный секретарь. Заседания совета директоров проводятся ежемесячно. На них заслушиваются отчеты по основным бизнес-направлениям и другим аспектам деятельности, обсуждаются текущие вопросы. Более эффективно стало работать правление банка.

С точки зрения объемов бизнеса – по привлеченным средствам населения мы преодолели отметку в 1 миллиард долларов США, и это означает, что люди все больше доверяют нашему банку. С прошлого года Центробанк РФ включает нас в число 30 крупнейших розничных банков России. Это для нас большой успех.

Объем выданных ипотечных креԐؑސҠв 2007 году превысил 400 миллионов долларов. По этому показателю «Юниаструм Банк» вошел в ТОП-20 ведущих банков страны. С начала 2007 года «Юниаструм Банк» принимал участие в реализации эксперимента по ипотечному кредитованию военнослужащих – участников накопительно-ипотечной системы, проводимого Министерством обороны. В рамках проведенного эксперимента «Юниаструм Банком» было выдано 222 ипотечных кредита на общую сумму 235 миллионов рублей, что составило 74% от общего объема всех выданных в рамках эксперимента кредитов. Для военнослужащих на период эксперимента обеспечивались льготные условия кредитования. Банковские комиссии были снижены до минимального уровня. При этом мы были не только исполнителями проекта, но и выступили инициаторами и разработчиками ряда законодательных актов, связанных с этой социальной программой. Сейчас ищем возможности создания подобных программ для сотрудников МВД и ФСБ.

Заметные результаты получены в автокредитовании (портфель на начало 2008 года – более 4 миллиардов рублей), что прежде всего связано с изменением системы управления этим бизнесом. Нам удалось четко структурировать весь процесс, начиная с продаж и заканчивая работой с просроченными платежами. Автокредитование успешно развивается во всех регионах и городах нашего присутствия, чему способствует большое разнообразие продуктового ряда. Каждый клиент может найти подходящий ему вариант. По корпоративному бизнесу мы практически удвоили и количество клиентов, и объем портфеля, который в настоящий момент составляет почти 19 миллиардов рублей.

– В этом году банку исполнилось 14 лет. Удалось ли реализовать за этот срок поставленные в теперь уже далеком 1994 году цели?

– Банк создавали частные лица – выпускники МАИ, – которые до этого лет шесть работали в различных сферах бизнеса, в том числе связанных с внешней торговлей. И целью создания банка было все-таки обслуживание сначала тех партнеров и тех коллег, которые имели потребность в качественном банковском обслуживании. После кризиса 1998 года мы оценили все трудности и перспективы розничного направления банковского бизнеса. И с 2002 года мы активно стали его развивать. За последующие 5 лет мы построили региональную банковскую сеть из более чем 220 офисов обслуживания по всей стране. По количеству точек присутствия мы на девятом месте среди крупнейших банков России. Наращивая сеть, мы заботимся об одинаково высоком качестве и разнообразии банковских продуктов во всех своих филиалах и дополнительных офисах. Мы создали банк практически с нуля, а сегодня его знает почти половина населения страны. Мы работали самостоятельно, без помощи крупных корпораций, государственных структур, не обращались за поддержкой на Запад. И сумели добиться многого. Мы участвуем в развитии отечественной экономики, кредитуя предприятия различных отраслей промышленности, предоставляем людям возможность сделать свою жизнь лучше. Мы создали надежный банк, которому доверяют и услугами которого с удовольствием пользуются. Думаю, что этим можно гордиться.

– Вы говорите о развитии малого бизнеса, и это перекликается с готовностью государства активнее действовать в этом же направлении. Вы считаете, что оно будет прибыльным?

– Кредитование малого бизнеса мы считаем для себя одним из локомотивных продуктов. В частности, малым предприятиям планируется ежемесячно выдавать кредитов на сумму около 10 миллионов долларов. Российские предприниматели все еще обделены вниманием финансовых структур и зачастую не имеют возможности получить средства для развития. Наша задача – помочь им. В прошлом году в банке стартовала программа по кредитованию малого бизнеса, и уже сейчас можно сказать, что результаты положительные. Качество портфеля высокое, просроченных платежей – менее 1%, что говорит об эффективности системы принятия решений по кредитам. По нашему мнению, это перспективный и доходный бизнес, и соответственно вложения в развитие этого направления будут достаточно хорошо окупаться с учетом того, что оно находится в самом начале, но имеет очень высокий темп роста и динамику. С точки зрения рисков можно отметить, что кредитование малого бизнеса обладает достаточно высокой степенью диверсификации для банка, так как это значительный объем небольших кредитов. Кроме того, люди, которые занимаются предпринимательством и малым бизнесом, по сравнению, например, с розничными заемщиками обладают достаточными финансовыми знаниями и понимают, какие несут риски.

Сегодня мы стараемся переориентировать на это направление наш корпоративный блок. По нашему мнению, этот рынок очень емкий и мы сможем занять на нем серьезные позиции. Наша цель – в ближайшие 2–3 года занять около 5% рынка кредитования малого бизнеса.

– Насколько амбициозны цели, поставленные перед банком?

– Естественно, как и в любом бизнесе, у нас тоже есть достаточно амбициозная цель, которую мы давно уже перед собой поставили и постепенно ее реализуем. Эта цель – стать одним из ведущих банков России, войти в число 20 крупнейших банков страны, имея долю от общего российского банковского рынка на уровне 3–5%. Надо заметить, что по каким-то направлениям мы уже достигли этой отметки, например, в развитии пластикового бизнеса, кредитовании малого бизнеса, автокредитовании и ипотеке, а по каким-то – у нас еще много работы, многое надо сделать, чтобы этого достичь. У банка для реализации намеченных планов в настоящий момент все есть: развитая региональная инфраструктура, высококвалифицированный персонал, привлекательный продуктовый ряд.

– «Юниаструм Банк» в сознании обывателя часто ассоциируется с системой денежных переводов «Юнистрим». В прошлом году оборот переводов по ней составил 3,7 миллиарда долларов. Останется ли это направление в числе приоритетных и каковы планы его развития?

– В этом направлении мы начали работать в 2003 году и за последние 4–5 лет практически вышли в лидеры российского рынка. Доля переводов в страны СНГ, осуществляемых посредством системы «Юнистрим», составляет в настоящий момент около 27–28% от общего объема. Но с точки зрения перспектив, мы понимаем, что этот бизнес достаточно активно будет развиваться и дальше, учитывая демографическую ситуацию в России и потребности в дополнительной рабочей силе. Причем скорее всего эта рабочая сила будет в ближайшие годы пополняться за счет трудовых мигрантов из ближайших стран – наших соседей по СНГ. Мы полагаем, что общий прирост объема денежных переводов в страны СНГ на уровне 60–70%, зафиксированный в прошлом году, сохранится и в будущем. Поэтому одной из приоритетных задач созданного нами банка «Юнистрим» является развитие собственной региональной сети. На сегодняшний день в России она насчитывает около 270 точек обслуживания, а к концу этого года планируется довести их количество до 400. В 2008 году мы планируем выйти на оборот по денежным переводам в 6,5 миллиарда долларов, а к 2011 году – более чем в 10 миллиардов долларов. Ну а по доле на рынке это будет не ниже 30–33%. Кроме этого мы хотели бы расширить географию и объемы присутствия по данному направлению. Так, например, доля денежных переводов по системе «Юнистрим» в Украину составляет в настоящий момент чуть менее 20% рынка. Мы планируем ее увеличить до 50%. Успешными примерами в этом плане являются объемы переводов в Узбекистан, Киргизию, Армению, Грузию.

Для «Юниаструм Банка» обслуживание денежных переводов является одним из существенных сегментов розничного бизнеса. И могу отметить, что значительную долю комиссионных доходов мы получаем именно от денежных переводов «Юнистрим». Развитие данного направления мы планируем и за счет предложения новых видов услуг: таких как оплата коммунальных услуг, оплата услуг третьих лиц, в том числе телекоммуникационных, погашение кредитов других банков и т.д. По нашим оценкам, годовой оборот подобных денежных переводов в России составляет не менее 10 миллиардов долларов. И здесь мы тоже можем занять существенную часть рынка.

– Такое направление, как вывод акций на рынок – IPO, – сегодня становится достаточно популярным, и рынок этот растет с каждым годом. У вас есть какие-то подобные планы?

– В настоящее время у нас таких планов и задач пока нет. Главное сегодня для банка – это повышение эффективности функционирования региональной сети, в том числе за счет улучшения качества банковского обслуживания, развития и увеличения клиентской базы и, как следствие, повышения доходности бизнеса. Это задача, решению которой будут посвящены текущий и будущий годы. Задачи развития «Юниаструм Банка» могут предполагать и привлечение инвесторов, но это пока дело будущего. Что же касается банка «Юнистрим», то есть достаточно четкая стратегия по выходу на рынок IPO, причем уже через 1,5–2 года. Там мы к этому готовимся. Если все наши планы по росту бизнеса, его объемов, по доле на рынке и так далее будут реализованы, то тогда акции банка «Юнистрим» в определенном объеме будут размещены на публичном рынке.

– В этой связи вопрос о том, как складывается ситуация с облигационными займами? Что запланировано на этот год?

– В апреле прошлого года мы удачно разместили второй облигационный заем объемом 1,5 миллиарда рублей. В настоящее время облигации второго займа «Юниаструм Банка» включены Дирекцией ЗАО «ФБ ММВБ» в котировальный список А первого уровня, что является индикатором надежности, информационной прозрачности и финансовой устойчивости «Юниаструм Банка». В этом году удачно прошли оферту по первому облигационному займу, который был выпущен 2 года назад. В конце 2007 года мы зарегистрировали 3-й облигационный заем объемом 2 миллиарда рублей. Но сейчас ситуация на рынке для его размещения достаточно непривлекательная. В настоящее время выгоднее привлекать ресурсы через депозиты. Если ситуация на рынке изменится, а она скорее всего, по нашим оценкам, изменится в ближайшие 3–4 месяца, мы предложим рынку наш новый облигационный заем.

– И в завершение немного о личном: как вы решили стать банкиром?

– Как я уже говорил, изначально мы стали бизнесменами. После окончания института, когда наступило перестроечное время и стало возможно заниматься предпринимательством, мы занялись бизнесом. Через 6–7 лет работы, когда был накоплен огромный опыт, можно было уже сказать, что мы стали многопрофильными бизнесменами. Уже тогда мы пришли к выводу, что очень важное значение для бизнеса имеют механизмы его финансирования, качественное банковское обслуживание, в том числе и своевременное проведение платежей (кстати, своевременность платежей была очень актуальной в начале становления российского капитализма). Тогда пришло понимание, что банковский бизнес – это необходимое, очень интересное и перспективное направление деятельности. Важно оказывать услуги по тем же платежам или в сфере финансирования проектов, которые воплощали в жизнь наши партнеры, или, может быть, управление средствами наших друзей. Наверное, именно в те годы – в 1993–1994-м – банковский бизнес стал для нас основным делом, которое приносило удовлетворение, причем и моральное, и материальное. Я уверен, что банковская деятельность является очень сложной, интересной и достойной сферой. Главная ее задача – это не только заработать прибыль себе, обеспечить благосостояние сотрудников банка и их семей, но и помочь людям, компаниям в развитии, удовлетворении их потребностей. Эта социальная функция, которую выполняет банк каждый день, приносит и моральное удовлетворение, и гордость за то дело, которым мы занимаемся. «Юниаструм Банк» создан и работает для своих клиентов. Ежемесячно денежные переводы по системе «Юнистрим» делают свыше миллиона человек, у нас более чем 100 тысяч вкладчиков и более чем полмиллиона выпущенных пластиковых карт. Это и есть все те люди, наши клиенты, которые на протяжении многих лет нам доверяют, в нас верят, которые считают нас надежным партнером.

Особую гордость у меня вызывает то, что наши достижения в бизнесе позволяют банку поддерживать многовековую российскую традицию меценатства и социального попечительства. «Юниаструм Банк» развивает собственную социальную программу, направленную на поддержку тех, кто больше всего нуждается сегодня в помощи: ветеранов, инвалидов, воспитанников детских домов и интернатов в каждом городе своего присутствия. И таких социальных проектов у нас уже более ста.

– А как банк отметит свой 14-й день рождения?

– По традиции, мы организуем концерты с участием самых ярких звезд музыкального небосклона. В свое время к нам приезжали Лучано Паваротти, Шер, Шарль Азнавур, группа «Space». В этом году мы решили пригласить российских звезд – известного джазмена Георгия Гараняна и ансамбль «Мелодия». Один концерт для наших партнеров и клиентов с огромным успехом прошел в Светлановском зале Московского международного дома музыки. Второй – для сотрудников банка – пройдет в Театре Эстрады.