На развитых финансовых рынках страхование от криминальных рисков и наличие соответветствующего договора «Комплексного страхования банковских рисков» («Banker's Blanket Bond (BBB)») является неотъемлемой частью надежности, безопасности и доброй репутации банка.

Об особенностях договора ВВВ и его спросе на армянском рынке Banks.am побеседовал с членом Совета страховой компании РОСГОССТРАХ АРМЕНИЯ Соной Далалян.

- Скажите, пожалуйста, для каких случаев предусмотрен договор ВВВ и насколько он востребован армянскими банками?

- Во всем мире страхование «Banker's Blanket Bond (BBB)» составляет существенную часть страхового пакета банков и других финансовых организаций. Банковское страхование - широкое понятие, которое представляет собой защиту от целого ряда рисков.

В первую очередь, это страхование потерь от принятия к оплате фальшивых банкнот и платежных документов, страхование убытков от финансовых махинаций и мошенничества с использованием компьютерной сети и повреждения программных систем, преднамеренных или непреднамеренных действий сотрудников, страхование имущества банка, сейфов, банкоматов с находящимися в них денежными средствами, перевозок ценностей и денег, а также других рисков.

В Армении данный вид страхования представлен с 2000 года. Примечательно, что если на начальном этапе ВВВ был востребован лишь 1-2 банками, то сегодня картина обратная: только 1-2 банка не пользуются данным страховым продуктом. Причем в последнее время наблюдается стабильная тенденция увеличения банками страховой суммы и расширения перечня покрываемых рисков.

- Что, на Ваш взгляд, стимулирует армянские банки приобретать полис ВВВ, а не пробовать управлять криминальными рисками собственными силами?

- Необходимость страхования, его социально-общественная функция заключается в защите прибыли и/или доходов банков от негативного влияния как внешних, так и внутренних факторов. Указанные риски никоим образом не должны влиять на устойчивость финансовой организации, а, следовательно, на устойчивость денежно-кредитной системы государства.

Страхование банковских рисков - не частное дело отдельного банка, ведь он рискует не только своими, но и чужими средствами. На сегодняшний день данное страхование не является обязательным в нашей стране, однако, учитывая его важность, ЦБ стимулирует распространение этого продукта посредством предоставления финансовых и нормативных привилегий.

В целом нужно понимать, что никакая корпоративная структура, какой бы совершенной она ни была, не гарантирует полное устранение рисков, связанных с человеческим фактором. Как уже было отмечено, такие риски существуют во всем мире, и единственным эффективным способом управления этими рисками является страхование. Я уверена, что основным стимулом для приобретения данного страхового продукта является высокий уровень ответственности руководства банков.

- Согласной мировой статистике, 70-80% преступлений совершаются сотрудниками банков. Отдельные случаи, выявленные в банках Армении, также говорят в пользу данной статистики. Что скажете по этому поводу?

- К сожалению, реальность такова, что в банковской деятельности всегда присутствуют риски, связанные с человеческим фактором, и комплексное страхование банковских рисков направлено на их покрытие - это комплексное страхование с постоянным присутствием человеческого фактора. Однако представленная Вами статистика может варьировать в зависимости от региона, и на сегодняшний день уровень таких рисков в странах Восточной Европы, включая постсоветские страны, сравнительно выше, чем, например, в странах Западной Европы.

При этом следует отметить, что даже в развитых странах человеческий фактор нельзя полностью исключать. Именно поэтому существует высокий спрос на ВВВ во всем мире. Тем не менее, должна отметить, что применительно к данному виду страхования 60-70% страховой премии приходится именно на покрытие риска нечестности сотрудников банков.

- Сегодня банки стоят перед новыми вызовами: стремительное проникновение в банковскую сферу новых технологий влечет за собой дополнительные риски, связанные с сетевыми или т.н. интеллектуальными преступлениями. Насколько оперативно реагирует ВВВ на такое развитие?

- Действительно, быстрое развитие IT-технологий оказывает влияние на банковскую сферу и связанные с ней риски.

В ответ на подобные изменения комплексное страхование банковских рисков было расширено и сегодня включает защиту и от этих рисков. Поскольку данный вид страхования призван покрывать риски, связанные с мошенничеством, страховой рынок реагирует соответственно, и страховое покрытие, предлагаемое в рамках продукта, расширяется.

В то же время, хочу отметить, что в ВВВ не включены риски, связанные с банковскими картами, во всем мире этот вид страхования предоставляется в виде отдельной услуги.

- Следует ли под комплексным страхованием банковских рисков понимать, что желая приобрести страхование, банки должны купить обязательно весь пакет?

- Естественно, нет. Однако, основываясь на нашем многолетнем опыте, могу утверждать, что до сих пор банки приобретали полный пакет. И этому есть логическое объяснение. В частности, первый из четырех предлагаемых разделов договора, включающий нечестность, фальшивые чеки и деньги, перевозку и другие основные риски, является основой общего договора. Именно на этот раздел приходится большая часть страховой премии. Поэтому, приняв стратегическое решение приобрести договор страхования, банки, ознакомившись с условиями договора и осознав актуальность покрытия также остальных сопутствующих рисков, приобретают полный пакет.

С Соной Далалян беседовал Хорен Орманян.