Интервью Председателя Правления Evocabank-а Карена Егиазаряна порталу Banks.am

- Что изменилось в жизни банка в связи с карантином, как он повлиял, к примеру, на транзакции по банковским картам, депозиты или кредиты? Имели ли место случаи досрочных расторжений вкладов?

- Конечно, появление в нашей жизни COVID-19 стало серьезным вызовом, однако банковская система подошла к проблеме сплоченно и с высоким профессионализмом.
Для реагирования на вновь возникшие условия Evocabank незамедлительно предпринял соответствующие шаги, обеспечив нормальное функционирование банка, а также сохранение здоровья своих сотрудников и клиентов. Большая часть сотрудников Головного офиса за 1-2 дня перешли на удаленный режим работы. В настоящее время свыше 100 наших сотрудников работают на удаленке, с сохранением полной заработной платы.

Кстати, для некоторых отделов переход на удаленную работу уже был предусмотрен в программах банка, с соблюдением стандартов информационной безопасности, благодаря чему переход был осуществлен организованно и гладко. Быстро было организовано бесконтактное измерение температуры сотрудников и клиентов, обслуживание клиентов в перчатках и прозрачных медицинских защитных масках. Помимо ежедневных работ по дезинфекции помещений, специализированные компании еженедельно специальным оборудованием и соответствующими растворами дезинфицируют Головной офис и все филиалы банка.

Хотелось бы отметить, что исходя из формата mobile-first нашего банка, значительная часть наших клиентов уже обслуживалась удаленно и данная культура у существенной части клиентов была развита даже до появления нынешней ситуации. Приложение EvocaTOUCH банка имеет свыше 300,000 скачиваний, однако пока не все активно пользуются им. В течение этого периода наблюдалась существенная активизация пассивных пользователей, а также рост удаленных транзакций.  

Мы последовательно поощряем пользование приложением EvocaTOUCH не только посредством информационных материалов, но и предлагая нашим клиентам более выгодные тарифы на удаленные услуги, к примеру, при внесении вклада EvocaTOUCH клиент получает процентную ставку на 0,25% выше, выплачивает комиссию на 25% меньше при международных денежных переводах, а все денежные переводы в пределах Армении осуществляются бесплатно.

За указанный период транзакции по банковским картам, естественно, в определенной степени сократились, что связано с временным приостановлением деятельности торговых пунктов вследствие ограничений экономической деятельности, зато значительно выросли количество и объем платежей, производимых с помощью банковских карт.

Во второй половине марта наблюдались незначительные сдвиги в составе вкладов. Под моментальным влиянием некоторые вкладчики, поспешив, досрочно расторгли свои драмовые вклады и вновь внесли свои средства в иностранной валюте, беспокоясь о колебаниях курсов валют. В результате оперативного взаимодействия Центрального банка с коммерческими банками стабильность на валютном рынке быстро восстановилась, и в поведении вкладчиков начала наблюдаться обратная тенденция. Чистый отток срочных вкладов был незначительным, в основном были расторжены небольшие вклады, сумма которых в период действия ограничений была востребована гражданами для покрытия ежедневных расходов. Более того, портфель срочных вкладов по сравнению с началом марта вырос на 3%.

Что касается заемщиков, как ответственный партнер, мы делаем все от нас зависящее, чтобы они в вопросе обслуживания кредитов не сталкивались с трудностями. Некоторые слои общества, в основном лица, не отличающиеся надлежащей кредитной дисциплиной, пытаются приписать банкам роль «отрицательного героя фильма». Проводимая банками работа часто недооценивается и освещается в искаженном свете. На деле, в течение указанного периода все коммерческие банки на основании принятых ими решений предоставили сотням тысяч заемщиков значительные льготы, в том числе и кредитные каникулы. Банки, отсрочив даты получения сумм по выданным кредитам, не получая проценты и основные суммы по кредитам, в течение всех этих месяцев добросовестно обслуживают вклады и выплачивают по ним проценты.

Evocabank отсрочил на 6 месяцев окончательные сроки погашения всех кредитов SingleTOUCH и кредитов на покупку товаров в рассрочку, в то же время, ежемесячные платежи по кредитам были нами отсрочены до июля. Сотни других кредитов – ипотечные кредиты, бизнес-кредиты, кредиты, выданные юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, также были пересмотрены с предоставлением кредитных каникул. Банк уже пересмотрел свыше 35,000 кредитов на общую сумму примерно 67 млрд драмов.

- Тем не менее, кредитные каникулы являются временным решением и заемщики, воспользовавшиеся этими каникулами, будут вынуждены погашать накопившуюся задолженность.  Что можно ожидать в плане  проблемных кредитов?

- При проектировании модели кредитных каникул Evocabank учитывал ожидаемый график постепенного восстановления экономической активности при реалистичном сценарии поэтапного смягчения ограничений и событий, обусловленных пандемией. Неслучайно, что мы отсрочили до июля предстоящие ежемесячные платежи по кредитам SingleTOUCH и кредитам для покупки товаров в рассрочку. Согласно нашим прогнозам, которые, кстати, сбылись, смягчение основных ограничений должно было произойти в середине мая. В июне доходы населения постепенно начнут восстанавливаться, что даст им возможность покрывать свои ежедневные насущные расходы и создастся возможность, чтобы уже с июля заемщики начали регулярно производить выплаты по текущим кредитам. А отсрочкой на 6 месяцев окончательных сроков погашения кредитов мы обеспечили, чтобы ежемесячное кредитное бремя не было больше, а в большинстве случаев, было даже меньше суммы, предусмотренной прежним графиком погашений. Нами разработан также план действий в случае возможного дальнейшего развития негативного сценария  пандемии.

Естественно, что пандемия не пройдет бесследно. Ожидается, что у некоторой части действующих заемщиков  произойдет определенное сокращение кредитоспособности, однако указанные риски находятся на приемлемом уровне. Руководство коммерческих банков и Центрального банка в ежедневном режиме проводит совещания; принимаются быстрые и оперативные решения по всем имеющимся и ожидаемым проблемам, анализируется ситуация, рассматриваются сценарии возможного развития, коммерческими банками и Центральным банком предпринимаются все необходимые меры. Недавно Центральный банк опубликовал краткий обзор мероприятий, осуществленных с целью стабилизации цен, а также стабильности и непрерывной деятельности финансовой системы. Союз банков Армении также активно задействован в данном процессе.

В нынешней ситуации очень важным фактором является восстановление экономической активности. Осознав ее важность, даже в первых числах марта, когда уровень неопределенности все еще был высоким, а сотрудники, партнеры и клиенты банка были обеспокоены и напряжены, Evocabank работал в обычном режиме, залы обслуживания были открыты, транзакции подтверждались мгновенно. Хотел бы особо отметить роль frontline- сотрудников нашего банка и всех банков-партнеров и выразить им свою благодарность за выполнение ими сложной и ответственной работы. Они работают с наличностью, контактируют с тысячами клиентов, каждый из которых может быть потенциальным носителем вируса. Даже в дни самой высокой неопределенности наши frontline-сотрудники всегда работали с полной самоотдачей, всегда были  позитивно настроены, передавая этот настрой  клиентам банка.

За указанный период в рамках первой и третьей программ правительства по оказанию поддержки утвердили и предоставили кредитов на сумму свыше 1,5 млрд драмов. Работая с небольшим числом сотрудников и в условиях чрезмерной нагрузки, мы продолжали предоставлять как ипотечные, так и потребительские кредиты. С 15 марта по сей день помимо кредитов в рамках программ правительства мы предоставили около 3,000 других кредитов на общую сумму примерно 5 млрд драмов. Чтобы сделать студенческие кредиты более доступными, в приложении EvocaTOUCH внедряем возможность приема онлайн-заявок на получение студенческих кредитов и ожидаем большую активность студентов в рамках данной программы.

Для нас очень важным фактором является участие в международных кредитных программах. Мы участвуем в программе немецкого Банка KfW по кредитованию в сфере энергоэффективности. Недавно мы присоединились также к программе кредитования Европейского инвестиционного банка (ЕIB), в рамках которой предлагаем малым и средним предприятиям бизнес-кредиты в драмах на срок до 7,5 лет и с процентной ставкой 9,5%. Предусматриваем начать сотрудничество с одной из крупнейших международных финансовых организаций.

- Каким будет влияние всего этого на банки? По мнению главы Сбербанка Германа Грефа, этот кризис не банковский, «он начинается с пандемии, продолжается экономикой и заканчивается банками. Да, банки будут ощущать на себе сложные последствия, но они будут третьими в этой цепочке. И этот период времени не тот, когда нужно помогать банкам». Как бы Вы прокомментировали данную точку зрения?

- В подобных ситуациях социальная поддержка и поддержка, оказываемая реальному сектору экономики, имеют первостепенную важность. В этом смысле считаю очень актуальным осуществление мероприятий правительства Армении по оказанию социальной поддержки и  нейтрализации экономических последствий коронавируса; они существенно способствовали стабилизации ситуации, в какой-то степени вызвав положительные ожидания  в экономике.

Активно участвуя в программах правительства, мы выделили средства на социальную поддержку тысячи граждан. Как я уже отметил, в рамках первой и третьей программ правительства мы продолжаем активное кредитование. Для поддержания инициативы правительства, с целью содействия мероприятиям Министерства здравоохранения по предотвращению и преодолению COVID-19, Evocabank перечислил фонду 10 млн драмов в первые же часы открытия соответствующего счета.

Разделяю точку зрения руководителя Сбербанка относительно того, что банки будут третьими в этой цепочке отрицательных экономических последствий кризиса, однако считаю, что в отличие от многих других стран, в финансовой поддержке государства армянская банковская система не будет нуждаться. Банковская система имеет более чем достаточный уровень капитализации и ликвидности и способна полностью абсорбировать все потенциальные риски. Говоря о капитале, отмечу, что в скором времени мы пополним капитал банка еще на 2 млрд драмов.

Кстати, Сбербанк - наш хороший партнер. Evocabank - первый и единственный банк в Армении, который присоединился к системе мгновенных переводов Сбербанка, благодаря чему наши соотечественники, проживающие в России, и другие пользователи «Сбербанк Онлайн» могут тремя прикосновениями отправить деньги держателям карт Evocabank-а. Данная сумма мгновенно зачисляется на карту.

- Что будет делать  Evocabank после COVID-19?

Мы продолжаем реализацию наших планов, пересматривая и приводя их в соответствие с динамическими изменениями внешней ситуации.

Как и предусматривали согласно нашей годовой стратегии, мы расширяемся. В скором времени мы откроем 3 новых филиала в Ереване, из которых 2 – в Нор-Норке и Малатии-Себастии, где мы еще не были представлены, а 1 филиал будет в малом центре города. Этот филиал в концептуальном плане будет отличаться от всех наших филиалов. Надеемся, что он станет одним из любимых мест продвинутой и целеустремленной молодежи.

Мы проводим работы по оптимизации скорости и эффективности процессов в новой реальности, еще большему повышению мотивации сотрудников, внедрению новых форматов работы.

Как свидетельствуют финансовые результаты первого квартала, мы продолжаем расти опережающими темпами, улучшая наши позиции на финансовом рынке. Мы настроены решительно на сохранение этих темпов и, придерживаясь нашей стратегии, будем неуклонно развивать инфраструктуру и экосистему mobile-first банкинга, внедрять новые услуги, инновационные решения, создавать лучшие современные условия для наших партнеров.

Жизнь полна неожиданностей, мы все жили и действовали темпами, нами выбранными, а это был скорый поезд в будущее, в новую реальность. Да, наши планы иногда пересматриваются, однако направление и видение остаются  неизменными.

С Кареном Егиазаряном беседовал Хорен Орманян