Интервью Иванa Телегина - Председателя Директората Банка ВТБ (Армения)

- Как вы оцениваете текущую ситуацию с COVID19? Является ли это глобальным экономическим кризисом или нет?

- По своей сути ситуация, в которой находится сейчас весь мир, является и в экономическом плане непростой. Другой вопрос, что сценарии ее развития достаточно сложно просчитать, поскольку она вызвана не конкретными экономическими событиями или изменениями, а масштабным распространением вируса, развитие которого сложно спрогнозировать. Фактически нынешняя ситуация влияет почти на все отрасли экономики с приостановкой деятельности таких отраслей как торговля, промышленность, сфера услуг, туризма и строительство, которые являются основными драйверами ВВП любой страны и, в частности, Армении. В случае с Арменией ситуацию ухудшает также спад трансфертов из-за рубежа.

- Отразился ли кризис на банковской сфере и является ли нынешняя ситуация для Вас стандартной с точки зрения развития кризиса?

- В какой-то степени нынешняя ситуация уже отразилась на банковской системе. В связи с приостановкой деятельности в сферах торговли, промышленности, сферы услуг, туризма и строительства и, как следствие, потерей доходов населения, банки были вынуждены объявить каникулы для своих клиентов как физических, так и юридических лиц, предоставляя последним двухмесячную отсрочку платежей по обязательствам. При этом, подводя итоги первого месяца кредитных каникул, нужно отметить, что большинство наших заемщиков, в частности, 62% физических лиц и 46% юридических лиц, внесли ежемесячные платежи по своим обязательствам согласно стандартному графику, не воспользовавшись каникулами. В связи с вводом Чрезвычайного положения в стране и распоряжением Правительства оставаться дома, объем банковских операций снизился примерно на 50%. Также мы наблюдаем снижение спроса на потребительские кредиты. В целом это понятная ситуация: для населения сейчас, в первую очередь, важно обеспечить комфортные условия обслуживания текущих кредитов, получить кредитные каникулы и другие варианты реструктуризации ранее взятых обязательств.

- Какое дальнейшее развитие событий Вы видите?

- Оптимистичным сценарием является завершение пандемии и, как следствие, плавное снятие карантинных мер в Армении с мая этого года. Тем не менее, нельзя забывать о возможности новой волны и всплеске вируса, поэтому пессимистичный сценарий предполагает продолжение карантинных мер с рядом ограничений экономической деятельности на более длительные сроки, примерно до конца осени, либо до появления массовой вакцинации. Я более склонен верить в положительное развитие сценария, но время покажет.

- Как Вы оцениваете меры поддержки, оказанные Правительством и достаточны ли выделенные средства?

- Меры поддержки, оказанные Правительством физическим лицам, были приняты своевременно и в необходимом объеме. И что немаловажно, Правительство внимательно следит за развитием ситуации и предпринимает дополнительные действия.

Центральный банк в необходимой мере вовлечен в контроль, регулирование и помощь, в том числе банковскому сектору.

На текущий момент объемы и отрасли поддержки Правительства считаем достаточными, однако возможно в будущем потребуется еще более усилить помощь домохозяйствам через прямые социальные выплаты. Правительство и Центральный банк Армении держат руку на пульсе, в том числе через каналы информации самих банков, понимая, что возможно возникнет необходимость в предоставлении дополнительной поддержки.

Сами выплаты физическим лицам срочных единовременных пособий организованы оперативно и технично. Через Банк ВТБ (Армения) по состоянию на 29 апреля по программам Правительства выплачены пособия 50 тысячам гражданам на сумму 2.4 млрд драмов РА.

- Как часто проводятся консультации с банковским сектором?

- С регулярной периодичностью Центральный банк проводит совещания на уровне руководителей банков. Эта практика показала хорошие результаты и максимально вовлекла все банки в оперативное реагирование на изменения.  

- Как Вы прогнозируете рост рисков?

- Если мы с вами говорим о физических лицах, то доля неработающих активов Банка в сегменте физических лиц составляет 4.5%. На фоне текущей экономической ситуации, временной полной или частичной потери доходов населения, а также снижения трансфертов из-за рубежа, ожидаем увеличение доли NPL до уровня 6.5%, что считаем вполне управляемым объемом в нынешней ситуации. В портфеле среднего и малого бизнеса планируем проведение активных реструктуризаций кредитов компаний, которые понесли самый большой ущерб от пандемии (гостиничный бизнес, сфера услуг и торговля) с целью дальнейшего сдерживания роста проблемной задолженности. Фактический уровень NPL в портфеле малого бизнеса составляет 1,5%. На фоне текущей экономической ситуации ожидаем увеличение доли до 2.5% до конца года, что в рамках риск аппетита Банка.

- Остановил ли Банк ВТБ (Армения) кредитование?

- Нет, мы продолжаем полноценное кредитование как физических, так и юридических лиц по всем продуктам, включая ипотечные, авто и потребительские кредиты. Стоит отметить, что объявленное чрезвычайное положение в стране значительно повысило спрос на обслуживание через наши дистанционные каналы, такие как мобильный банкинг, интернет банкинг, зоны самообслуживания, контактный центр.

- Изменится ли в дальнейшем портрет желаемого для банков заемщика?

- По физическим лицам, да. Конечно же, банки будут отдавать предпочтение выдачи более обеспеченных кредитов. За последние 2,5 года мы наработали довольно существенную клиентскую базу - 500 тыс. клиентов физических лиц, среди которых порядка 20 процентов с подтвержденными зарплатами. Возможно, возникнут вопросы со сбором просроченной задолженности, но это будет чуть позже и, мы надеемся, в управляемых для банков объемах.

Что касается кредитов юридических лиц, количество которых достигает 10 тыс. клиентов, то здесь все достаточно индивидуально. У нас разработан адресный подход к каждому в рамках рассмотрения заявок от них.

Кроме этого, в рамках трех программ Правительства РА по нейтрализации экономических последствий COVID19, между Банком ВТБ (Армения) и Центральным банком РА подписаны соглашения, в рамках которых мы прогнозируем выдачу кредитов до 1 млрд драмов РА. Их цель - покрыть задолженность компаний по заработным платам, налогам, коммунальным платежам и другим направлениям бизнеса.

- На Ваш взгляд, насколько Армения экономически оказалась подготовлена к этому кризису?

- Несмотря на то, что Армения пока не обладает сверхресурсами, тем не менее, тот объем предпринимаемых мер Правительством Армении и те средства, которые выделяются для поддержки различных отраслей экономики и населения, являются приемлемыми и своевременными, что показало повышенную готовность государства к непредвиденным ситуациям.

- Планирует ли Банк выделить благотворительную помощь государству для борьбы с пандемией?

- Да, мы уже выделили порядка 30 млн драмов на поддержку в борьбе с вирусом.

Мы поддержали инициативу Посольства Российской Федерации в Армении в организации возвращения на родину россиян. Мы взяли на себя расходы по оплате комфортабельных автобусов и в ближайшие дни граждане России, пребывающие в Армении, смогут вернуться на Родину.

- Какие изменения в организации работы Банка в текущей ситуации?

- Работа филиалов изменилась: введены необходимые меры предосторожности, соблюдается принятая социальная дистанция. Сотрудники с первых же дней распространения вируса были обеспечены масками, перчатками и антисептическими препаратами, а территории филиалов и головного офиса проходят дезинфекцию.

Для 40% персонала головного офиса и ряда топ-менеджеров мы создали удаленные рабочие места вне офиса. В процессе обслуживания клиентов в большей степени стали задействованы наши дистанционные каналы обслуживания, прежде всего, контакт-центр, который обслуживает в день около 5 тыс. входящих звонков и 500 электронных обращений клиентов. Наш контактный центр предоставляет не только стандартный спектр услуг. Услуга видеобанк востребована, и дает возможность клиентам, не выходя из дома, посредством видеозвонка проводить все банковские транзакции, а также открывать карты и вклады дистанционным способом.

- Какие преимущества видите в дистанционной работе?

- Работа Банка предполагает больше личного общения с клиентами, однако в нынешней ситуации актуальным стал именно дистанционный контакт и обслуживание клиента – физического лица. Практика продуктов Door-to-Door уже работает. Реализуют ее наши агенты прямых продаж, находящиеся в штате Банка. Услуга востребована, спрос на нее растет, поэтому мы полностью готовы в продуктовом и техническом плане.

- Что сейчас происходит с проблемными активами Банка, которые были сформированы в предыдущих периодах?

- Нам удалось реализовать около 70% проблемных активов по докризисным выгодным условиям для Банка, которые, наверное, в текущем времени были бы невозможны. У нас остался ряд проектов, над которыми мы сейчас активно работаем и считаем их уже практически выполненными задачами.

- Как Вы отметили - Банк предоставляет каникулы физическим и юридическим лицам и различные виды отсрочек, используете ли вы сами текущую ситуацию?

- У нас есть принятое решение об уменьшении и сокращении затрат по неактуальным на данный момент проектам. Мы продолжаем инвестировать в развитие технологий.  

- Можете привести примеры?

- Новый Мобильный банк, CRM, переход на новый Процессинговый центр Мультикарта. Сделаны значительные инвестиции в развитие IT инфраструктуры Банка с целью повышения качества обслуживания клиентов. Также к новым проектам относится запуск единой оферты и электронной подписи с целью перехода на безбумажную технологию обслуживания клиентов.

- Курс драма занижен, завышен или недооценен?

- Волатильность, конечно, была и это было на фоне общей ситуации, связанной с паническим настроением во всем мире. Сейчас курс стабилизировался и находится на комфортном уровне. Думаю, что мы останемся в «коридоре» 485-500.

- Какие у Вас прогнозы по прибыли и выполнению бизнес-показателей?

- По итогам первого квартала Банк перевыполнил план по прибыли в 2,5 раза и заработал более 1 млрд драмов РА.  Показатели эффективности увеличились по всем видам бизнеса - розничному, малому и среднему, по всем статьям – чистый процентный доход, чистый комиссионный доход, операционная прибыль до и после резервов. Мы перевыполнили планы также по кредитному портфелю физических лиц и портфелю средств юридических лиц.

Время покажет. Мы оперативно реагируем на изменяющиеся тенденции. Есть несколько сценариев развития ситуации. Вся банковская система может оказаться перед вызовами, к некоторым из которых мы уже готовы, к остальным будем готовы по мере изменения тенденции и предпосылок.

От редакции. Банк ВТБ (Армения) - первый на рынке по следующим ключевым показателям банковской системы:
1.    Количество филиалов, банкоматов и зон самообслуживания
2.    Количество клиентов физ. лиц
3.    Количество карт в целом, зарплатных и пенсионных карт, оборот по картам
4.    Кредитный портфель физ. лиц и портфель кредитов наличными
5.    Объем обслуженных денежных переводов и государственных программ

- Может ли Банку потребоваться дополнительный акционерный капитал?

- На данный момент норматив адекватности общего капитала составляет 14.5%, поэтому мы не намерены просить дополнительный капитал.

- Когда кризис, происходит отток депозитов.  Есть ли отток в вашем Банке?

- Мы не наблюдаем оттока. Конечно, перемещение средств клиентов между валютами есть, но с момента объявления чрезвычайного положения в стране портфель средств практически не изменился. Банк ВТБ зарекомендовал себя как надежный крупнейший Банк не только в СНГ, но и в Восточной Европе, который является привлекательным с точки зрения условий и надежности для вкладчиков. Если смотреть на динамику с начала года, то портфель средств физ. лиц и количество новых вкладчиков выросло на 3%.

От редакции: по оценке международного рейтингового агентства Moody's, Банку присвоен рейтинг B1 по долгосрочным вкладам с прогнозом «Стабильный». Банк входит в российскую финансовую Группу ВТБ, включающую в себя более 20 кредитных и финансовых организаций, работающих во всех основных сегментах финансового рынка.

- Изменится ли как-то структура Банка?

- Структура Банка всегда меняется, она как живой организм и нуждается в постоянном обновлении. Бизнес-задачи и актуальные направления, связанные с дистанционным обслуживанием клиентов с развитием каналов прямых продаж, будут усиливаться. Функции, связанные с возможностью использования сотрудников на аутсорсинге и дистанционно, станут еще более актуальными. В целом, бизнес-функции будут расти, а сопровождающие, которые теряют свою актуальность, в нынешний период и в будущем будут уменьшаться по мере необходимости. Наша цель – создание более плоской структуры с минимизацией иерархичных уровней. Это позволит нам быть более гибкими и динамичными и отвечать рыночным реалиям.

Чрезвычайное положение в стране доказало, что Банк может эффективно работать дистанционно. Тем не менее, для меня принципиально важно иметь возможность общения с клиентами, видеть бизнес, понимать настроение, ощущать атмосферу дела наших клиентов. Без этого не представляю клиентской работы - без живого общения, как и всем, мне тяжело.

- Какие новые возможности дает данная ситуация для частных предпринимателей и бизнеса?

- Нынешняя ситуация, безусловно, создала новые возможности и некоторые компании на фоне COVID19 стремительно растут. Например, компании, которые занимаются продажей и доставкой товаров первой необходимости и не только - Amazon, Alibaba, Netflix или яркий пример армянской компании Menu.am. В Китае, к примеру, после карантинных мер резко вырос спрос на медицину, beauty-направления, на все, что касается ухода за собой. Наверное, такой же всплеск будет и у нас. После этого, я думаю, уже сохранятся такие услуги, как доставка еды из ресторанов, но я верю в то, что человеческая коммуникация продолжится. Люди адаптируются и постепенно все отрасли найдут определенные ниши.

- С учетом того, что обсудили, у Вас больше оптимизма или пессимизма?

- Я бы сказал, что я сохраняю позитивное мышление, при этом оставаясь прагматиком. Мы будем действовать исходя из представления, кaкими будут предпосылки по развитию ситуации.

- Что для Вас представляет из себя нынешний кризис? Как он отобразился на Вашей жизни?

- Рождаются новые мысли, мобилизуются силы, появляются новые конфигурации знаний и профессионального опыта, которые мне пригождаются в этом периоде и возможно не использовались раньше.  

Это необычная ситуация, которой хотелось бы избежать, но это дает уникальный опыт. Даже 90-летний Уоррен Баффетт, гуру инвестиций, признался, что за всю свою жизнь не видел такого и это для него абсолютно новое явление (смеется).

- Что-то изменилось в привычках и что Вы делаете необычного?

- Руки мою чаще, почему-то стал еще раньше вставать, ответственности прибавилось. В домашних условиях продолжаю заниматься спортом. Что еще? В свободное от работы время деревья побелил в саду (смеется).

- Как Вы думаете, так называемая «социальная дистанция» войдет ли в привычную жизнь людей после карантина?

- Как только полностью победим вирус, привычка сохранения двухметровой дистанции быстро исчезнет, особенно в Армении, где свойственны крепкие рукопожатия (улыбается), объятия, сохранение теплых семейных традиций и дружеских отношений, что мне всегда нравилось и подчеркивало лучшие качества армянского народа.