Интервью исполнительного директора УКО «Арегак» Мариам Есаян агентству Медиамакс и порталу Banks.am

- Сегодня много говорится о необходимости поддержки малого и среднего бизнеса. Насколько кредитоспособна эта часть заемщиков с точки зрения представления реалистичных бизнес-планов?

- На мой взгля, укоренившийся в нашем лексиконе термин «малый и средний бизнес» нуждается в дополнении, поскольку общая концепция этого понятия подразумевает также термин «микро-бизнес», который часто забывается, либо отводится на второй план. Есть необходимость и пересмотра понятия «малые предприятия», к числу которых, согласно действующему законодательству, причисляются компании со штатом в 50 сотрудников. А на практике в Армении трудно встретить малые предприятия, тем более в регионах, численность сотрудников которых достигает необходимой планки. Из более чем 32-х тысяч наших клиентов, представляющих микро- и малый бизнес, я могла бы выделить лишь единичные компании, в которых задействованы 50 работников. 

Так или иначе, мы акцентируем свое внимание на заемщиках, представляющих микро- и малые предприятия, большая часть которых заняты в сфере сельского хозяйства. Несмотря на зафиксированный в этом году спад в данной отрасли, обусловленный погодными условиями, мы не зафиксировали уменьшения числа кредитоспособных заемщиков, работающих в сегменте микробизнеса. Малые компании были более консервативны в плане своих вложений, большая часть которых направлялась в оборотные средства.  Но, в итоге, мы имеем положительную тенденцию практически по всем показателям.

В работе с потенциальными заемщиками мы придерживаемся принципиального подхода, согласно которому финансируется бизнес, а не залог. Групповые кредиты, являющиеся нашим основным продуктом, вовсе не обеспечиваются залогом, а при выдаче индивидуальных кредитов залог рассматривается в самую последнюю очередь. В силу этого мы устанавливаем с клиентом партнерские отношения, проводим совместную интерактивную работу по всестороннему изучению бизнес-плана, его корректировке и конечной сопоставимости с реальной картиной. Безусловно, это довольно трудоемкий процесс, но он оправдывает себя, минимизируя риски как для нас, так и клиентов.

- В последнее время ваши кредитные продукты стали доступны исключительно в марзах, это временный тактический ход или долгосрочная стратегия? Насколько специфична работа в регионах?

- Мы приостановили работу в столице еще в предкризисный период, сконцентрировав все ресурсы в регионах страны.  Жители регионов рассматривались с нашей стороны как наиболее уязвимая часть заемщиков, и для нас было очень важно обеспечить эту часть населения драмовыми кредитами. В условиях отсутствия в стране инструментов хеджирования для нас было принципиальным не передавать нашим клиентам риски обмена валюты - привлекаемые от западных инвестиционных компаний долларовые средства распределяются нами исключительно в драмах. 

Отличительной особенностью  работы в марзах является сравнительно скромная кредитная история потенциальных  клиентов. Одновременно, они более ответственны, а психологические факторы в регионах проявляюся намного сильнее, что объясняется компактным проживанием населения. В случае возникновения проблемных ситуаций   «социальный залог» намного сильнее работает в регионах.

Кроме того,  работа в регионах представляется более интересной, к примеру, нам не приходится рассчитывать на ликвидный залог в виде недвижимости, основной акцент ставится на бизнес-деятельности наших клиентов, более 60 % из которых работают с нами со дня основании «Арегак».

Безусловно, придет время, когда мы возобновим работу в Ереване, но для этого необходимо внедрить более интересные и конкурентные кредитные продукты.

- Какова доля просроченных кредитов и работаете ли вы с действующей в Армении  коллекторской компанией?

- Сегодня доля просроченных кредитов (более 30-и дней) составлят порядка 1,7 %, что является приемлемым показателем, в том числе и по международным стандартам. В прошлом кризисном году мы зафиксировали определенный рост этих кредитов, но сумели решить проблему собственными силами.

Мы приветствуем инициативу по основанию в Армении первой коллекторской компании, с  которой у нас уже состоялись первые контакты. Деятельность этой компании внушает доверие, и мы не исключаем возможности сотрудничества в пилотном режиме.

- Расширение региональной филиальной сети коммерческих банков предполагает усиление межбанковской конкуренции в марзах. Не трудно ли конкурировать с банками, в чем состоят ваши преимущества?

- Мы изначально работали в областях Армении и НКР и основное наше преимущество – это хорошее знание регионов и проблем сельского населния: более 95 % сотрудников  региональных филиалов «Арегак» являются представителями местного населения.

Кроме того, модель нашей работы - это ориентированность на клиента. Мы отходим от традиционных маркетинговых решений и считаем, что живая и последовательная работа с целевой аудиторией заемщиков намного эффективнее дорогостоящих рекламных акций. 

Сегодня «Арегак» располагает самой широкой филиальной сетью среди кредитных организаций, а в общей финансово-банковской системе занимает 7-8  позицию по количеству филиалов. Наша организация имеет 26 областных филиалов и 2 представительства, кроме того мы являемся единственной кредитной организацией, работающей в Нагорном Карабахе.

 - Со стороны Ассоциации кредитных организаций Армении поднимается вопрос необходимости  создания равных условий для кредитных организаций и банков. В частности, отмечается,что кредитным организациям приходится платить ежегодные пошлины за обслуживание своих филиалов, в то время как банки ограничиваются единовременной выплатой.

- Благодаря последовательной и эффективной работе с Центральным банком нам удалось придти к тому, что в парламент Армении представлен законопроект, предусматривающий отмену ежегодных платежей за обслуживание филиалов. Ожидается, что он  будет принят до конца I квартала 2011 года. Это решение обнадеживает, поскольку до настоящего времени нам приходилось выплачивать в год порядка 6.5 млн драмов.

- ЦБ и Ассоциация кредитных организаций Армении достигли договоренностей относительно поэтапного повышения минимального размера общего капитала кредитных организаций, который завершится в 2015 году. Как вы оцениваете эти договоренности?

- Вокруг этй проблемы мы работаем с ЦБ на протяжении 1.5 лет и высоко оцениваем позицию регулятора по детальному обсуждению инициатив, предлагаемых как со стороны  ЦБ, так и Ассоциации.

Укрупнение кредитных организаций является одной из стратегических целей     Центрального банка. Сегодня в Армении работают больше кредитных организаций, чем коммерческих банков, и это укрупнение рассматривается в контексте повышения качества их работы и предоставления им новых возможностей.

- У вас был пилотный опыт работы с «Каскад Иншуранс» в области микрострахования, не планируете ли продолжить работу в направлении обязательного страхования автогражданской ответственности?

- Действительно, с «Каскад Иншуранс» у нас был  опыт работы в сфере микрострахования в Котайкском марзе. Однако мы пристановили эту программу, осознанав, что она была преждевренной, поскольку население еще не готово к добровольному страхованию.

Что касается предоставления посреднических услуг по полинии ОСАГО, то мы в настоящее время не рассмтриваем  эту перспективу  Но так или иначе я надеюсь, что с внедрением ОСАГО в нашей стране начнется становление культуры страхования в целом.  

- Какие финансове показатели зафиксировала «Арегак» с начала года?

- В этом году мы наблюдаем существенную динамику роста по всем показателям. В частности, за три квартала текущего года было предоставлено порядка 25-и тысяч кредитов на более чем 10 млрд драмов, средний размер выдаваемых нами кредитов увеличился на 19 %, составив 400 тыс. драмов. По размеру капитала (6.2 млрд. драмов) «Арегак» занимает первое место, а по размеру  активов (10 млрд драмов ) - вторую позицию.

Пользуясь случаем, хотела бы также отметить, что несмотря на все трудности кризиса нам удалось сохранить динамику роста и в прошлом году.