Интервью директора коллекторской компании «Реститутор Кей Пи» Лориса Егояна агентству Медиамакс и порталу Banks.am

- Стал ли кризис основным условием для основания вашей компании? Интересно также узнать - какие конкретные задачи берет на себя коллекторский бизнес, в частности, ваша компания?

- Не сказал бы, что кризис стал основным условием для основания нашей компании. Скорее, кризис выступил в качестве стимулирующего фактора в условиях роста уровня проблематичных кредитов и невыполненных обязательств. Естественно, финансово-кредитные организации были вынуждены принять меры для выполнения этих обязательств в срок. Проблема невыполненных, либо выполненных ненадлежащим образом обязательств всегда существовала, существует  и будет существовать в нашем обществе - именно эта идея лежала в основе создания нашей компании.

В процессе основания компании был изучен мировой опыт коллекторской деятельности, изучена армянская судебная практика на предмет определения объема конфискованных обязательств, что еще более укрепило наши намерения заняться коллекторской деятельностью.  

Говоря о задачах первой в Армении коллекторской компании «Реститутор Кей Пи», хотел бы выделить два основных фактора. Безусловно, первая задача - взыскание максимально большого портфеля просроченной задолженности физических и юридических лиц либо проблематичных кредитов, т.е. обеспечение бизнес-составляющей нашей деятельности. Одновременно с этим наш бизнес несет на себе элементы социальной ответственности и поощряет процесс развития кредитования в нашей стране. Ведь не секрет, что финансовые организации предварительно вводят в свои кредитные портфели определенные надбавки по возможным невыполненным обязательствам, что приводит к росту кредитной ставки. Получается, что из-за недобросовестных заемщиков несут убытки практически все клиенты.

Кроме того очень важна защита прав и интересов кредиторов, поскольку финансово-банковская система является краеугольным камнем, основным ресурсом развития экономики РА и гарантом привлечения зарубежных инвестиций. Уверен, что в большинстве случаев защищать права и интересы кредиторов нужно фактическими действиями, а не бесконечными теоритическими анализами и исследованиями. Я хотел бы призвать всех субъектов, взявших на себя роль защитников прав и интересов кредиторов, к сотрудничеству с нашей компанией, которая своей фактической деятельностью реально защищает права кредиторов,  помогая им в борьбе с задолженностью и с другими негативными проявлениями.

- Какова структура вашей клиентской базы, существуют ли компании, с которыми вы работаете на постоянной основе?

- Нашими клиентами являются банки, кредитные организации, юридические и физические лица. Среди банков мы сотрудничаем на постоянной основе с «АКБА-Кредит Агриколь Банком», начали  сотрудничество с «Арцахбанком». Среди универсальных кредитных организацией сотрудничаем с «Нор Горизонтом», ведутся переговоры по сотрудничеству с УКО «Арегак» и с другими финучреждениями.

Что касается нефинасовых организаций, то в большинстве своем нашими клиентами являются строительные компании. Должен отметить, что отношение в целом к нашей компании в армянском деловом сообществе с каждым днем меняется в сторону все более возрастающего доверия. 

Хотел бы также отметить большой рост невыполненных обязательств между физическими лицами, которые также обращаются к нашим услугам.

- С какой временной просрочкой передают вам долги на взыскание банки и кредитные организации? Есть ли определенная специфика работы по возврату т.н. старых долгов?

- Учитывая, что мы являемся первой и, насколько я знаю, единственной в Армении коллекторской компанией, в обществе и в финансово-банковской среде пока не сформирована культура деловых контактов с коллекторскими компаниями. Поэтому степень временной просрочки находится на усмотрении самих финансовых организаций.

Естественно, что нам передают самые проблематичные, я бы сказал - «безнадежные» дела. Сроки такой просроченности довольно длинные и могут доходит до 2-х лет. С нашей стороны многократно предлагалось обслуживать более свежие дела, в частности, передавать на аутсорсинг долги с просрочкой в 30 дней, что привело бы к большей эффективности взыскания проблематичных долгов.

Так или иначе, со всеми должниками мы работаем по одинаковой схеме, состоящей их трех этапов:  Soft-сollection - сбор, проверка и анализ иформации, установление контакта с должником посредством телефонных звонков; Hard-collection - проведение  переговорного процесса относительно выполнения обязательств;  Legal – судебный процесс. По части последнего этапа хотел бы заметить, что большинство дел, передаваемых нам, уже проходили через судебные инстанции, и нам остаются внесудебные процедуры - вести переговоры и в рамках закона воздействовать на должника.        

Безусловно, процесс возврата старых долгов намного сложен. Во-первых, должник чувствует себя намного спокойнее, так же, с течением времени обстоятельства дела уже не соответствуют реальным условиям. К примеру, за два года должник мог потерять работу, либо переехать в другую страну. В этой связи мы  наладили двустороннее сотрудничество с коллекторами в России, Украине и США.

- Изменилась ли в последние месяцы структура кредитных портфелей, передаваемых на обслуживание в ваше агентство? В частности, приходится ли говорить о возврате автокредитов?

- В нашем портфеле «лидером» в сфере просроченных кредитов являются потребительские и карточные кредиты. Заметна также тенденция увеличился просроченных автокредитов.
 

- Установили ли вы контакты с операторами сотовой связи и жилищно-коммунального хозяйства?

- Мы предложили сотрудничество сотовым операторам «АрменТелу» и «ВиваСелл-МТС». Однако выяснилось, что поскольку деятельность сотовых операторов в большинстве своем связана с постоплатными платежами, то сотовые операторы сами имеют отработанные механизмы и опыт по возврату долгов.

В то же время, могу назвать как минимум два мотива в пользу передачи просроченных долгов сотовых операторов на аутсорсинг коллекторской компании. Во-первых, мы не получаем зарплату, а работаем на комиссионных, в связи с чем имеем большую заинтересованность в возврате долгов. И, во-вторых, если юристы конкретной компании, как правило, занимающиеся возвратом долгов, обременены самыми различными служебными обязанностями, то мы специализируемся исключительно на возврате долгов, действуя более гибко и оперативно.

Что касается компаний жилищно-коммунального хозяйства, то в ближайшее время планируем начать с некоторыми из них переговорный процесс и надеемся на положительный результат.

- С кем возникает больше проблем - с физическими или юридическими лицами?

- Все зависит от того, является ли должник платежеспособным или нет. Если должник неплатежеспособный, то будь он физическим, или юридическим лицом, мы сталкиваемся со многими проблемами. В случае с физическим лицом выполнением его обязательств заинтересован не только он, но и его ближайшее окружение, что дает нам некоторые преимущества.

Если мы исходим из того, что как физическое, так и юридическое лицо платежеспособно, то намного легче работать с юридическими лицами, поскольку существует безграничные методы воздействия на хозяйствующий субъект - судебные разбирательства, наложение ареста на имущество и денежные средства, в допустимых пределах воздействие на деловой имидж компании и т.д. 

- Какую сумму долгов вы обслуживаете на сегодняшний день и какова доля возврата?

- Разрешите не оглашать сумму обслуживаемых нами долгов, поскольку это может воодушевить наших потенциальных конкурентов, либо, наоборот, разочаровать их.  Так что пусть это останется нашей коммерческой тайной.

Что касается второй части вопроса, то по данным на этот месяц, доля собранных обязательств составила 55-58 % от общих обслуживаемых нами дел. Я считаю это довольно высоким показателем, поскольку, повторюсь, нам передают самые сложные, в большинстве своем – «безнадежные» дела. 

- От каких критериев зависит размер комиссионных по вашим сделкам?

- Размер наших комиссионных колеблется в размере от 15 до 40 %. Все зависит от объема передаваемых нам дел, их сложности, временной просроченности, от того, кто выступает в роли должника, его возможностей и т.д.

Пользуясь случаем, хотел бы отметить, что в наши дальнейшие планы входит также скупка проблемных долгов. 

- С какими проблемами, требующими законодательного регулирования, сталкивается коллекторская деятельность? Какие проблемы коллекторов решил бы  закон?

- Сразу отмечу, что коллекторская деятельность в нашей стране не регулируется законом. При этом наша деятельность не противоречит действующему в стране законодательству.

Естественно, с принятием закона у нас появятся определенные преимущества – более оперативное получение информации из государственных органов, предоставление коллекторским компаниям определенных полномочий, связанных с вопросом налаживания контактов с должниками и т.д.

Однозначно законодательный орган должен исходить из той логики, что принятие закона пойдет на защиту интересов  кредиторов, и если коллекторская компания содействует их деятельности, то существует необходимость наделения ее широкими полномочиями.

Армения - не единственная страна, где коллекторский бизнес не регулируется законом, даже в некоторых европейских странах отсутствует закон о коллекторской деятельности.
Иначе обстоит дело в США, где коллекторский бизнес настолько сросся с государственным аппаратом, что офисы коллекторских агентсв находятся непосредственно в зданиях судов и должник, придя в суд, может на месте  погасить долг в коллекторской компании и избежать дальнейшего судебного разбирательства.

 - Говорят, что коллектор в первую очередь психолог, какие еще профессиональные навыки необходимы для коллекторской деятельности?

- На мой взгляд, в первую очередь, коллектор должен быть грамотным аналитиком, чтобы правильно и вовремя ориентироваться в ситуации. Безусловно, наличие психологического фактора также играет важную роль, я бы сказал психологическое воздействие на должника – это пол-дела. Помимо этого, коллектор должен быть хорошим юристом и одновременно обладать финансовым образованием, поскольку настоящим коллектором считается тот коллектор, который при возможности сможет оздоровить положение должника, показав ему пути выхода из сложившейся ситуации, что в большинстве случаев делается с нашей стороны.  

- Ожидаете ли Вы в ближайшее время увеличение числа коллекторских компаний в Армении?

- Спрос на коллекторские услуги существует, но вместе с тем финансовые организации очень консервативны в плане выбора организаций-партнеров. На мой взгляд, в течение года коллекторство станет модным бизнесом, и как всегда бывает в таких случаях, со временем слабые с рынка уйдут.