Ереван /Медиамакс/. Интервью гендиректора УКО «БЛЕСС» Гайка Степаняна## агентству Медиамакс и порталу Вanks.am

- Можно предположить, что вход «БЛЕСС» на рынок был обусловлен стабильным ростом спроса на кредитные услуги. Тем не менее, может, существовали и другие мотивы, которые позволили вам войти на рынок в самый разгар конкурентной борьбы?

- Решение о создании «БЛЕСС» было принято в начале 2007 года, в апреле того же года организация была официально зарегистрирована. Действительно, этот период совпал с ростом конкурентных тенденций, обусловленных, в первую очередь, приходом новых игроков. Однако предварительное изучение рынка кредитных услуг, которое было проведено представителями инициативной группы нашей организации, имевшими достаточный опыт работы в банковской сфере, позволило нам четко определиться в принятии окончательного решения.

По нашим оценкам, рынок пока еще открыт для вхождения новых организаций в силу большого спроса на различные кредитные продукты и, что не менее важно, за счет объективной потребности в повышении сервиса процесса кредитования. В этом смысле мы делали основной акцент на оперативность процесса принятия решений о кредитовании и качество обслуживания клиентов.

Уже на начальной стадии работы мы убедились в оправданности наших подходов - за короткое время нашу клиентскую базу пополнили крупные заемщики, пользовавшиеся ранее услугами тех или иных банков и кредитных организаций.

- Какой объем кредитных вложений реализован со дня основания и какой из продуктов является наиболее востребованным? Наблюдается ли повышение спроса на кредитные услуги?

- На сегодняшний день кредитные вложения организации составляют порядка 1 млрд 800 млн драмов, из них около 70 % составляют бизнес-кредиты, остальные 30 % приходятся на потребительское кредитование. В этом году мы провели активную работу и по части предоставления гарантий. В частности, организациям, задействованным в сферах строительства и услуг, было предоставлено гарантий в размере более 3 млрд драмов.

Безусловно, мы фиксируем рост спроса на кредитные продукты и считаем, что рынок кредитования пока не достиг такого уровня, когда предложение может превысить, либо приблизиться к уровню спроса. В этих условиях наиболее остро встает вопрос оценки и управления рисками.

Сегодня существует довольно широкая аудитория потенциальных заемщиков, которые, находясь «в тени», могут вносить определенные проблемы в процесс кредитования. В наших условиях информация о заемщике может иметь официальную и «неофициальную» сторону и не исключена возможность, когда кредит оформляется на одного заемщика, а используется со стороны другого лица. В силу этого особо важно выявление достоверной информации о заемщике и целей использования кредитов.

- Представьте подходы «Блесс» по части бизнес-кредитования - есть ли отраслевые приоритеты, на какой категории заемщиков ставятся ваши акценты? Предоставляете ли вы кредиты для основания бизнеса «с нуля»?

- Основная целевая аудитория «БЛЕСС» - это представители малого и среднего бизнеса. По нашим оценкам, в процессе привлечения кредитных средств именно данная категория заемщиков чаще всего встречается с различными препятствиями, для преодоления которых нужна реальная поддержка.

В процессе рассмотрения кредитных заявок мы не придерживаемся каких-то особых отраслевых приоритетов, одновременно принимая во внимание, что есть отрасли со сравнительно большей степенью риска. В любом случае, мы проявляем индивидуальный подход к каждому потенциальному заемщику.

Мы не исключаем возможность предоставления кредитных средств для основания нового бизнеса. Однако в этом случае для нас чрезвычайно важна подробная информация о реальных возможностях конкретного клиента - его собственные вложения, маркетинговые навыки, бизнес-связи и т.д.

- В каких целях можно использовать предоставляемые вами потребительские кредиты?

- Прежде всего хотел бы отметить, что сегодня в Армении присутствует несколько искаженное понимание потребительского кредитования. Многим кажется, что наличие одного лишь залога достаточно, чтобы претендовать на получение этого кредитного продукта, а то, с какой целью будут использованы кредитные средства - это личное дело заемщика. Если следовать этой логике, получится, что можно оформить потребительский кредит, а полученные средства использовать, к примеру, в предпринимательских целях.

Именно поэтому выявление цели использования потребительских кредитов является важным компонентом в ходе принятия решения. Если существуют неоспоримые доводы, что полученные средства будут использованы для обеспечения личных нужд заемщика, либо членов семьи, а его доходы и предлагаемый залог соответствуют установленной планке, то клиент вполне может претендовать на получение данного кредитного продукта.

Полученные кредитные средства заемщик может использовать в целях приобретения личного имущества, либо направить на обеспечение тех или иных нужд личного характера.

- Как решается вопрос пополнения кредитных средств и обсуждается ли перспектива привлечения дополнительных финансовых ресурсов?

- Сегодня наши средства пополняются за счет вложений учредителей УКО «БЛЕСС» и аффилированных юридических лиц. Одновременно мы планируем предпринять определенные шаги для привлечения дополнительных средств в рамках тех полномочий, которые закреплены нормативно-правовой базой.

Последние законодательные изменения, позволяющие кредитным организациям привлекать финансовые средства от физических лиц посредством выпуска и размещения ценных бумаг, создают дополнительную возможность для привлечения средств с внутреннего рынка.

- Планируете ли вы основать филиальную сеть?

- Пока нет, но мы активно работаем в регионах Армении и НКР и приветствуем поступающие оттуда заявки. Сегодня ощутимая часть нашего кредитного портфеля размещена в регионах и думаю, что по мере наращивания нашего присутствия в регионах возникнет объективная необходимость в открытии филиалов.

- Недавно было заявлено о создании Союза кредитных организаций - чем была обусловлена необходимость создания этой структуры в условиях уже действующего Союза банков Армении?

- В широком смысле банки и кредитные организации работают на рынке кредитования, но существуют также специфические вопросы. В ходе подготовительных работ по основанию Союза, в которых приняли участие и представители «БЛЕСС», была осуждена в том числе перспектива совместной деятельности в рамках Союза банков Армении.

Но в итоге было принято решение, что будучи отдельной структурой, Союз кредитных организаций сможет более эффективно решать специфические вопросы, в первую очередь - в сфере микрокредитования.

Думаю, по мере расширения членства кредитных организаций и конкретизации приоритетов деятельности, новосозданный Союз окажет реальное содействие решению ряда вопросов, находящихся в поле деятельности кредитных организаций. Мы также планируем оформить членство в этой организации.

- Рассматриваете ли вы возможность повышения кредитных ставок в качестве превентивной меры в условиях возможного воздействия мирового кризиса на финансовый рынок страны?

- Мы следим за развитиями и считаем, что они не оказали такого воздействия на экономику страны, которое могло бы заставить нас пересмотреть условия кредитования. Если повышение процентных ставок, либо уменьшение сроков кредитования станет самоцелью, это, в первую очередь, скажется на качестве выдаваемых кредитов – мы будем иметь дело с проблемными, просроченными кредитами.

Одновременно следует заметить, что участники рынка начали вести более сдержанную политику и не исключено, что некоторые их них могут поднять кредитные ставки, но этот процесс будет носить локальный характер.