Интервью исполнительного директора банка «ПроКредит Армения» Бертольда Херцфельдта агентству Медиамакс и порталу www.banks.am

- Решению о приходе ProCredit в Армению, скорее всего, предшествовал серьезный анализ финансового рынка страны. Представьте, пожалуйста, ту картину, которая сложилась у вас в результате анализа, а также риски, которые рассматривались Вами в качестве наиболее актуальных.

- Конечно, мы делали анализ, кроме того, у нас было в определенной мере сложившееся представление о Кавказе и нам стало ясно, что Армения может стать следующей страной, где мы будем представлены. Анализируя, мы делали основной акцент на возможности, наличие которых обусловлено тем, что финансовая система Армении развита не так сильно, как в других странах.

Мы видели небольшое международное присутствие, но, с другой стороны, мы увидели возможности, которые дает рынок в области предоставления услуг малым и средним и предприятиям, а также обычным людям. Одним из основных наших открытий было то, что кредитование самых малых и малых предпритий является не очень развитым, а услуги, предоставляемые обычным клиентам банковской системой, пока находятся не на должном уровне. Мы также учитывали фактор недостаточной капитализации рынка и его сильной зависимости от внешних потоков, идущих от таких доноров, как Всемирный банк, KfW, или Европейский банк реконструкции и развития.

Мы пришли к выводу, что прямые инвестиции оправданны и помогут развивать этот рынок. Что касается рисков, то мы видели определенный географический риск. Армения не имеет выхода к морю и испытывает определенные трудности в отношениях с некоторыми из своих соседей. Армения также зависима от российско-грузинских отношений, которые воздействуют не только на политическую, но и на экономическую ситуацию. В частности, транспортные пути блокированы, и экспорт товаров для армянских компаний существенно дорожает. С другой стороны, мы увидели много возможностей в Армении, которая будучи небольшой страной, не фигурирует в числе приоритетов для международных инвесторов. Думаем, что в ближайшем будущем у нас будет возможность представить свою концепцию банка, ориентированного на развитие и предоставляющего весь спектр услуг.

- Группа «ПроКредит» заявляет о себе в качестве мирового лидера в сфере кредитования семейного и малого бизнеса, что, безусловно, актуально для Армении. В то же время, сегодня банковская система страны насчитывает более 20 коммерческих банков, конкурирующих в сфере предоставления многопрофильных банковских услуг. Не думаете ли вы, что делая ставку на кредитование малого бизнеса, в дальнейшем вам придется наверстывать упущенные сферы банковских услуг?

- Кредитование является очень важной частью нашего бизнеса, но как я уже сказал, мы намерены стать банком, ориентированным на развитие и предоставляющим полный спектр услуг. Мы хотим активно кредитовать нашу целевую группу, поскольку видим, что этот сегмент рынка слабо развит. Анализ международных программ, реализованных со стороны KfW, ЕБРР и других структур, свидетельствует, что несмотря на многолетние усилия, еще многое предстоит сделать.

Что касается второй части вашего вопроса, то в нашем случае речь идет не только о привлечении людей в банк, выдаче им кредитов и возможностей для развития своего бизнеса, но и о том, чтобы сделать их полноценными клиентами. Нас заботит не только кредитование, но и то, чтобы у клиентов развивалась общая финансовая культура, чтобы они осознали важность сбережений, важность того, что деньги на «черный день» следует держать не под матрасом, а в банке, где они будут преумножаться.

С учетом данной концепции, мы считаем, что находимся на хороших позициях, чтобы занять нишу, которая развита в каком-то смысле, но имеет много возможностей, которые мы будем в дальнейшем развивать. Микрофинансовые структуры в Армении работают неплохо, но и они не предлагают полный спектр услуг, а мы намерены продемонстрировать свое умение в данной сфере. Мы хотим привлечь в наш банк все возможные депозиты, не ставя каких-либо ограничений. Проще говоря, если у кого-то есть свободные 1000, или 1500 драмов, они могут обратиться к нам и научиться пользоваться существующими возможностями. Так что мы хотим конкурировать и устранить те лимиты, которые еще существуют на рынке.

- Можно ли говорить о размере стартового кредитного портфеля «ПроКредит» в Армении?

- Официальное открытие нашего банка запланировано на 5 февраля, и мы пока находимся в процессе подготовки к нему. Процесс пополнения кредитного портфеля начнется с первого же дня нашей деятельности. Средства в первую очередь будут поступать из капитала банка, а также депозитов, которые мы намерены привлекать. Таким образом, мы будем придерживаться четкой стратегии баланса между нашими средствами и кредитным портфелем, чтобы в конечном итоге опираться на то, что мы делаем на местном рынке и не зависеть слишком сильно от внешнего финансирования. Для начала мы находимся в достаточно хороших условиях, поскольку обладаем серьезной капитальной базой и будем использовать ее для быстрого наращивания кредитного портфеля.

- Насколько активным будет «ПроКредит» в регионах Армении?

- Мы отводим большую роль развитию региональной сети «ПроКредита» и планируем иметь полноценное присутствие во всех регионах Армении на пятый год нашей работы. В настоящее время мы готовимся к открытию филиалов в Ванадзоре и Арташате и будем продолжать расширять нашу сеть. Развитие филиальной сети зависит от ряда факторов, но мы также должны учитывать географические особенности. К примеру, мы выбрали Арташат, поскольку хотим кредитовать не только малые предприятия, занятые в сфере услуг, производства и торговли, но и стать поставщиком услуг и кредитором для агро-бизнеса. Арташат может стать именно тем местом, где мы начнем предоставлять услуги агро-кредитования.

- Ваш банк начнет официально действовать 5 февраля. Какие основные задачи вы ставите перед своей командой на 2008 год?

- Основной задачей является предоставление услуг в соответствии с теми обещаниями, с которыми мы пришли в Армению. Это саܐސՠглавное. Мы заявили, что можем стать «номером 1» в предоставлении услуг малому бизнесу и обычным людям, и мы в первую очередь будем нацелены на предоставление качественных услуг нашим клиентам. Вторая задача - развитие нашей команды, которая уже насчитывает 120 человек. Команда должна расти во многих отношениях, чтобы стать действильно сильной и способной выполнять поставленные задачи. Это длительный процесс, и мы будем обучать наших сотрудников, чтобы они росли не только профессионально, как банкиры, но и в плане соответствия и представления тех ценностей, на которых основана группа «ПроКредит». Таким образом, это будет продолжительный процесс. Если нам удастся выполнить две эти задачи, мы будем чувствовать себя наделенными всем необходимым для реализации бизнес-плана, который мы поставили перед собой.

- Расскажите немного о вашей команде. Многие представители банковской сферы говорят, что в Армении существует нехватка хороших кадров, и все профессионалы уже «разобраны».

- Стратегия «ПроКредита» заключается в развитии кадров внутри группы. У нас есть многоуровневая система обучения не только профессиональным навыкам, но ценностям нашей группы. Мы интенсивно обучали членов нашей армянской команды. Большинство из них прежде не имело опыта работы в банковской среде, мы выбрали выпускников вузов с небольшим опытом работы и направили их в наши банки в разных странах – в Грузии, Украине, Молдове, на Балканах.

Кроме этого, у нас есть возможность направлять людей в Академию «ПроКредита» во Германии, а также в сеть региональных академий. Так, для Восточной Европы есть Академия в Македонии, для африканских стран - в Гане, для латиноамериканских стран – Академия в Никарагуа. Некоторые наши сотрудники уже обучаются в Германии, другие в этом году отправятся в Македонию, чтобы научиться большему и стать не только действительно сильными менеджерами, а также проводниками тех идей, для реализации которых работает «ПроКредит». Мы стремимся дать людям ощущение принадлежности к одной сильной команде, обладающей специфичной философией предоставления улуг клиентам. Это также будет продолжительным процессом, и, на мой взгляд, даст многим молодым армянам шанс развивать свои карьеры внутри нашей системы. Вы можете построить крепкую команду лишь в том случае, если инвестируете в людей, даете им веру в то, что они принадлежат чему-то ценному, наделяете их полномочиями и указываете те сферы, в которых они могут расти. Речь идет не только о росте зарплат и бонусов, а о том, что действительно является основой и ценностью, ради которой люди живут и чего хотят добиться в своей повседневной жизни.

- Будет интересным услышать вашу точку зрения о конкуренции на банковском рынке Армении. Насколько честной она является?

- Мне кажется, что конкуренция растет. Когда я впервые приехал в Армению в марте 2007 года, у меня было впечатление, что банки «не видны» на рынке - не было рекламных билбордов, было мало рекламы, и даже здания банков выглядели неприметными. Тогда мне казалось, что многое нужно сделать, но теперь, оглядываясь назад, я понимаю, что за этот короткий промежуток времени присутствие банков значительно усилилось - открываются новые филиалы в регионах, некоторые банки проводят ребрендинг, или пересматривают свои маркетинговые стратегии. Все это является следствием возросшей конкуренции, которая является действительно честной.

Конкуренция будет усиливаться и будет вынуждать банки думать - какие именно услуги и каким именно целевым группам им следует предлагать? Надеюсь, что и в будущем конкуренция будет столь же честной, какой является сегодня. Мне кажется, что с учетом сильной роли Центрального банка, очень строго контролирующего процессы, мы не увидим таких развитий, как, к примеру, в Украине, где банки предлагают кредиты по 0 %, что на самом деле является неправдой, поскольку банки занимаются не ответственным кредитованием, а лишь хотят воспользоваться возможностью обеспечить как можно большую прибыльность. Я не вижу подобного в Армении, и надеюсь, что рост конкуренции пойдет во благо клиентов и системы и мы сможем избежать негативных явлений, которые наблюдаем в других странах.

- Руководители Армении часто говорят о стремлении превратить Армению в финансовый центр региона. Насколько реалистичной вы считаете эту идею?

- Это зависит от того, как классифицировать регион. Если этот регион включает в себя Азербайджан и Турцию, то у Армении нет нормальных отношений с этими странами, и с географической, или геополитической точки зрения ей будет сложно стать региональным центром.

Думаю, что учитывая сильную роль Центрального банка и поддержку правительства, Армения могла бы стать региональным финансовом центром в определенной сфере. Однако здесь потребуется уточнение - какую роль Армения будет играть и какие сферы следует развивать, чтобы стать подобный центром? После этого картина станет яснее и можно будет начать работать над механизмами, необходимыми для развития Армении в качестве регионального финансового центра.