Интервью директора кредитного бюро «АКРА Кредит Репортинг» Артака Арзояна агентству Медиамакс и порталу Bank.am

- Представьте стандартную схему работы кредитного бюро с организацией-кредитором и потенциальным заемщиком. Допустим, заемщик обратился в банк за получением ипотечного кредита – по какому сценарию будут развиваться события дальше?

- Получив заявление клиента, организация-кредитор начинает процесс оценки его кредитоспособности, глубина которого может быть различной - как с как точки зрения затраченного времени, так и изучаемой информации. Поскольку в разных организациях этот процесс может носить различный характер, представлю классический вариант.

Первым шагом на пути оценки кредитоспособности является получение предварительного заключения на основе полученной от заемщика первичной информации, в ходе которого используются запрашиваемые кредитором документы, в частности, удостоверяющие личность, уточняющие финансовое положение и т.д. Проанализировав полученные документы, кредитор выносит предварительное решение - продолжать процесс оценки крдитоспособности, или отказать клиенту, если он не удовлетворяет предварительным стандартам, установленным со стороны кредитора. Если имеется положительное заключение, кредитор обращается в кредитное бюро для получения кредитной истории клиента, включающую добросовестность выполнения финансовых обязательств со стороны данного лица, а также объем и виды взятых обязательств. В данном случае отрицательная кредитная история может стать основанием для отказа заемщику, а положительная кредитная история, наоборот, может улучшить условия предоставляемого кредита по части его срока и процентной ставки.

- Кредитное Бюро отдельно аккумулирует кредитные истории и информацию о заемщиках. Одной кредитной истории недостаточно, чтобы получить полную картину для оценки рисков и принятия решения? С какой целью собирается информация о заемщиках?

- Информация, собираемая о заемщиках, носит довольно ограниченный характер и преследует цель обеспечить правильную идентификацию заемщика.

Кредитное бюро «АКРА» собирает данные, идентифицирующие личность - номера паспорта и социальной карты, адрес, дату рождения, резидентность. Без этих данных растет вероятность неправильного оформления кредитной истории, что недопустимо. В отличие от личных данных заемщика, информация о его финансовых обязательствах намного шире и включает в себя любую необходимые сведения для оценки кредитоспособности.

- Чем обернется для заемщика решение не строить для себя кредитную историю? Не создатся ли у кредитора стереотипа, что тот, кто «против», тот «не с нами»?

- В Армении кредитное бюро работает по следующему принципу - организации-кредиторы предоставляют кредитному бюро информацию о всех кредитах, на основе которых формируются кредитные истории. Кредитная история может быть предоставлена организации-кредитору лишь в том случае, когда на это есть согласие клиента. Таким образом, формирование кредитной истории не зависит от воли клиента, однако он может запретить ее предоставление другим лицам, на давая на то своего согласия. Формирование кредитной истории отвечает в первую очередь интересам самого клиента, поскольку она уменьшает существующую в системе ассиметричную информацию, предоставляя возможность добросовестным и кредитоспособным заемщикам получать кредиты по более выгодным условиям. Поэтому, если клиент не хочет, чтобы его кредитная история использовалась в ходе кредитования, это означает, что у него есть опасения по поводу того, что его отрицательная кредитная история может негативно повлиять на процесс кредитования. Сегодня существует ряд стран, где число лиц, имеющих кредитные истории, приближается к числу совершеннолетнего населения, и отсутствие кредитной истории, либо ее блокирование со стороны клиента однозначно приводят к его выбыванию из процесса кредитования.

- Существует ли единая для всех организаций-кредиторов шкала оценки кредитных историй, по которой выносится решение - выдавать кредит или нет? Ведь часто могут возникать спорные ситуации, когда параметры кредитных историй будут находиться на грани «хороших» и «плохих».

- Оценка кредитного риска клиента, выраженная в цифрах, осуществляется со стороны многих кредитных бюро. В кредитном бюро «АКРА» начаты работы по внедрению кредитного скоринга, которая даст единую оценку кредитному риску клиентов, исходя из его кредитной истории и добросовестности реализации финансовых обязательств. В результате мы будем иметь оценку, выраженную одной цифрой. Однако планка, согласно которой выносится решение о кредитовании, либо об отказе, находится в ведении организации-кредитора. Обычно в международной практике организации-кредиторы четко определяют ту планку, ниже которой кредитование не осуществляется вовсе. В отношении заемщиков с более высокой степенью риска некоторые кредиторы могут применять кредитование по высоким процентным ставкам, в силу чего утвержденная с их стороны планка может быть низкой. Данное обстоятельство в очередной раз указывает на снижение ассиметричной иноформации, поскольку не удовлетворив требованиям одного кредитора, клиент может получить кредит в другой организации, рыночный сегмент которого включает заемщиков со сравнительно высокой степенью риска. Начинающим заемщикам обычно предлагаются кредитные карты с небольшими лимитами, посредством которых начинает формироваться необходимая информация для реализации кредитного скоринга. Помимо оценки кредитного риска со стороны кредитного бюро, организации-кредиторы также осуществляют оценку кредитоспособности клиента на основании личных данных клиента, что в большинстве случаев происходит до получения информации из кредитного бюро. На этой стадии уже стновится ясно, соответствует ли клиент стандартам кредитора, или нет.

- Ведет ли кредитное бюро специальную статитистику того, какие виды кредитов являются наиболее проблемными, и следует ли полагать, что чем больше размер кредита, тем больше возникает проблем с его возвратом?

- На данный момент «АКРА» этим не занимается, однако реализует новый проект с ЦБ и коммерческими банками Армении, который предусматривает и проведение подобных анализов со стороны кредитного бюро. По поводу второй части вопроса могу сказать, что неправильно в качестве предусловия рискованности кредита рассматривать лишь его величину. Кредит, считающийся крупным для одного заемщика, может оказаться небольшим для другого. Поэтому вероятность возврата крупного кредита зависит исключительно от факторов, характеризующих кредитоспособность заемщика, которые учитываются со стороны кредитора до предоставления кредита.

- Сколько кредитных историй собрано вами и как этот показатель соотносится с нынешними темпами развития кредитного рынка?

- На сегодняшний день в кредитном бюро «АКРА» собрано около 500 тысяч кредитных историй. Согласно проведенному Всемирным банком исследованию Doing Business-2008, по удельному весу населения, имеющему кредитную историю, Армения не уступает прибалтийским странам, а среди стран СНГ занимает одно из первых мест. Поскольку кредитному бюро предоставляется информация о всех кредитах, развитие кредитного рынка отражается и на росте числа кредитных историй. По нашим предварительным прогнозам, до конца 2008 года число кредитных историй удвоится - за счет завершения ввода в систему существующей информации и роста объемов кредитования.

- Сколько организаций-кредиторов являются вашими партнерами, по какой финансовой схеме строятся ваши взаимоотношения? Несет ли заемщик какие-либо финансовые обязательства?

- С «АКРА» заключили соглашения 19 банков и 6 кредитных организаций. В скором времени будут заключены соглашения еще с двумя банками и пятью кредитными организациями. Планируем до конца первого полугодия 2008 года наладить сотрудничество со всеми организациями-кредиторами.

Услуги АКРА - платные и кредиторы платят за кредитные истории. В зависимости от политики кредитора, сумма выплачивается заемщмком, либо организация-кредитор включает ее в свои операционные расходы. По сути, каких-либо других финансовых обязательств для заемщиков возникать не может.

- Специфика деятельности кредитного бюро предполагает серьезную технологическую базу, как обстоят ваши дела в этом направлении?

- Сегодня кредитное бюро «АКРА» обладает необходимыми технологическими решениями для работы с кредитной информацией. Обеспечена высокая степень безопасности информации, услуги предоставляются в режиме он-лайн, передвижение информации детально регулируется. Во внедрении указанных технологий нам оказала содействие известная компания Dun&Bradstreet, которая имеет многолетний опыт рыботы в области кредитной информации и является акционером кредитного бюро «АКРА».

В 2008 году будет осуществлен ряд мероприятий, направленные на обновление информационных технологий и существующих компьютерных ресурсов. В рамках реализуемой со стороны USAID программы FSDP мы сотрудничаем с организацией EMG, расчитывая получить их содействие в деле внедрения новейших технологий.

- Какие основные принципы заложены в разрабатываемом законе «О кредитных бюро», не предусматривают ли он так называемых «карательных мер» для участников кредитного рынка?

- В законопроекте заложены принципы, направленные на усиление защиты интересов клиентов, обеспечение информационной безопасности и достоверности данных. Законопроект пока находится в стадии разработки и трудно сказать, какие конкретные положения он будет содержать. Законом предусмотрено лицензирование кредитных бюро, что подразумевает определенные санкции в отношении них. Возможно, будут заложены некоторые обязательные положения и для участников кредитного рынка. Возникнут новые отношения и, естественно, возникнут новые ситуации, подлежащие регулированию.

- «АКРА Кредит Репортинг» - единственное кредитное бюро в Армении. Не «скучно» работать без конкурентов?

- Учитывая величину финансово-кредитной системы и количество потенциальных заемщиков, не думаю, что в ближайшем будущем в Армении будет создано новое кредитное бюро. Во многих странах мира действует одно кредитное бюро, что можно отнести к специфике этого бизнеса. В законопроекте «О кредитных бюро» включены положения, ограничивающие возможность пользоваться доминирующим положением и обеспечивающие равные для всех условия. С учетом этого, не думаю, что факт «одиночества» «АКРА» на рынке создаст какие-либо проблемы на рынке кредитования. С другой стороны, у «АКРА» сформирован такой состав акционеров, который дает возможность для здорового распределения интересов и позволяет иметь корпоративное управление даже до принятия закона.

- Стратегическим партнером «АКРА Кредит Репортинг» является компания «Дан энд Бредстрит» /D&B/. В чем заключается ваше стратегическое партнерство?

- D&B - одна из самых опытных компаний в мире в области бизнес-информации. В ходе разработки программного обеспечения кредитного бюро «АКРА» D&B оказала нам широкомасштабное консультационное содействие, в результате чего была сформирована надежная система обращения информации. Один из этапов программы стратегического развития «АКРА» предусматривает обращение бизнес-информации, и содействие D&B будет для нас весьма полезным. Сегодня идет обсуждение дальнейших направлений сотрудничества.