RUMELS Management Solutions является специализированной консалтинговой компанией, которая была основана в 2013 году Рубеном Меликяном. За последние 15 лет он занимал ответственные руководящие должности в компаниях, ведущих деятельность в разных сферах экономики, таких как внутренний и внешний аудит, розничная и оптовая торговля, горнодобывающая промышленность и банковская система. Рубен Меликян является полноценным членом ACCA и выпускником Оксфордского Университета (Executive MBA).

В интервью Banks.am Рубен Меликян рассказал об основных функциях компании RUMELS Management Solutions, а также затронул происходящие в банковской системе Армении развития.

- Г-н Меликян, консалтинговый рынок Армении чрезмерно насыщен, что предполагает серьезную конкуренцию и обилие предложений. Какова визитная карточка Вашей компании?

- Вы правы, на нашем рынке действует множество компаний. Однако, мы думаем, что потенциал рынка весьма большой. В результате исследования стало ясно, что только небольшая часть из 1000-и крупных налогоплательщиков Армении действует в рамках утвержденной стратегии, имеет эффективную систему корпоративного управления, а также необходимую финансовую и управленческую отчетность.

Компания без стратегии похожа на корабль, который плывет по морю без компаса. Для обеспечения долгосрочной доходности и стабильного роста, компаниям необходимы указанные выше системы. Сегодня уже заметно, что за последние годы многие компании начали всерьез задумываться о внедрении похожих эффективных систем.
 
Наш подход является клиентоцентричным, у нас нет готовых шаблонных решений. Только после тщательного изучения мы составляем дорожную карту для конкретной компании. Она может включать в себя разработку стратегии, повышение эффективности деятельности, цифровое преобразование процессов, а также внедрение или улучшение финансовой или управленческой отчетности.

- Прошу кратко представить перечень услуг, предоставляемых компанией RUMELS Management Solutions. Имеются ли в Вашем ассортименте предложения для финансового сектора.

- Начну с конца и отмечу, что почти всеми нашими услугами могут воспользоваться также организации финансового сектора.
Перечень услуг достаточно широкий. Попробую перечислить - оказание поддержки в разработке стратегии компании, внедрение различных KPI, пересмотр бизнес-процессов, внедрение бонусных систем, а также разработка управленческих отчетов.   

- У Вас достаточно серьезный опыт работы в банковской системе - как бы Вы оценили результаты работы армянских банков за 2020 год, в частности, с точки зрения прибыльности?

- По известным причинам 2020 был крайне сложным годом, как для экономики Армении, так и для банковской системы.

По предварительным данным (аудированная финансовая отчетность банков будет готова до 30-го апреля текущего года) чистая прибыль банковской системы за 2020 год снизилась на 14 млрд драмов, или на 19%. ROE также значительно снизился, составив около 7%, что является низким показателем для нашей страны, учитывая, что премия за страновой риск (country risk premium) Армении составляет около 3,5%.

Компания RUMELS Management Solutions проанализировала уровень прибыльности банковской системы Армении за 2020 год. Для просмотра анализа можете воспользоваться этой ссылкой.

По предварительным прогнозам, отрицательное влияние известных событий прошлого года скажутся на экономике и банковской системе Армении, также в текущем году. Надеемся, что уже в 2022 году ситуация стабилизируется.

- Какие основные способы улучшения прибыльности банков Вы бы могли предложить?

- Существуют разнообразные способы. Начну с самого радикального предложения, а именно, сделки по слиянию и поглощению (M&A) между банками. Грамотно построенные сделки M&A могут существенно увеличить прибыльность банков в основном благодаря синергетическому эффекту, а также значительному снижению не-процентных расходов.

Минимум раз в год необходимо пересмотреть все процессы (business re-engeneering), а также сконцентрироваться в основном на самых прибыльных продуктах и выйти из неприбыльных сегментов на основании анализа различных банковских продуктов. Необходимо также внедрить различные новые банковские продукты, увеличив комиссионные доходы.

Сегодня почти каждый банк имеет свое брендовое мобильное приложение, однако только тот факт, что банк имеет стратегию по мобильному банкингу, еще не означает, что она используется максимально эффективно. Эффективное использование мобильного приложения банка должно быть быстрым, легким в применении, с полноценными функциональными возможностями (например, с live chat-ом, голосовым цифровым сопровождением и т.д.) и безопасным.

Говоря о технологиях необходимо отметить, что это касается также автоматизации почти всех процессов банка.

Согласно международному опыту, банки уже могут иметь дорожную карту по части оптимизации филиальной сети.

Для руководства банка важной задачей является также снижение стоимости финансовых ресурсов (cost of fund), рассматривая возможность выпуска облигаций на международных фондовых биржах, или разработку различных гибридных банковских продуктов по депозитам и счетам до востребования.

Желательно пересматривать все непроцентные расходы раз в полгода для того, чтобы удостовериться, нет ли затрат, которые на данный момент уже утратили свою актуальность.

Думаю, что применение концепции «Ответственного кредитования» будет иметь долгосрочное положительное влияние на качество кредитного портфеля банков, в последствии увеличив прибыльность. Я имею ввиду то, что кредитованию будут подлежать только те клиенты, которые в состоянии обслуживать кредитное бремя, не полагаясь только на обеспечение залогом.

- ЦБ прогнозирует определенный спад темпа кредитования, что Вы можете сказать по этому поводу?

- Я согласен с указанным прогнозом, учитывая, что уже некоторые банки начали предоставлять кредиты с большей осторожностью, например, ужесточив соотношение кредит/залог и скоринговые параметры. Думаю, что во второй половине года мы будем иметь более четкую картину того, как повлияли отрицательные события прошлого года на экономику, и банки смогут более четко скорректировать свою политику кредитования и управления рисками.

- Как Вы думаете, насколько привлекательной является сегодняшняя банковская система для иностранных инвесторов?

- То, что банковская система не привлекательна для инвесторов, видно по количеству открытых за последние 10 лет банков, что равно нулю. На данный момент мы имеем 4 банка, основателями которых являются иностранные банки.

Думаю, что здесь существуютт несколько факторов, и, если не будем рассматривать политические или региональные риски, то отмечу два основных:

Первое - это сравнительно низкий уровень прибыльности банковской системы, а второе - чрезвычайно высокий порог минимального нормативного капитала в размере 30 млрд драм (около 58 млн долларов США). В сравнении с европейскими странами, например в Германии этот порог в 10 раз меньше и составляет 5 млн евро. Если сравнивать с Литвой, то этот порог начинается от 1 млн евро (для банковских лицензий с некоторыми ограничениями).

Думаю, будет правильно, если ЦБ в будущем рассмотрит вариант, при котором будут предоставляться банковские лицензии нового типа, лицензия цифрового банка (банк без филиалов), с минимальным порогом нормативного капитал до 5 млн долларов США.

С Рубеном Меликяном беседовал Хорен Орманян.