Предлагаем Вашему вниманию отрывки из статьи основателя и управляющего партнера инвестиционной компании Digital Horizon Алана Ваксмана, опубликованной в «Ведомостях».

Традиционным банкам тяжело признать, что они занимают скромное место в жизни своих клиентов. Люди не любят банки, они любят покупать товары и услуги. Некоторым людям нравится копить деньги, но большинству нужна финансовая безопасность. Масла в огонь подливает и Центральный банк России: введение цифрового рубля еще сильнее снизит потребность в услугах коммерческих банков.

Цифровая валюта будет храниться на счетах ЦБ, а получить доступ к ней и проводить расчеты можно будет через электронные кошельки, которые смогут открывать не только банки, но и финансовые посредники. Идея клиентоориентированного банка тускнеет, и - как бы ни было больно - финансовым организациям нужно пересмотреть концепцию развития своего бизнеса.

Сами по себе банки никому не нужны

Все просто: никакой любви клиентов ни к одному банку нет. Да, бывают взлеты сильных брендов, когда клиентам нравится именно банковский продукт, но как показывает практика, это чувство довольно быстро исчезает. Простейший пример - кредитные карточки. Долгое время в индустрии считалось, что они обеспечивают банкам высокий уровень лояльности клиентов, потому что люди часто ими пользовались и это была единственная реальная альтернатива наличным. Но сегодня мы видим, как пандемия COVID-19 ускорила развитие бесконтактной оплаты, и вот уже все расплачиваются с помощью смартфонов, и не так важно, чья карточка находится внутри - банка, сервиса рассрочек, Apple, Amazon, PayPal или другого платежного провайдера. Главное, чтобы оплата нужного продукта прошла быстро и без лишних усилий. И для этого есть много возможностей.

Сегодня чтобы купить продукт или услугу, не нужно пользоваться банковскими сервисами напрямую. Процесс оплаты, в том числе с привлечением кредитных средств, может быть интегрирован в любой другой продукт - от маркетплейса до компьютерной игры. Так технологичные сервисы отодвигают банки, которые остаются «за сценой», не взаимодействуя с пользователем напрямую.

Многим банкам будет непросто принять факт, что они отрезаны от потребителей. Ведь столько сил, средств и времени было потрачено на то, чтобы завоевать лояльность клиентов. Но клиентоориентированность - это не то, что записано в ДНК регулируемых финансовых организаций. Банк в первую очередь должен быть безопасным, надежным и прозрачным. Реальность такова, что клиентский сервис всегда был на втором месте для регулируемых финансовых институтов.

Банкинг как услуга

Банки оказываются на развилке: или ты строишь экосистему, в которой финансовые инструменты лишь вспомогательный инструмент для других твоих технологичных бизнесов, либо теряешь аудиторию. Даже бум мобильного банкинга не остановил «утечку» клиентов: пользователи платят там, где совершают покупки, а в банковское приложение заходят, в основном чтобы проверить баланс или перевести средства с одного счета на другой. И со временем отдельные предложения для этих действий тоже будут не нужны.

Самые успешные финтехи поняли, насколько важна новая финансовая парадигма: если разместить финансовый инструмент в нужном месте и предложить в правильный момент, когда пользователь по-настоящему в нем нуждается, конверсия многократно возрастает. Не зря шведская Klarna признана крупнейшим европейским финтехом.

Необходимость банков ставится под сомнение даже в отношении единственной функции, в которой они пока продолжают напрямую играть главную роль, - хранении денег на депозитах. Впрочем, и она постепенно переходит к приложениям по управлению личными финансами, где в одном месте собираются данные от разных провайдеров услуг – от страховки до инвестиционного счета.

В поисках транзакций

Чтобы сохранить свои позиции, финансовым организациям придется искать новые точки соприкосновения с клиентами через продукты и сервисы, в которые можно интегрировать свою основную традиционную функциональность - платежи и кредиты. Это могут быть маркетплейсы, агрегаторы, бухгалтерские программы, бизнес-планировщики, игры, стриминговые сервисы - любые цифровые пространства, в которых сосредоточены пользователи и где они потребляют продукты или услуги. Такой вариант позволяет банкам одновременно обслуживать миллионы транзакций и сокращать расходы на привлечение клиентов и содержание розничной инфраструктуры.

Мы в Digital Horizon не одиноки во мнении, что банкам придется отказаться от прямого контакта с аудиторией: многие эксперты называют Embedded Finance, то есть возможность встраивать финансовые операции в нефинансовые продукты, главным трендом, который будет определять будущее финансовой индустрии в ближайшие десять лет. Синергия финтеха и корпоративных IT-решений открывает новые вертикальные рынки, сконцентрированные вокруг отдельных отраслей, и позволяет получать больше прибыли. По оценке Lightyear Capital, уже к 2025 году прибыль в сегменте embedded finance вырастет более чем в 10 раз - до $230 млрд. А эксперты Bain Capital Ventures считают, что к 2030 году объем сегмента составит $3,6 трлн.

Банк по подписке

Банк будущего - это софт, который будут покупать нефинансовые сервисы, например, те же агрегаторы такси, доставки еды, интернет-магазины. Банки будут точно так же предлагать присоединиться к их инфраструктуре и за определенную плату - возможно, в виде B2B-подписки.

На первый взгляд может показаться, что отсутствие прямого контакта между клиентами и банками ведет к негативным последствиям для последних. Но в реальности финансовые организации, стремящиеся к «встроенному» будущему, выиграют и принесут больше прибыли своим акционерам, не тратя огромные деньги на маркетинг и поддержание высокого уровня клиентского сервиса. А те, кто решат продолжить борьбу за любовь потребителя к кредиту или депозиту, скорее всего, окажутся на выжженной территории.

Партнер раздела «Финтех» -