Инвестиционная компания Digital Horizon представила исследование, в котором выявила  основные финтех-тренды на 2021 год.

Банкинг вне банковских приложений

В 2020 году этот тренд набрал огромную скорость и не собирается ее снижать в ближайшее время: финансовые сервисы уходят «за кулисы», становясь неотъемлемой частью нефинансовых продуктов.

Инструменты embedded finance (встроенные финансы) позволяют интегрировать платежи, дебетовые карты, кредиты, страховки, и даже инвестиционные инструменты практически в любой пользовательский опыт. Например, кредит вы сможете получить прямо на сайте интернет-магазина или компании-поставщика без заполнения анкет. А деньги можно будет перевести через приложения, которые, казалось бы, не имеют никакого отношения к финансам. Такой подход увеличит прибыль банков и финтехов, поскольку позволит конкурировать с игроками, которые пытаются загнать клиентов в свои банковские приложения.

Перерождение страховок и кредитов

В экономике все активнее развиваются новые пользовательские сценарии, которые подпитываются простыми человеческими инсайтами. Во-первых, люди не любят - а чаще всего не могут - единовременно платить полную цену за дорогостоящие товары или услуги. Во-вторых, уже совершив покупку, многие боятся, что с вещью что-нибудь случится. В-третьих, большинство хочет, чтобы в случае поломки, утери или кражи, ответственность за решение проблемы взял на себя кто-то третий, но при этом никто не любит платить страховым.

Эти сценарии заставляют иначе взглянуть на традиционные финансовые продукты: страховки заходят на территорию кредитов, кредиты появляются там, где всегда господствовали страховки, возникают гибридные модели, сочетающие кредитную и страховую составляющие.

Так появляются подписки, рассрочки, краткосрочные страховки и другие решения, которые предлагают человеку возможность вносить регулярную плату за гарантированный доступ к вещи, квартире или автомобилю и при этом не сталкиваться с единовременными крупными расходами и необходимостью нести риски.

Данные в прямом эфире

2020 год «сломал» предиктивные модели, построенные на исторических данных. Финансовое положение людей и компаний быстро менялось: «финансовые травмы» и восстановление после них произвольно чередовались. Информация устаревала с такой скоростью, что для принятия решений банкам нужно было ее отслеживать практически в реальном времени.

Финансовым организациям стало важно видеть картину финансовой устойчивости клиента в целом. Помимо кредитной истории, большое значение приобретают данные о текущих доходах и расходах, а также любых дополнительных факторах, которые могут влиять на платежеспособность человека или компании. Но чем больше данных, тем выше нагрузка на data-департаменты, а значит, увеличивается и стоимость вычислений.

В ответ на растущую потребность в актуальной информации будут развиваться аналитические и скоринговые продукты, предоставляющие инсайты в реальном времени и умеющие не только рассчитывать исторический скоринг, но и прогнозировать на основе big data.

Беспилотные финансы

2020 год еще больше «расшатал» нашу финансовую дисциплину. И дело тут не только в потере рабочих мест и падении доходов. Кризис заставил людей искать новые способы, как сохранить и приумножить сбережения.

Еще год назад мы отмечали, что финтехи начинают отвечать на потребность пользователей в заботе о финансовом здоровье. Однако до сих пор сервис, который успешно решал бы этот вопрос, так и не появился. Причина проста: потребность людей есть, а подходящей бизнес-модели - пока нет.

Возможно, в 2021 году в финансах появится «свой Facebook», у которого будет поначалу непонятная монетизация, но он быстро вырастет, помогая пользователям поддерживать финансовое здоровье.

Скорее всего, такой продукт разовьется на территории автоматизированных финансов. Первые шаги на этом пути - копилки, округляющие сумму покупки и отправляющие разницу на накопительный или инвестиционный счет.

Но чтобы финансы стали по-настоящему автоматизированными, финтех-продуктам нужно перейти от закрытой модели к открытой. Тогда они будут готовы инициировать переводы между счетами в разных сервисах, руководствуясь выгодой пользователя, а не своими целями. Это актуально не только для физических лиц: бизнес также ждет автоматического казначея, который будет распределять денежные средства по счетам банков, предлагающих лучшие условия.

Платежи без посредников

Пандемия привела к резкому росту онлайн-платежей и обострила вопрос стоимости транзакций. Пока бизнес жаловался на высокие комиссии Visa и Mastercard, платежные провайдеры нового поколения наращивали обороты.

Так, в третьем квартале 2020 года количество новых активных аккаунтов PayPal выросло на 15,2 млн, объем платежей через сервис - на 36%. А количество транзакций на платформе Checkout.com с начала пандемии увеличилось на 250%.

Развитие интегральных платежных каналов, когда платежи обслуживают софтверные компании, а не традиционные финансовые провайдеры, - долгосрочный тренд. Бизнес актуализирует запрос на альтернативные способы онлайн-платежей, в том числе с использованием электронных кошельков, QR-кодов, криптовалют.

Безусловно, в 2021 году международные платежные системы не исчезнут. Однако мы увидим развитие решений, которые позволяют обходиться без Visa, Mastercard и банков-эквайеров. Их будут реализовывать как финтехи, так и консорциумы банков, например, скандинавская платформа P27.

Расцвет цифровых активов

Вслед за Китаем десятки стран объявили в 2020 году о том, что начинают разработку собственных цифровых валют или изучают - как Россия - такую возможность. Параллельно регуляторы усилили контроль за криптовалютами, обязав криптосервисы идентифицировать пользователей точно так же, как это делают банки. В результате многие игроки финансовой отрасли изменили свое отношение и настроились на создание гибридной модели с цифровыми активами.

Конструктор финансовых технологий

Поскольку минувший год заставил традиционные финансовые организации ускорить обновление инфраструктуры и переход в digital, это привело к развитию тренда на упрощение цифровой инфраструктуры с точки зрения кастомизации и интеграции. В краткосрочной перспективе речь о low-code разработках (то есть с минимальными требованиями к знанию кода), а в долгосрочной - no-code решениях.

Уже сейчас мы видим, как специализированные поставщики вместо модульных решений предлагают банкам услуги low-code платформ. Это позволяет легко и быстро добавлять необходимые сервисы: от платежных решений до более сложных продуктов, связанных с машинным обучением и включающих готовые натренированные модели.

В будущем банки смогут собирать кастомизированные решения, которые будут максимально отвечать потребностям клиентов, а не просто соответствовать стандартным use-кейсам.

Партнер раздела «Финтех» -