Можно ли построить бизнес на недоверии? Опыт шведского банка Klarna показывает, что да. Klarna начинал работать как посредник между онлайн-магазином и покупателем, которые не доверяли друг другу, а вырос в глобальный интернет-банк.

Frank Media разобрался, как устроена его бизнес-модель.

Факторинг в e-commerce

Klarna в переводе со шведского означает «ясный». «Мы хотим быть простыми и понятными во всем, что делаем, потому что жизнь и без того сложна»,- сказано на сайте Klarna. Финтех-решение, банк, посредник в e-commerce, платежный провайдер - Klarna называют по-разному.

Klarna работает с 2005 года, начинал как сервис для онлайн-платежей, а банковскую лицензию получил только в 2017 году. Кофаундер Klarna Себастьян Семятковский говорил, что в основу бизнеса легла идея решить проблему недоверия между онлайн-магазином и покупателем.

В начале 2000-х сегмент e-commerce во многих странах только начинал развиваться, покупатели боялись платить онлайн, а интернет-магазины - отсылать товар без предоплаты. Klarna выступил посредником, работая фактически по факторинговой модели, адаптированной под e-commerce.

Klarna разделил для потребителя покупку товара и его оплату. Магазин получал за товар деньги сразу от Klarna, а покупатель платил уже банку, когда ему доставляли заказ. Позже к беспроцентной рассрочке прибавились кредитные продукты.

Как все устроено

Основа бизнес-модели Klarna - это предоставление рассрочки и кредита покупателям в онлайн-магазинах. Klarna работает со 130 тыс. магазинами (в основном это онлайн-торговцы) и предлагает в рамках партнерства сервис по покупке товаров в рассрочку. У посетителя интернет-магазина, сотрудничающего с Klarna, кроме мгновенной оплаты по карте, есть три опции:

Плати позже (Pay later)

Оплата товара происходит в течение 14 дней или даже 30 дней после его отправки (срок зависит от конкретного магазина). Это по сути беспроцентная рассрочка. Если счет не оплачивается в течение нескольких месяцев после отправки напоминаний, долг становится просроченным и передается коллекторам.

Нарежь (Slice it)

Покупатель может разделить сумму покупки на равные ежемесячные платежи, то есть фактически взять кредит. Ставка по займу не может быть выше 18,9% годовых, сказано на сайте Klarna. Срок кредита - от 3 до 36 месяцев.

Плати в три шага (Pay in 3)

Сумма покупки делится на три равных платежа. Оплата списывается с карты, которую вы указали при оплате. Первый взнос – при совершении покупки, второй и третий – на 30-й и 60-й дни соответственно. Банк указывает, что это рассрочка и проценты не взимаются.

Рынок

Klarna работает в 14-и странах. Самый большой охват - в регионе DACH (Германия, Австрия, Швейцария), в 2018 году на него пришлась половина общего дохода, на Швецию и Данию - треть. Осенью 2015 года Klarna вышел на рынок США, где всего за несколько месяцев с момента старта оборот составил $1 млрд. С 2017 года Klarna работает на рынке Великобритании.

Партнер раздела «Финтех» -