Эксклюзивное интервью председателя правления «Банка Анелик» Самвела Чзмачяна агентству Медиамакс и порталу Banks.am

На днях исполняется год со дня вхождения ливанского Credit Bank в капитал «Банка Анелик». Накануне первого юбилея совместной работы Самвел Чзмачян согласился ответить на наши вопросы.

- Почему выбор пал именно на ливанский Credit Bank?

- До вхождения Credit Bank-а в капитал «Банка Анелик» у нас уже были иностранные инвесторы. Из 4-х физических лиц-акционеров банка двое были гражданами России, каждому из которых принадлежало по 25% акций банка. Таким образом, половина акций банка принадлежала нерезидентам. Мы работаем с нашими российскими коллегами уже 15 лет, и, уверен, останемся партнерами на всю оставшуюся жизнь.

Что касается ливанского Credit Bank-а, то cегодня  ему принадлежат 51% акций банка. Credit Bank -сравнительно молодой и быстроразвивающийся банк, входящий в число 12-и лучших банков Ливана. Чтобы представить масштабы ливанской банковской ситемы, достаточно отметить, что по своим активам она превосходит нашу банковскую систему в более чем 30 раз, имея при этом почти одинаковую с Арменией численность населения. 

Почему выбор пал именно на этот банк ? Скажу откровенно, что в течение последних 2-3 лет мы ощущали острую необходимость в увеличении капитала нашего банка. Мы провели встречи и консультации с представителями около 15-и иностранных банков, среди которых были французские, немецкие, итальянские и, конечно, российские. Будучи единственным армянским банком, имеющим 100-процентную «дочку» в России («Анелик РУ»), нам было комфортнее вести переговоры с российскими коллегами.

Но мы все же остановились  на Credit Bank-е, поскольку, в конечном итоге, банк - это общность людей, а ливанцы, конкретнее, ливанские христиане, по своему менталитету очень похожи на нас - армян. А ведь в любых жизненных ситуациях человеческий фактор превыше всего - в том числе и в  бизнесе.

-  На днях исполнится год стратегического сотрудничества с Credit Bank-ом, как вы оцениваете итоги первого года совместной работы?

- Год - довольно короткий срок для подведения итогов. Этот год стал для нас периодом так называемоей «сверки часов» и «притирки» друг к другу, причем в труднейший кризисный период.

Сегодня совместно с Credit Bank-ом мы реализуем достаточно востребованную программу по софинансированию крупных заемщиков, используя наш долголетний опыт работы с KfW и Европейским банком реконструкции и развития.

Согласно нормативно-правовым актам, действующим в Центральном Банке Ливана, все те ливанские банки, которым принадлежит контрольный пакет  акций того или иного банка на территории другого государства, должны предоставлять регулятору практически все отчетности этого банка, в нашем случае - «Банка Анелик». Выходит, что наш банк подотчетен Центральным Банкам сразу двух стран – Армении и Ливана.  В этом смысле существуют некоторые трудности, которые мы постепенно преодолеваем.

Неоспорим тот факт, что когда в капитал банка, в конкретном случае - «Банка Анелик», вливается капитал, по своим размерам превышающий наш «доливанский капитал» в 2.7 раза, это уже большой позитив. В этом случае встает вопрос грамотного и рационального распределения этих средств - отмечу, что большая часть этих средств была размещена в бизнес-кредиты.

Кроме этого, нами было приобретено большое и комфортное здание для головного офиса банка в центре Еревана. Сегодня там ведутся ремонтные работы, надеемся, до конца года открыть двери нового здания банка перед нашими клиентами.   

- «Банк Анелик» (Армения), «Credit Bank» (Ливан), «Анелик РУ» (Россия) – свидетельствует ли этот список о том, что у банка имеются амбиции по трансформации в регионального финансового игрока?

- Не хотелось бы делать на этот счет громких заявлений, по крайней мере на сегодняшний день. Хотя похожие мысли оглашались в ходе многочисленных переговоров как до, так и после вступления ливанцев в состав акционеров банка. Сегодня Credit Bank расширяется и распространяет свою деятельность вплоть до Индии и Китая.

На нынешнем этапе Ближний Восток - это их вотчина в хорошем смысле этого слова, в силу чего высказанная вами перспектива может стать вполне реалистичной, хотя бы   исходя из возможностей системы денежных переводов «Анелик». Сегодня Credit Bank ведет довольно серьезную работу по распространению этой системы в разные страны ближневосточного региона, используя при этом как собственные возможности, так и дополнительные рычаги. География системы «Анелик» - это 100 стран, 350 банков, порядка 60 000 пунктов обслуживания и еще 12 различных Систем денежных переводов физических лиц.  

Хорошие амбиции всегда реализуемы, было бы стремление. Еще в 1997 году, когда наши активы возросли до $1млн, я думал над тем, когда их размер дойдет до $10-и млн.? Если учитывать, что сегодняшний размер активов «Банка Анелик» составляет порядка $140 млн, то приведенная выше перспектива довольно реалистична.

- Одним из основных негативных последствий кризиса в Армении стало сокращение трансфертов. С целью приближения к докризисным показателям денежных переводов коммерческие банки, обслуживающие системы международных переводов, идут по пути снижения размера комиссионых, внедрения новых маркетинговых инструментов. Что делает в этом направлении «Анелик»?

- По сути, «Анелик» является одной из первых систем денежных переводов на территории СНГ, и наши договора, заключенные еще в те времена с многочисленными мировыми банками, действовали примерно до 2001-2002 гг. Тогда комиссионные ставки за перевод были совсем другими - в среднем 3-4 %. Тогда это считалось приемлемым тарифом, тем более если учитывать, что много людей, перевозя наличность через границы, по незнанию, либо по иным причинам, теряли огромные суммы.

Сегодня представляется очень проблематичным убедить наших банков-партнеров в том, что существует мотивированная необходимость в снижении комиссионных. Тем временем, другие системы переводов, вошедшие на рынок после нас, заключали соглашения уже по прагматичным условиям, адекватными с нынешними реалиями.   

Но так или иначе, учитывая необходимость идти в ногу со временем, мы установили ставку в размере 0,5-0,8 % в направлениях Москва-Армения-Москва (а также  из Москвы в Казахстан, Таджикистан, Грузию, Украину, Беларусь и обратно),  используя возможности нашего банка в Москве. Кстати, будет трудно найти сегодня такую ставку в мире.  

На объемы оборотов денежных переводов влияет очень много факторов, в том числе и политических. Так, у нас пошло довольно серьезное снижение оборотов из-за известных событий в Киргизии. Пользуясь случаем, приведу довольно интересную статистику: по размеру оборота системы «Анелик» первое место занимает Россия, второе –Узбекистан, третье – Таджикистан, четвертое – Украина, пятое – Грузия, а Армения лишь на шестом месте. Отрадно, что сегодня «Анелик» позиционирует себя в качестве международной системы денежных переводов. 

- Настал момент, когда потенциальных клиентов армянских банков трудно удивить лишь новыми и альтернативными банковскими продуктами – на первое место так или иначе «прорывается» качественное и грамотное обслуживание, причем, в первую очередь, на уровне филиальной сети? Как обстоят дела в  «Анелик Банке»?

- Очень хотелось бы с вами согласиться, но, к сожалению в нашей действительности не все так однозначно. Да, вы правы, для клиентов, пользующихся розничными банковскими услугами, разумнее потратить лишние тысячу драмов взамен на комфортное и грамотное обслуживание. Но когда речь идет о крупных клиентах, то для определенной части из них перспектива нормального обслуживания уходит на второй план - они выберут тот банк, где более выгодные условия кредитования.

Порядка 100-150 клиентов банковской системы страны, делающих «погоду»  в нашей экономике, находятся в постоянных поисках «своего» банка, и их трудно назвать постоянными клиентами конкретного банка.

Приоритетом для нас является совмещение приятного с полезным - достойное обслуживание и выгодные условия кредитования. Причем в понятие «достойное обслуживание» я вкладываю не только культуру обслуживания и профессионализм, но и комфортные условия филиального помещения. Буквально на днях мы приобрели в городе Севан помещение под филиал банка, площадь которого составляет 154 кв. метров. Кстати, это помещение будет самым маленьким в нашей филиальной сети.

Вовсе не стремясь оградить банковских служащих от ответственности, тем не менее, скажу, что проявления хамства и «армянского менталитета» в плохом понимании этого слова сегодня присущи и некоторым клиентам, в силу чего не всегда срабатывает аксиома о том, что клиент всегда прав. 

 - Недавно премьер Тигран Саргсян заявил, что «маржа армянских коммерческих банков является очень высокой и занимает одно из первых мест в мире». Хотелось бы услышать Ваш комментарий на этот счет.

- Разделяю мнение г-на Саргсяна, но лишь с одной оговоркой. Да, сегодня маржа коммерческих банков страны высока, об этом свидетельствуют усредненные показатели процентных ставок по банковской системе. Но если отойти от усредненных показателей, то картина будет несколько иной. В частности, наш банк выдает немалое количество кредитов крупным клиентам под 12%, 13%, 14 %, принимая при этом драмовые вклады от населения по ставке 12.5%.

На нынешнем этапе просматривается тенденция к укрупнению кредитов, в частности, одни и те же заемщики, оформлявшие несколько лет назад у нас кредиты в размере $10 тыс., сегодня имеют многомиллионные кредиты.

Параллельно с этим, идет и постепенное снижение кредитных ставок, что, по моим прогнозам, продолжится и в среднесрочной перспективе. До конца года можно ожидать снижения ставок в среднем на 2 процентных пункта. А ведь в недалеком прошлом годовые ставки банковских кредитов доходили до 50-60%.

- На прошлой неделе парламент принял изменения  в закон  «О гарантировании возмещения банковских вкладов физических лиц». Приведет ли это к росту объемов привлекаемых вкладов?

- Да, конечно, ведь речь идет уже о серьезной сумме  - отныне размер возмещения драмовых вкладов составляет 4 млн драмов. Двукратное увеличение этого норматива -существенный показатель для нашего населения, в долларовом эквиваленте это более $10.000.

Я долгие годы был членом попечительского совета Фонда гарантирования возмещения вкладов Армении и приветствую это решение, надеяясь, что многие наши сограждане прибегнут к более цивилизованному способу хранения своих сбережений.

- Ощущаете ли вы «дискомфорт» после шагов ЦБ по дедолларизации банковской системы Армении?

- Некоторый «дискомфорт» присутствует, но саму политику по борьбе с долларизацией оцениваю в качестве прагматичной и своевременной меры.  Я всегда выступал сторонником того, чтобы на законодательном уровне решился бы вопрос о правилах выдачи кредитов в иностранной валюте. В частности, я не раз предлагал, чтобы долларовые кредиты выдавались только в том случае, когда эти средства должны «работать» за пределами Армении.   

Несколько отходя от темы, отмечу также необходимость принятия закона о постепенном сокращении оборота наличных денег в Армении. Чем меньше оборот наличности в конкретной стране, тем больше она застрахована от коррупционных рисков.