Эксклюзивное интервью председателя правления «Юнибанка» Вардана Атаяна агентству Медиамакс и порталу Banks.am

- Оценивая возможные риски «Юнибанка» в предкризисный период, вы харакетиризовали деятельность банка как «умеренно консервативную». Изменилась ли политика банка с тех пор?

- Как в предкризисный период, так и сегодня политика управления рисками «Юнибанка» складывается из нескольких компонентов. Во-первых, сохранение адекватности капитала, во-вторых - диверсификация кредитов, в-третьих - внедрение новых продуктов.

В предкризисный период мы столкнулись с серьезной проблемой, связанной с валютным риском, когда наши драмовые вклады были конвертированы в долларовые. В частности, были конвертированы вклады в размере около $50 млн, a большая часть наших активов оставалась в драмах, что привело к большим потерям в процессе девальвации национальной валюты. Однако в течение года нам удалось не только восстановить потери, которые в общей сложности составляли 827 млн драмов, но и работать с прибылью.

Начиная со второго-третьего квартала прошлого года мы перешли к серьезному пересмотру нашего кредитного портфеля. Всем тем кредиторам, которые изъявляли готовность расплатиться по кредиту, но имели в этот период определенные трудности в бизнес-деятельности,  мы продлили сроки кредитов, снизили ставки, проявив к нашим клиентам партнерский подход.

Конец 2009 года стал для банка довольно активным этапом в плане кредитования - в рамках российского кредита мы начали получать рефинансирование со стороны Центрального банка. В рамках данной программы на конец года по линии малого и среднего бизнеса нами было размещено средств на сумму 17 млрд драмов. Портфель бизнес кредитов банка по итогам года составил около 40 млрд драмов. Общий кредитный портфель банка превысил 65,6 млрд драмов, количество кредитов 9,5 тысяч.  Только в четвертом квартале банк предоставил 2 000 кредитов.

С ростом кредитного портфеля, с целью сохранения адекватности капитала банка, мы обратились к акционерам «Юнибанка» для пополнения капитала. Капитал банка был пополнен на 2,8 млрд драмов, одновременно со стороны Центрального банка нами был получен субординированный займ – опять-таки в размере 2,8 млрд. драмов сроком на 5 лет.    

Что касается политики «умеренного консерватизма» банка, которая была озвучена мною в предкризисный период, то она в равной степени касалась всей банковской системы Армении, которая не будучи интегрированной в международные финансовые рынки, избежала серьезных потерь.

Сегодня стратегия «умеренного консерватизма» заключается в том, что мы позиционируем себя в качестве розничного банка. Международный опыт свидетельствует, что банки с розничной направленностью оказались в период кризиса в более выгодном положении. Клиенты, имеющие кредитную линию, начали активно ее использовать в разгар кризиса, что привело к росту процентной прибыли банков.

Сегодня мы с уверенностью заявляем, что «Юнибанк» является розничным банком для всех, нацеленным на обслуживание населения и кредитование малого и среднего бизнеса. Мы намерены снизить средний размер наших кредитов, уменьшить возможные риски, расширив при этом клиентскую базу.

- «Юнибанк» один из немногих крупных армянских банков, который не получал кредитных средств от международных доноров. В чем причина?

- Мы планировали получить кредит от Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР), нами был подписан меморандум на $10 млн, однако с углублением кризиса ЕБРР заморозил несколько проектов, в том числе и наш.

В один из самых трудных для нас периодов, который пришелся на декабрь 2008 года, когда начался отток вкладов из банка (в декабре он составил $ 6 млн.), российский  «Юниаструм Банк» предоставил нам кредитную линию в размере $ 50 млн. Более того, на сегодняшний день мы имеем подписанное с «Юниаструм Банком» соглашение по предоставлению кредитной линии в размере $ 20 млн по довольно доступным условиям.

По сути, у банка нет необходимости во внешних дополнительных средствах, сегодня наши кредитные резервы составляют порядка $30 млн.  

Пользуясь случаем хотел бы отметить, что скоро «Юнибанк» получит международный рейтинг от Moody’s.

- По итогам прошлого года ваш банк занял лидирующие позиции в банковской ситеме страны, как минимум по двум показателям -  объему автокредитования и размеру срочных депозитов. За счет чего вам удалось обеспечить лидерство? 

- Что касается автокредитования, то речь идет об инерционном лидерстве, т.е. тех показателях, которые были обозначены в 2008 году и перешли в прошлый год. Отмечу, что в 2007-2008 гг. мы ежедневно выдавали от 30 до 40 автокредитов, в то время как на первичном рынке страны ежедневно продавалось 80-100 автомобилей. Но как в прошлом, так и в этом году автокредитование будет для банка пассивным продуктом - сегодня есть автосалоны, которые имеют непроданные автомобили 2008 года выпуска.

Что касается срочных депозитов, то на этом рынке Юнибанк уже признанный лидер. Главное, что население верит и доверяет нашему банку. У наших депозитов одни из лучших процентных ставок, удобные режимы. Также мы даем вкладчикам возможность поучаствовать в розыгрышах и выграть ценные призы.  Сегодня у «Юнибанка» более 13 тысяч вкладчиков со средним размером вклада $ 7-8 тыс. На сегодняшний день свыше
80 % размещенных средств составляют долларовые вклады, в то время как еще в 2008 году мы имели обратную картину.

- В свое время вы предлагали законодательно закрепить требование о совершении операций по купле-продаже недвижимости безналичным путем. Чем завершилась ваша инициатива?

- Пока что, по неясным для меня причинам, эта инициатива не реализована. Если сделки по недвижимости будут осуществляться через банковскую систему, это приведет к росту ликвидности банков, сами сделки будут прозрачными и контролируемыми.

Для  участников купли-продажи недвижимости будет создан более удобный механизм оплаты, сама сделка не облагается налогом, так что есть полный резон для реализации этой инициативы. 

- Хотелось бы услышать вашу оценку относительно шагов Центрального банка по дедолларизации. Не приведут ли ужесточения к росту процентных ставок в банковской системе в целом, и «Юнибанке», в частности?

- Борьба против долларизации должна стать общим делом. Тут все очень просто – если мы не будем бороться с долларизацией, у нас не будет денежно-кредитной политики, и мы будем прямо зависеть от той валюты, которая будет находиться у нас в обращении.

Согласно требованиям Центрального банка, обязательному  драмовому резервированию подлежат часть привлеченных банками средств в иностранной валюте. В рамках рефинансирования введено 7-процентное ограничение на длинные валютные позиции банков по отношению к капиталу. Кроме того, погашаемые со стороны кредиторов рефинансированные кредитные средства банки обязаны хранить в драмах, либо размещать опять же в национальной валюте.

Борьба с долларизацией будет намного эффективнее, если потенциальные вкладчики хотя бы в краткосрочной перспективе будут уверены в стабильности курса. Должен отметить, что сегодня нет особого спроса на иностранную валюту.

Что касается второй части вашего вопроса, то, по моим прогнозам, до осени текущего года будет обозначена серьезная разница между процентными ставками  драмовых и долларовых кредитов - процентные ставки драмовых кредитов повысятся, долларовых - снизятся. 

- Вы придаете большое значение внедрению IT-технологий в банковский сектор. В частности «Юнибанком» внедрена автоматизированная банковская система (АБС) LSBank, запущена wap-версия сайта, банк совершает коммуналные платежи в режиме online и т.д. Готовитесь ли вы к нововведениям?

- Недавно мы начали работу по созданию собственного процессингого центра и  приобрели программное обеспечение. Процессинг будет задействован уже в июле этого года. В настоящее время устанавливаем соответствующее  устройство, после завершения тестирования которого клиентам предложим программу лояльности. 

К примеру, если вы совершили оплату в супермаркете картой «Юнибанка», то получаете бонусные очки. То есть, клиент, тратив деньги, одновременно, зарабатывает. Нами  уже заключены предварительные соглашения и меморандумы о сотрудничестве с некоторыми компаниями и торговыми объектами. Внедрение программы лояльности созвучно со стратегией банка по расширению деятельности на рынке розничных услуг. 

- «Юнибанк» проводит активную политику по расширению филиальной сети. В этой связи интересно узнать, как решается кадровый вопрос, в частности, на уровне подбора управляющих филиалов.

- Этот вопрос получил отдельное обсуждение на годовом собрании акционеров «Юнибанка», которое состоялось в начале мая. Мы  начали думать об открытии специализированных филиалов по конкрентным услугам. Этот вопрос становится более актуальным со смещением акцентов банка на розничные услуги.
Управляющие филиалов в основном должны должны отвечать за качественное обслуживание, по установленным стандартам. Например, если мы будем выдавать кредиты в размере 300 тысяч драмов, месячные выплаты по которым составят 10-12 тыс. драмов, то этот вопрос может решаться в автоматическом режиме.

Что касается подбора новых кадров, то мы принимаем стажеров на 3-6 месяцев, организуем их обучение, после чего решаем вопрос о принятии на работу.