Интервью председателя Совета Союза банков Армении (СБА), председателя правления «Банка Прометей» Эмиля Согомоняна агентству Медиамакс и порталу Banks.am

- Какие неотложные задачи стоят сегодня перед Союзом банков Армении?

- С развитием банковской системы Армении задачи, стоящие перед СБА, приобретают новые очертания, и это диктует необходимость применения качественно новых подходов для их решения. Сегодня мы достигли такого уровня, когда рынок банковских услуг, пройдя определенные этапы становления, сам выдвигает требования по внедрению международного опыта и стандартов, обеспечивающие дальнейшее развитие банковского сектора.

Основная задача, стоящая сегодня перед нами - защита прав потребителей на законодательном уровне. Совместно с правительством и Центральным банком Армении был разработан и представлен в парламент пакет законопроектов, регулирующих данную сферу - «О потребительском кредитовании», «О порядке привлечения вкладов», «О финансовом омбудсмене». Нами были внесены предложения и замечания, которые вошли в последнюю редакцию законодательного пакета, который, надеюсь, будет принят до осени этого года.

За последнее время также была проделана серьезная работа по становлению кредитного бюро ACRA с участием всех банков. Мы придаем большое значение созданию регистра кредитных историй, отвечающего интересам как организаций-кредиторов, так и заемщиков. В настоящее время идет работа и по внедрению кредитного скоринга, который позволит давать единую оценку кредитному риску клиентов.

- С какой целью создается институт финансового омбудсмена и не будет ли он дублировать функции третейского суда, задействованного при СБА?

- Сразу отмечу, что третейский суд прекратил свое существование, став по сути лишним звеном во взаимоотношениях между истцом и ответчиком. Дело в том, что решения этого суда не имели исполнительной силы и в дальнейшем дела передавались на рассмотрение судов различных инстанций.

С основанием института финансового омбудсмена, имеющего статус несудебного органа и состоящего из 7-и членов, выносимые решения станут окончательными, получат силу закона и будут обязательны для исполнения. Основным предназначением этого органа станет защита прав потребителей.

К сожалению, сегодня приходится сталкиваться с различными случаями нарушения прав потребителей. Например, банки, объявляя о выдаче потребительских кредитов со ставкой в 0 %, идут на сговор с торговым объектом на предмет пސґˑȐՐݐؑϠцен, получая в итоге комиссионные в размере установленной наценки. Или нередко магазины либо вовсе отказываются обслуживать пластиковые карты, либо соглашаются на безналичные операции, но уже по более высокой цене.

Часто нарушаются права потребителей и в ходе оформления того или иного кредита – банком не раскрываются все те непредвиденные затраты, которые выявляются уже в ходе процедуры получения кредита. Наглядный пример сказанному – проведенный недавно Центральным банком мониторинг рынка автокредитования.

Уверен, что с принятием упомянутого выше законодательного пакета прогресс в этом направлении станет довольно ощутимым.

- В ходе прошлогоднего ежегодного собрания СБА было заявлено, что в Армении самый высокий в мире спрэд процентной ставки - большая разница между процентными ставками привлеченных банками средств и их размещением. Хотелось бы услышать ваше мнение по этому поводу.

- Я не был согласен с этим мнением тогда, не соглашусь и теперь. Недавно мне довелось принять участие в банковском форуме стран СНГ в Вене и могу заверить, что спрэд процентной ставки в Армении ниже, чем в Грузии и Азербайджане. Если сравнивать в целом по СНГ, то мы находимся почти на равных позициях и, думаю, не стоит сравниваться с Европой и Америкой.

Эту проблему следует рассматривать в контексте тех развитий, которые имеют место в других отраслях нашей экономики. Годовая прибыль крупных армянских компаний колеблется на уровне 100-200 % , для предприятий малого и среднего бизнеса этот показатель составляет 50–60 %. Банки же в лучшем случае обеспечивают годовую прибыль в размере до 10-и %, так что - судите сами.

Безусловно, банковская система должна быть локомотивом экономики, но этот локомотив не должен вырываться на километры вперед от основного состава.

- Большинство коммерческих банков Армении фиксируют повышение объемов вкладов от физических лиц. Связано ли это с повышением доверия населения к банковской системе или же это следствие постепенного улучшения благосостояния населения?

- Для любого вкладчика фактор доверия играет существенную роль, и он должен видеть те механизмы, которые позволят обезопасить его вложения от непредвиденных ситуаций. В этом смысле Фонд гарантирования возмещения вкладов стал именно таким механизмом.

Объемы банковских вкладов растут за счет среднего класса и тот максимальный размер гарантирования вкладов, который установлен Фондом, отвечает интересам вкладчиков.

Однако банки нуждаются в более долгосрочных вложениях - пока еще граждане оформляют вклады на короткие сроки, максимум на год, что связано в основном с нестабильностью валютного рынка.

- Оправдано ли такое количество банков для Армении, видите ли вы возможность слияния некоторых из них в обозримом будущем?

- Если банк работает в рамках нормативного поля, установленного Центральным банком, обеспечивает прибыль, создает высокооплачиваемые рабочие места, а его продукты конкурентоспособны и востребованы со стороны клиентов, то его пребывание на рынке вполне оправдано. Все 22 банка без исключения отвечают названным критериям.

Сегодня банки работают в условиях жесткой конкуренции, которая приводит к снижению процентных ставок, внедрению новых банковских продуктов, что в конечном итоге отвечает интересам клиентов и защищает рынок от монопольных проявлений.

Но вместе с тем существует проблема более сбалансированного распределения банковского потенциала по всей стране. В Армении существуют регионы, где практически отсутствует конкуренция на уровне филиальной сети. Это приводит к тому, что один и тот же банк может в Ереване выдавать кредит под 14 %, а в регионе - повышать эту ставку до 24 %.

Что касается второй части вашего вопроса, то сегодня я не вижу ни одного банка, который бы пошел по пути слияния.

- Вы охарактеризовали банковскую конкуренцию в качестве жесткой, а насколько справедливой она является?

- Уверяю вас, что по части конкуренции у нас нет каких-либо проблем – она справедливая и здоровая. Банковская система, пожалуй, одна их немногих сфер бизнес-деятельности в Армении, где действуют честные правила игры. Здесь каждый отвечает за себя и предлагает то, что имеет, а выбор остается за клиентом.

- Напоследок хотелось бы услышать ваше мнение относительно двух перспектив – Армения предъявила завку стать региональным финансовым центром, а Дилижан, в свою очередь, рассматривается в качестве финансового центра для Армении...

- Начну с Дилижана. Думаю, всем понятно, почему был выбран именно этот город – развитие приграничных регионов имеет для нас стратегическое значение. Первое, что необходимо сделать – это провести активную работу по основанию в этом регионе широкой филиальной сети. С нашей стороны будет приветствоваться также готовность переместить головные офисы некоторых банков из Еревана в Дилижан.

Кстати, до конца мая в Дилижане состоится выездное заседание СБА с участием руководства страны, в ходе которого мы постараемся на месте определиться с планом наших дальнейших шагов.

Что касается перспективы превращения Армении в региональный финансовый центр, то, конечно, это долгосрочная перспектива. Однако уже сегодня обозримы основные слагаемые, за счет которых она может быть реализована – стабильный рост банковского сектора (в 2006 году доля кредитных вложений в структуре ВВП составила 8,6 %, в 2007 году этот показатель достиг уже 13-и %), справедливая и жесткая конкуренция, профессиональный кадровый состав, прозрачное банковское законодательство и что немаловажно – потенциал нашей диаспоры.