Эксклюзивное интервью председателя Совета ОАО «Юнибанк» Гагика Закаряна порталу Banks.am
 

- Гагик Тигранович, пандемия в 2020 году вынудила банки пересмотреть свои стратегии. В сложной ситуации оказались как частные клиенты, так и малый и средний бизнес. Какие меры были приняты для поддержки клиентов? Наблюдается ли рост просроченной задолженности?
 
- Действительно, пандемия и военный конфликт оказали серьёзное влияние на экономику Армении, включая, конечно, и банковскую систему. Юнибанк с пониманием отнёсся к трудностям, которые возникли у многих клиентов. Чтобы смягчить последствия для клиентов, были предприняты достаточно эффективные меры. Мы дали возможность погашать кредиты в более мягком режиме, предоставляли рассрочки, уменьшали суммы ежемесячных платежей.
 
Реструктуризировав розничные и бизнес-кредиты на 34 млрд и 9 млрд драмов соответственно, мы помогли заёмщикам пройти острую фазу. Банк также участвовал во всех государственных программах поддержки, выдав кредитов почти на 1 млрд драмов. Такую политику, которую проводили и многие другие банки, поддержал Центральный банк РА.
 
Конечно, некоторые ниши пострадали больше всего. В первую очередь - туризм и ресторанный бизнес. Сейчас, после годового застоя, восстанавливается туристический поток - прежде всего из России и стран CНГ. Мы надеемся, что этот сегмент экономики будет возрождаться весьма активно.
 
Как социально ответственный банк, мы понимаем и всю важность поддержки тех, кто участвовал в военных действиях.

Должен отметить, что отношение клиентов к банковской системе в Армении всегда было достаточно лояльным и доверительным. Поэтому ни мы, ни, думаю, другие банки, не потеряли связь с клиентами.
 
Да, доходы многих клиентов сократились из-за карантинных мер, поэтому по сравнению с 2019 годом количество просроченных кредитов увеличилось. Но у Юнибанка приличный запас прочности, показатели просрочки находятся на допустимом уровне. Клиенты оценили нашу готовность идти им навстречу и добросовестно выполняют свои обязательства.
 
В то же время мы достигли успеха в других сферах, в частности, в развитии комиссионного бизнеса. Все вопросы, связанные с платежами по экспорту и импорту, мы решаем достаточно успешно. Результатом такого подхода стал рост количества и объёмов переводов и платежей - как физических, так и юридических лиц. За высокое качество и скорость обработки международных платежей по итогам 2020 года мы получили премию от австрийского Raiffeisen Bank International.
 
Международная организация Moody’s подтвердила наш рейтинг на уровне B2, прогноз - стабильный.

Будем продолжать развивать и цифровой банкинг. Мы являемся одним из самых активных лоббистов этого направления и выступаем локомотивом в продвижении новых каналов обслуживания. Учитывая трудности с посещением офисов, возникшие у клиентов из-за пандемии, мы интенсивно внедряли новые продукты в мобильный и интернет-банкинг.
 
 - Какие сектора экономики для Вас приоритетны при работе с бизнесом?
 
- Уже несколько лет мы ориентируемся именно на малый и средний бизнес, поэтому в портфеле Юнибанка практически не осталось крупных кредитов. Этот тренд соответствует экономической ситуации, которая сложилась в последние пять лет и в Армении, и в других странах ЕАЭС. Наши клиенты - это производители и продавцы товаров и услуг первой необходимости. Одна из главных ниш, с которой мы будем работать в ближайшем будущем, -агробизнес.
 
Юнибанк также стал одним из пионеров по внедрению беззалогового кредита по упрощённой схеме, которая позволяет предпринимателям быстро и на выгодных условиях получать средства для развития бизнеса. Также мы работаем по программам международного финансирования. Совместно с немецким банком KfW помогаем предприятиям приобретать солнечные электростанции, вместе с голландским банком развития FMO поддерживаем женское предпринимательство.
 
Мы также развиваем уникальные для Армении промышленные производства. Один из наших клиентов - компания «Юниверсал Клозерс», производящая алюминиевые колпачки для минеральной воды. Юнибанк поддерживал проект с самого начала, и сегодня уже 80% производителей минералки в Армении используют этот продукт. Компания работает также с Россией, Грузией и ОАЭ.

 - Многие компании в 2020 году стремительно переводили клиентов из офлайна в онлайн. Как протекал этот процесс в Юнибанке?
 
- Ещё до начала пандемии мы обновили наше мобильное приложение UniMobile, добавив в него новые функции: переводы с карты на карту, оплату кредитов не только Юнибанка, но и других банков. Сегодня наше приложение - это полноценный банк, заменяющий клиенту поход в офисы. С помощью UniMobile можно переводить деньги на банковские счета, пополнять депозиты, получать и совершать переводы за рубеж, следить за своими инвестициями в ценные бумаги, оплачивать налоги, штрафы, жилищно-коммунальные услуги. Мы активно продвигаем это приложение. В 2020 году число его пользователей выросло на 40%.
 
- Новый тренд - построение собственной экосистемы вокруг традиционного банковского бизнеса. Планируете ли Вы развиваться в этом направлении и как улучшаете взаимодействие с клиентами?
 
- Да, это достаточно модное направление, особенно среди финтех-компаний. Многие из них, начав с продвижения одного продукта, стараются дополнить своё предложение новыми услугами, которые были бы интересны их клиентской базе. Тренд заметен и в России, и в других странах СНГ. Наиболее же активны в этой области США и Европа.

Для развития экосистемы на базе Юнибанка - в качестве дополнения к банковским услугам - мы учитываем, что большинство наших клиентов представляют средний класс Армении. Исследовав, какие дополнительные продукты будут им интересны, мы решили внедрить электронную коммерцию, то есть предоставить возможность покупать через наши платформы различные товары.
 
Рассматриваем также возможность запуска кредитования P2P (peer-to-peer), что позволит физическим лицам выполнять взаимное кредитование, используя платформу банка. Определённые наработки в этой области у нас уже имеются. Понятно, что такая идея не сразу найдёт отклик у всех клиентов, но мы намерены пропагандировать эффективность получения разных услуг в одном месте.
 
Мы собираемся также предложить страховые продукты в партнёрстве с аффилированной компанией РЕСО. Планируем рассмотреть и возможность интеграции туристических продуктов в наше мобильное приложение.
 
- Сейчас на слуху - тема искусственного интеллекта (ИИ). Юнибанк внедрил ИИ в скоринговую систему для розничных кредитов. Как Вы оцениваете результаты и как планируете развивать эту технологию?
 
- Для продвижения розничного кредитования, которое для нас приоритетно, мы с 2020 года применяем технологию ИИ в скоринговой системе для беззалоговых потребительских кредитов. За шесть месяцев прошлого года мы смогли обработать с помощью искусственного интеллекта 250 000 кредитных заявок. Эта технология облегчила процедуру кредитования для клиентов, а нам помогла сэкономить ресурсы и оптимизировать процесс принятия решений.
 
Сейчас мы внедряем ИИ в систему обработки заявок потребительских кредитов под залог, а также бизнес-кредитов.
 
- Каким Вы видите будущее кредитования? Как можно повысить конкурентоспособность в розничной сфере?
 
- В рознице надо внимательно следить за потребностями клиентов, обращая пристальное внимание на то, в каком направлении развивается спрос на услуги. Поэтому мы стараемся тесно работать с партнёрами, которые продают нашим клиентам товары и предоставляют различные услуги, и на основе анализа рынка предлагать более качественные продукты. Например, сейчас мы разрабатываем систему внедрения кредитов на туристические цели. Наблюдается отложенный спрос на турпоездки, а это значит, что после открытия границ будет востребовано кредитование отдыха.
 
Такой подход уже продемонстрировал хорошие результаты: количество розничных кредитов, выданных в 2020 году, увеличилось по сравнению с 2019-м более чем на 8%, а объём вырос на 11%.

В 2020 году Юнибанк стал лидером по количеству выданных POS-кредитов. Сейчас на долю нашего банка приходится около 20% от общего объёма рынка в сегменте POS-кредитования.
 
- Юнибанк активно развивает услуги в сегменте международных расчётов. У Вас в планах - выход на рынки СНГ. Какие услуги банка наиболее востребованы за пределами республики?
 
- Да, мы уже вышли за пределы Армении. Представительство Юнибанка более 10 лет работает в Москве, а в этом году мы получили лицензию на ведение банковской деятельности в Международном финансовом центре Астана, находящемся в столице Казахстана - Нур-Султане. Это значимое событие для всей банковской системы Армении. Филиал будет обслуживать малый и средний бизнес, проводящий экспортно-импортные операции в рамках ЕАЭС, а также работать с европейскими контрагентами.
 
Мы планируем расширить своё присутствие и в других регионах. Сейчас изучаем рынки стран СНГ: там много возможностей для развития в розничном направлении. Расширяя географию услуг, мы выходим на рынок других стран с собственными технологиями - в частности, внедряя скоринг и обработку кредитных заявок с использованием ИИ, - а также с солидным опытом, наработанным в сфере розницы и международных расчётов.
 
Подводя итоги развития международного направления за 2020 год, мы отметили внушительный рост показателей. Срочные депозиты увеличился на 314%, а комиссионные доходы - на 50%, в основном за счёт переводов SWIFT, объём которых возрос на 68%.

 
- Вы впервые в истории армянского банкинга провели листинг облигаций на Московской бирже. Каковы планы Юнибанка в области ценных бумаг?
 
- В этом направлении мы активно работаем и на территории Армении. В 2015 году мы провели первое IPO, разместили акции на бирже и привлекли свыше 200 новых акционеров. Мы удачно разместили 14 выпусков облигаций более чем на 30 млн долларов и 3 млрд драмов.
 
В 2020 году долларовые облигации Юнибанка прошли вторичный листинг на Московской бирже. Это была нелёгкая работа - и мы вновь стали первыми и совместно с биржами России и Армении реализовали этот проект. Теперь российские инвесторы могут приобрести облигации, выпущенные нашим банком по упрощённой схеме, и получить хороший доход. Сейчас мы проводим листинг на Московской бирже очередного, недавно размещённого транша облигаций.
 
Ещё одна хорошая новость: скорее всего, министерство финансов РФ одобрит предложение уравнять налогообложение для российских и иностранных инвесторов, особенно из стран СНГ, что поспособствует развитию рынка.
 
- В этом году Юнибанку исполняется 20 лет. Каким достижением Вы гордитесь больше всего?
 
- Да, у нас неожиданно наступило 20-летие (смеётся. - прим. ред.). Наверное, самое главное достижение для банка - это доверие клиентов. В 2001 году мы начали работу с нуля - у нас не было ни одного клиента, а при регистрации банка в штате числилось всего 20 сотрудников. Сейчас у нас - 1000 специалистов.
 
Но главное, что за 20 лет мы смогли привлечь более 300 000 клиентов. А если посчитать всех, кто за этот период обслуживался в Юнибанке, то цифра приблизится к миллиону. Этим достижением гордимся мы все: и акционеры, и сотрудники. Уверен, число наших клиентов будет увеличиваться, потому что мы всегда применяем клиентоориентированный подход.
 
- Каковы основные цели банка на этот год? Вы ещё планируете провести в Ереване международную финтех-конференцию?
 
- Прошлый год был довольно сложным. Наша прибыль составила 1 млрд драмов - немного меньше, чем было запланировано. В текущем году мы намерены не только удержать свои позиции, но и расширить свой портфель, особенно в сфере розницы и кредитования малого бизнеса. Планируем выйти на показатель 250 млрд драмов по активам - это для нас вполне достижимый результат. Я, как и все, надеюсь, что экономика будет интенсивно развиваться. Мы рассчитываем, что прибыль Юнибанка в 2021 году составит порядка 1,5 млрд драмов.
 
Мы будем, как и всегда, поддерживать социально значимые проекты - культурные, образовательные и спортивные мероприятия. В рамках социальной корпоративной ответственности Юнибанк реализует программу по со¬дей¬ствию школ в Армении и Арцахе. Школам в приграничных районах предоставляется финансирование на создание современных компьютерных классов, осуществляются ре¬монтные работы, приобретается спортивный инвентарь. Юнибанк помогает и различным благотворительным фондам.
 
Наш банк неоднократно выступал спонсором Государственной филармонии и Государственного молодежного оркестра Армении, а также внёс свой вклад в создание школы дудука Дживана Гаспаряна.
 
Большое внимание уделяем и укреплению культурных связей между народами. Так, при нашей поддержке проходят выступления армянских артистов в России и российских ар-тистов в Армении.
 
Что же касается конференции Fintech360, то мы тщательно готовились к ней, но, к сожалению, пандемия помешала нашим планам. Думаю, ближе к осени мы всё-таки проведём конференцию, приурочив её к нашему 20-летию. В апреле в центре Еревана откроется новый отель Holiday Inn Yerevan Republic Square, строительство которого финансировал Юнибанк. Там есть вся необходимая инфраструктура для запланированного нами мероприятия.
 
 С Гагиком Закаряном беседовал Хорен Орманян.