На днях УКО «Финка» заявила о новом подходе к финансированию фермерских хозяйств - кредитованию методом финансирования цепочки добавленной стоимости (value chain financing). В интервью Banks.am операционный директор УКО «Финка» Георгий Надареишвили рассказал о новом кредитном продукте - «Берри» и текущем состоянии в области сельхозкредитования.

- Г-н Надареишвили, расскажите, пожалуйста, в чем особенность нового метода кредитования, в частности, чем отличается финансирование цепочки добавленной стоимости от классического кредитования?  

- Новый кредитный продукт «Берри» является инновационным видом кредитования в Армении - его аналогов на рынке пока нет. Инновационность состоит в том, что финансирование осуществляется методом кредитования цепочки добавленной стоимости, которое подразумевает финансирование клиента без прямой передачи денег.

Процесс выдачи кредита осуществляется следующим образом: клиент приходит к поставщику, выбирает нужные ему семена, агрохимию, агротехнику и т. д., а «Финка» переводит денежные средства прямо на счет поставщика. По сути, клиент, не получая денег на руки, может приобрести товар у поставщика.

Данная схема кредитования осуществляется на основе трехстороннего сотрудничества между кредитной организацией, фермером и поставщиком.

- Есть ли у клиента возможность выбора альтернативных поставщиков?

- Сегодня мы работаем только с одним поставщиком товаров целевого назначения, однако планируем в будущем расширить этот список. Схему кредитования реализуем вместе с нашим арташатским партнером - компанией «АртАгро». Разработка кредита была осуществлена с помощью швейцарской консалтинговой компанией BFC (Business and Finance Consulting) в рамках программы агрокредитования немецко-армянского фонда, финансируемой банком KfW.

- Можно предположить, что до внедрения нового кредитного продукта «Финка» провела маркетинговое исследование по выявлению потребностей потенциальных заемщиков. К какому выводу Вы пришли?

- Как я уже упомянул, данную схему мы разработали с немецко-армянским фондом и BFC. Совместно с нашими партнерами провели исследование рынка, в результате чего выяснили, что существует большой спрос на такой продукт. Кредитование «Берии» стартовало 1 апреля. Имеем много кредитных заявок. Сейчас сезон агрокредитования и мы предполагаем, что в предстоящие два месяца будет предоставлено достаточное количество кредитов.

Примечательно, что данный продукт привлекателен не только для наших клиентов, но и для нас самих, поскольку полностью исключает риск, связанный с использованием кредитных средств в других целях. Ведь сама схема кредитования гарантирует, что выделенные средства будут использованы для приобретения товаров сельхозназначения.  

- На каких условиях предоставляется кредит «Берри» и насколько они конкурентны на армянском рынке?

- Размер кредита на одного клиента составляет от 75 000 до 1 500 000 драмов. Срок погашения от 6-и до 12-и месяцев. Процентная ставка - от 0 до 6%, в зависимости от срока погашения (0% - на 6 месяцев, +1% на каждый следующий месяц). Комиссия за выдачу кредита составляет 3%.

Преимущество «Берри» состоит и в том, что кредит в размере от 75 000 до 750 000 драмов выдается без залога и гарантий, а свыше этого -  при наличии одного гаранта, который должен являться членом семьи.

Считаем, что условия кредита довольно гибкие и вполне соответствуют интересам клиентов.

- Востребован ли метод финансирования цепочки добавленной стоимости в других странах, где действуют дочерние компании «Финка Интернейшнл»?

- «Финка Интернейшнл» осуществляет деятельность в 23-х странах мира. В Грузии данная схема кредитования была внедрена в 2014 году и, можно сказать, что первый сезон был достаточно успешным. По сути, схему, которую мы разработали в Армении, является аналогом грузинского.

- Какое место занимает кредитование сельского хозяйства в общем кредитном портфеле УКО «Финка»?

- Финансирование агробизнеса является для нас одним из ключевых направлений деятельности. В нашем кредитном портфеле как по количеству клиентов, так и по объему кредитования около 50% приходится на агрокредитование.

Это та сфера, где у «Финки» большой опыт работы в Армения. Имея 36 филиалов, компания присутствует почти во всех больших и средних городах страны. Мы очень хорошо знаем потребности фермеров, тех людей, которые живут в регионах. Ожидается, что благодаря запуску схемы финансирования цепочки добавленной стоимости, мы еще больше укрепим наши позиции в агрофинансировании.

- Насколько управляемы риски в данной сфере, в первую очередь, с учетом отсутствия в нашей стране системы сельхозстрахования?

- Агрострахование на армянском рынке пока еще не практикует. В силу этого время от времени мы бываем вынуждены брать на себя риски тех клиентов, которые имели проблемы с урожаем. Одновременно осознаем, что сельское хозяйство является одним из основных направлений экономики Армении, которое, в отличие от других отраслей, может зафиксировать рост даже в период кризиса. Поэтому мы хотим быть участником этого роста, привнося свой скромный вклад в развитие армянской экономики.  

Имея достаточный опыт и хорошие знания в данной сфере, нам пока удается удерживать риски на допустимом уровне.

- Как отражаются тяжелые экономические времена на кредитном спросе - заметна ли тенденция к снижению кредитования компании?

- Несмотря на кризис, по части сельхозкредитования мы имеем хороший спрос, более того кредитование этого сегмента является своего рода генератором для обеспечения роста общего кредитного портфеля нашей компании.

Что касается спроса на другие кредитные продукты, то он несколько уменьшился ввиду общего спада потребительского спроса населения. Если резюмировать, то с одной стороны мы наблюдаем уменьшение объемов бизнес-кредитования, а с другой  - фиксируем продолжительный рост сельхозкредитования.

- В целом, как Вы оцените сотрудничество УКО «Финка» с международными финансовыми организациями с точки зрения кредитования малого и среднего бизнеса? Планируете ли расширение сотрудничества в этом направлении?

- В Армении «Финка» сотрудничает практически со всеми крупными международными организациями, работающими в этом регионе. Как с нашей, так и с их стороны это сотрудничество оценивается успешным. Мы каждый год получаем новые кредиты от наших международных партнеров и надеемся, что это сотрудничество будет только расширяться.

Пользуясь случаем,  хотел бы отметить, что у нас довольно хорошие результаты по итогам первого квартала – были достигнуты все плановые показатели, как по линии кредитования, так и прибыли. Был отмечен также рост нашей клиентской базы.

С Георгием Надареишвили беседовала Сирануш Симонян