Интервью исполнительного директора УКО «АРЕГАК», председателя Союза кредитных организаций Армении Мариам Есаян агентству Медиамакс и порталу Banks.am

- Г-жа Есаян, Ваша организация выступила  с интересной инициативой, адресованной студентам, в связи с чем предлагаю начать нашу беседу с представления ее подробностей.

-  Как известно, учредителем и единственным акционером «АРЕГАК» является американская организация UMCOR. Будучи социально ответственной организацией и осознавая, что лучшие инвестиции – это средства, вложенные в будущее, а именно – в учебу, наш акционер принял решение вернуть армянскому филиалу UMCOR значительную часть процентов предоставленного с его стороны займа. В результате, совместными усилиями реализуем программу возмещения платежей за учебу студентов, в рамках которой возмещается плата за учебу тех студентов, которые являются детьми наших лучших заемщиков, либо сами выступают в роли заемщиков.

В процессе возмещения учитываются ряд факторов. Во-первых, бенефициарами программы могут стать активные заемщики «АРЕГАК» из всех марзов Армении (кроме Еревана) и НКР, имеющие хорошую кредитную историю. Студент должен иметь высокую успеваемость. Учитываются также социальные компоненты: число несовершеннолетних детей и студентов в семье; студенты, лишенные родителя/родителей; инвалидность.

Программа будет иметь продолжительный характер. Возмещения первого полугодия этого года уже предоставлены, в настоящее время готовимся ко второму этапу (второму полугодию). Отмечу также, что максимальная плата за возмещаемое полугодие на одного студента составляет 100 000 драмов.

- Представьте, пожалуйста, итоги возмещения за первый этап.

- За первое полугодие уже получили возмещение 343 студента, 72% из которых - представительницы женского пола. В суммарном выражении это составляет около 33 млн драмов. По статистике, 36 студентов были лишены родителя/родителей, 66 студентов имели в семье инвалида, в 52-х случаях в семье было более одного студента. Кстати, студенты с наболее высокой успеваемостью были в Тавушском марзе.

Я недавно вернулась из регионов, посетила около 20-и филиалов и могу сказать, что программа получила довольно положительный резонанс. Главное, что механизм отбора очень прост и понятен для всех.

- Вы работаете во всех областях Армении и в НКР, насколько равномерно распределены ваши кредитные средства и не планируете ли возобновить работу в Ереване?

- Если рассматривать регионы по их географическим размерам, плотности населения и экономическим возможностям, то могу сказать, что наша деятельность распределена достаточно равномерно. Мы стараемся максимально обеспечить спрос на местах. Конечно, есть регионы, где активный кредитный портфель превышает 1 млрд драмов и этот показатель не является максимальным для данного региона. Есть регионы, в которых портфель в 500 млн драмов может объективно считаться максимальным. Главное, что мы обслуживаем все регионы Армении и НКР, что является нашим конкурентным преимуществом.

Объемы роста организации в основном созвучны показателям, ожидаемым нашим  операционным и бизнас-планом. К концу сентября текущего года активный кредитный портфель «АРЕГАК» составл около 11 млрд драмов, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 19%. Количество активных кредитов составило 28 404,  здесь также имеем определенный рост.

Что касается Еревана, то пока не планируем возобновлять работу в столице. В планах на 2013 год столица также на предусмотрена, но, как говорят, «никогда не говори никогда». Если у нас будет интересное предложение, возможно, мы вернемся в Ереван.

- В свое время Вы высказывали мнение, что в плане возвращаемости кредитов в регионах сильнее действует понятие «социальный залог». Разъясните, пожалуйста, как применяется на практике этот «инструмент» и распространяется ли он на все кредитные продукты?

- Понятие «социальный кредит» подразумевает механизм кредитования с солидарной (равной) ответственностью, когда одна группа людей берет взаимную ответственость по отношению друг к другу, гарантируя погашение кредитов. Работая 15 лет в этой сфере, я продолжаю придерживаться мнения, что социальный залог своими психологическими мотивами намного более эффективен, чем материальный залог.

Естественно, социальный залог распространяется только на групповые кредитные продукты, но хотела бы отметить, что наличие тех или иных залогов в нашей работе носит второстепенный характер. Главное для нас – предоставление хороших и правильных кредитов, а количество кредитов никогда не должно являться самоцелью.

Считаю, что ответственная финансовая структура, а мы себя считаем таковой, не имеет права выносить ошибочных решений по отношению к своим заемщикам, тем более на тех участках, гда находятся их целевые группы. То есть, главным гарантом является предоставление целевых кредитов. Мы выбрали такой механизм работы, что даже в случае с кредитами, обеспеченными индивидуальным залогом, кредитный комитет выносит свое решение и только после этого приступает к рассмотрению залоговых документов. Процесс кредитования становится намного более уязвимее, когда в основном находится в зависимости от гаранта, в том случае, когда необходимо концентрироваться на кредитоспособности заемщика.

Понятно, что  по части возвращаемости невозможно достичь безупречного уровня. На сегодняшний день наш проблемный портфель находится в пределе меньше 1%, что, как мне кажется,  является неплохим результатом.

- Работа в регионах подразумевает повышенный спрос на кредитование сезонных сельскохозяйственных работ. Какой позиции придерживаетя «АРЕГАК» в этом вопросе?

- Мы непрерывно изучаем нужды наших клиентов и, работая в регионах, естественно, отмечаем высокий спрос на сельскохозяйственные кредиты. В плане организации сезонных работ наши кредитные продукты удовлетворяют требованиям клиентов, особенно по части малых кредитов, которые преобладают в нашем портфеле.  Это в основном краткосрочные кредиты, предназначенные для восполнения оборотных средств, которые с учетом цикличности различных отраслей сельского хозяйства, соответствуют существующему спросу.

Сельскохозяйственные работы, которые требуют долгосрочных вложений, как, например, основание нового сада, не финансируются с нашей стороны, в первую очередь,  по той причине, что размер и срок наших кредитов не предусмотрены для столь крупных инвестиций.

- С какой целью могут быть использованы  предоставляемые вами потребительские кредиты, и всегда ли они используются по назначению?

- Мы предоставляем такие потребительские кредиты, которые напосредственно связаны с доходами конкретного заемщика, закрепленными его зарплатой. Проще говоря, это потребительские кредиты, исходящие из заработной платы. Здесь также, исходя из специфики нашей работы в регионах, мы удовлетворяем нужды уже сформировавашихся слоев населения, имеющих некоторые ограничения в плане пользования традиционными банковскими предложениями. В основном это сотрудники учебных заведений, медучреждений и силовых ведомств.

Потребительские кредиты, предоставляемые в пятикратном размере от зарплаты, используются для различных бытовых нужд. Являясь ограниченными по своему размеру и сроку, эти кредиты уже подсказывают о своем целевом  - бытовом назначении.

- Г-жа Есаян, какие новости есть в возглавляемом Вами Союзе кредитных организаций Армении?

- Сегодня членами нашего Союза являются 12 кредитных организаций, на долю которых приходится более 60% общих активов задействованных кредитных организаций. Однако это не означает, что мы различаем кредитные организации по их объемам – мы будем приветствовать любое новое членство.

Со дня своего основания (2008г.) деятельность Союза поощрялась со стороны Центрального банка, мы находимся в постоянном диалоге с ЦБ. Основной целью Союза является обеспечение содействующего правового поля для развития кредитных организаций, а также представление интересов членов Союза. И в этом отношении я придаю большую важность тому, что регулирующая деятельность ЦБ основана на готовности ведения горизонтального диалога.

Одновременно, мы имеем большую вовлеченность в различные медждународные структуры. В рамках этого сотрудничества мы недавно представили отчет о социальном воздействии деятельности организаций, состоящих в Союзе кредитных организаций Армении. Исследование было реализовано совместно с Микрофинансовым центром Восточной Европы и стран СНГ, при финансовом содействии фонда «Форд». Данной инициативой мы попытались выяснить ответы на следующие основные вопросы:

- какова целевая группа кредитных организаций, входящих в Союз;
- как кредитные организации удовлетворили нужды финансовых услуг целевой группы;
- к какому положительному социальному изменению стремится достичь организация.

Сегодня, в рамках ожидающегося финансирования, готовимся представить новую программу, которая призвана стимулировать примение универсальных стандартов социальной деятельности в Армении.

С Мариам Есаян беседовал Хорен Орманян.