В конце 2010г. Центральный банк (ЦБ) Армении принял правила регулирования эмиссии электронных денег и ожидается, что уже в текущем году появятся армянские аналоги таких платежных средств, как WebMoney и Яндекс.Деньги.  Это обстоятельство делает еще более срочной необходимость устранения препятствий на пути развития в Армении электронной торговли, о которых в интервью Медиамакс рассказала директор интернет-платежной системы Idram Гаяне Степанян   

- В конце 2010г. Центральный банк (ЦБ) Армении принял правила регулирования эмиссии электронных денег. Удовлетворены ли вы этими правилами?

- Принятие правил - само по себе большой и приветствуемый шаг, однако в них есть ряд спорных пунктов, которые в настоящее время являются предметом обсуждений между ЦБ и Ассоциацией платежно-расчетных организаций.

Для предоставления лицензии на эмиссию электронных денег ЦБ требует депонировать 30 млн драмов, что для нас неприемлемо и может поставить под вопрос рентабельность выпуска электронных денег в Армении.

С учетом того, что эмитенты электронных денег - предоплатные системы, считаем, что необходимости в депонировании вовсе нет, поскольку предоплаты в размере обязательств будут постоянно находиться в кассе эмитента и на его банковских счетах.

Считаем, было бы правильно гарантировать надежность эмитентов не депонированием 30 млн драмов, а собственным капиталом организации, минимальный размер которого может быть установлен в размере тех же 30 млн драмов. В таком случае организация будет нести ответственность своим собственным капиталом и не будет вынуждена замораживать крупные для нашего рынка средства.

Отмечу, что Европейская Комиссия не устанавливала для эмитентов электронных денег каких-либо сумм, подлежащий депонированию. В ЕС, где годовой оборот электронной коммерции достигает €10 млрд, для организаций, выпускающих электронные деньги, установлено требование минимального капитала в размере €125 000 (67 млн драмов), а у нас требуют депонировать 30 млн (€56 тыс.) в условиях, когда годовой оборот рынка едва достигает нескольких миллионов долларов. Это неприемлемо.

Другой важный вопрос касается максимального размера “электронных кошельков”, который не может превышать сумму, эквивалентную 200 000 драмам ($530). Это означает, что клиент не сможет купить на свои электронные деньги, скажем, 300 000-драмовый компьютер или iPhone. Это еще одно важное препятствие для развития электреонной торговли.

Последний спорный вопрос в правилах касается количественных и суммарных ограничений коммунальных платежей.

Мы понимаем, что вышеотмеченные условия были установлены, исходя из соображений ЦБ по снижению рисков, однако ни одна из указанных проблем не представляет опасности с точки зрения рисков.

- Когда пользователи Idram заполняют свои кошельки, они часто воспринимают единицы Idram в качестве именно электронных денег. В чем будет состоять различие между настоящими электронными деньгами (когда вы начнете их выпускать) и нынешними виртуальными денежными единицами вашей системы? И когда вы планируете начать эмиссию электронных денег?

 - Еще не выпуская электронных денег, Idram выступает в сделках в качестве агента, а электронные деньги являются полноценным платежным средством для лиц, отличающихся от их эмитента. Система будет действовать по тому же предоплатному принципу [пользователь вводит сумму и получает эквивалентные ей единицы электронных денег - Медиамакс], однако возможности пользователей с этих пор будут намного шире. Как следствие, резко возрастет конвертация электронных денег с единицами таких систем, как WebMoney и Яндекс.Деньги.

Idram планирует начать выпуск и обсуживание электронных денег уже в текущем году.

- Электронные деньги - составная часть широкого понятия “Электронная коммерция”, а последняя, несмотря на очевидные преимущества и широкое распространение во всем мире, развивается в Армении крайне медленно. В чем причины?

- Основной проблемой интернет-торговли остается отсутствие у армянских банков лицензий на принятие интернет-платежей с международных карт.

Другая проблема – низкий уровень компьютеризации и интернет-проникновения, а также недостаточная информированность потенциальных пользователей. Здесь также важна правильная организация бизнеса: не секрет, что крупные торговые сети Армении довольно далеки от понятия интернет-торговля.

С целью повышения осведомленности об интернет-коммерции и привлечения новых клиентов, Idram участвует в различных форумах, организует презентации; например, в прошлом году мы представили наши предложения аптечным сетям и компаниям, занимающимся продажей авиабилетов. Сегодня армянские ритейлеры с трудностью представляют себе, что вместо строительства пунктов торговли на всей территории страны можно иметь один склад, один сайт и одну службу доставки.

Учитывая все вышеперечисленные проблемы, наш бизнес развивается крайне медленно.

- Насколько известно, сфере мешают также разные подходы участников рынка и государства к вопросам налогообложения электронного торгового оборота.   

- Да: поскольку сфера электронной торговли не регулируется в Армении отдельным законодательством, налоговые органы руководствуются здесь классическими законами торговли, что несет с собой дополнительные трудности. Например, с точки зрения налогового законодательства имеет значение место предоставления услуги, которое зачастую невозможно определить в случае интернет-торговли.

Другая проблема, связанная с налоговым полем, возникает при работе с резидентами стран, не имеющих с Арменией соглашения об исключении двойного налогообложения.

Кроме того, в условиях действующего законодательства электронная счет-фактура все еще не считается документом, обосновывающим расходы.

Очевидно, какие проблемы возникнут у эмитентов электронных денег, если эти вопросы останутся нерешенными. Думаю, в Налоговом кодексе надо включить отдельный раздел регулирования интернет-торговли.

- А может, есть люди, которые вовсе не заинтересованы во внедрении электронных  денег и развитии в Армении электронной коммерции? Может, те же банки опасаются, что с внедрением в Армении развитых инфраструктур электронной коммерции пострадает бизнес денежных переводов?

- Работая в сфере электронных переводов уже 10 лет, могу с уверенностью сказать, что ни один банк, за исключением одного-двух, не зарабатывает больших денег на денежных переводах. Подключение к действующему в Армении множеству систем денежных переводов для банков практически бесплатно, поэтому они и пользуются этой возможностью. Считать же, что доходы банков с внедрением электронных денег сократятся, думаю, неправильно.

- Можно ли, в таком случае, констатировать, что в Армении нет конфликта интересов в вопросе развития электронной коммерции?  

- В сфере, кажется, нет кого-либо, кто бы противился развитию и прогрессу, но процесс продвигается крайне медленно. Думаю, для стимулирования сферы нужны поощрительные инициативы со стороны государства, как, например, облегчение механизмов для банков, эмитентов электронных денег и интернет-магазинов.

Бизнес платежно-расчетных организаций на сегодня, к сожалению, нерентабелен по причине строгости устанавливаемых требований, маленьких размеров рынка и по ряду других причин. Например, совсем недавно одна платежно-расчетная организация [ООО “Адалев РИА” – Медиамакс] прекратила свое существование.