Интервью исполнительного директора страховой компании «Каскад Иншуранс» Гарника Тонояна агентству Медиамакс и порталу Banks.am

- Сегодня можно услышать самые различные мнения о страховании жизни, при этом нередко наступление  страхового  случая связывается исключительно со смертью  страхователя.  Внесите, пожалуйста, разъяснение по этому поводу.

- Безусловно, страхование жизни действует и в случае смерти страхователя. Однако возмещение в случае наступления смерти - это лишь один из компонентов страхования жизни. Для долгосрочных классов страхования жизни второй, не менее важный элемент -это накопительный компонент. Получается, что страхование жизни рассматривается не только с точки зрения получения возмещения в случае смерти, но и одновременно служит в качестве инструмента накопления.

В отличие от банковского депозита, накопительный инструмент страхования жизни является более долгосрочным вложением, как, правило, с расчетом до 65-и лет для конкретного лица (среднестатистичекий возраст, применяемый в международной практике).

Если, к примеру, конкретному страхователю 30 лет и он должен выйти на пенсию в 65 лет, то в основу расчета страхования вкладываются два положения: 1) возмещение  в случае смерти, если страхователь не доживает до 65-и лет,  и 2) выплата накопленой суммы после 65-и лет, причем как в виде ежемесячных пенсионных выплат, так единовременно. То есть, одновременно решаются два вопроса – накапливая на завтрашний день, лицо страхуется  в том числе на случай смерти до пенсионного возраста.

Рассмотренный пример в большей степени относится к развитым рынкам.  В остальных же случаях, в частности, в некоторых странах постсоветского пространства, как правило, можно встретить не накопительное, а срочное страхование жизни, которое по своей сути очень похоже на страхование от несчастных случаев, повлекших за собой смерть. Как известно, этот класс страхования действует в Армении и входит в категорию страхования не жизни. 

При срочном страховании жизни страхователь заключает кроткосрочное соглашение со страховой компанией, как правило на год, и получает страховое возмещение, если смерть наступает в течение этого промежутка времени. 

Можно предположить, что приведенное в вашем вопросе мнение относится именно к срочному страхованию жизни. 

- Почему в Армении до сих пор нет страховых компаний, предоставляющих услугу страхования жизни ?

- После принятия нового закона о страховании в 2007 году, страховые компании сдали свои лицензии на страхование жизни. То есть, одна и та же компания не может одновременно предоставлять два вида страхования – страхование жизни и страхование не жизни. 

Такое разделение имело под собой в том числе и финансовый подтекст. В частности, страховые компании, работающие в сфере страхования не жизни, ведут краткосрочную инвестиционную деятельность (как, правило, в течение года), в то время, как компании, предоставляющие услугу страхования жизни, осуществляют долгосрочную инвестиционную политику. 

Фактически имеет место существенное отличие между механизмами управления активами  компаний. Это одна из основных причин разделения видов страхования и сдачи лицензий на страхование жизни.

На развитых рынках компании, предоставляющие услуги страхования жизни, являются крупными инвесторами в экономику. Достаточно отметить, что порядка  40 % рынка облигаций США обеспечивают компании страхования жизни. 

Но так или иначе, до сдачи лицензий в Армении действовало страхование жизни, которое составляло до 1 % процента услуг страхового рынка нашей страны. В основном этим видом страхования пользовались корпоративные клиенты, а физические лица заключали соглашения на страхование жизни при оформлении ипотечных кредитов (т.н. сredit-life).

Что касается перспективы основания в Армении компаний по страхованию жизни, то, на мой взгляд, потребуется еще много времени пока на рынке появится определенный спрос и начнутся инвестиции именно в накопительный компонент страхования жизни, который представляется наиболее интересным с точки зрения бизнеса. Это дает основание предполагать, что становление рынка страхования жизни следует рассматривать в долгосрочной перспективе. 

- Планируется, что в результате внедрения в Армении компонента накопительной пенсионной системы пенсионными активами помимо пенсионных фондов и банков смогут управлять также страховые компании. Учитывая, что пенсионное страхование входит в разряд страхования жизни, хотелось бы узнать, ведутся ли подготовительные работы в этом направлении? 

- Хотел бы внести одно пояснение – страховые компании имеют право управлять пенсионными активами лишь по части добровольной накопительной пенсионной системы. Это означает, что уже сегодня  на рынке может появиться страховая компания, которая займется  управлением этими активами. Другой вопрос -  будет ли на этот спрос?

Думаю, до внедрения обязательного компонента накопительной пенсионной системы , которое планируется в 2014 году, добровольная накопительная пенсионная система вряд ли может состояться.  Проще говоря, добровольная накопительная пенсионная система может стать альтернативой, либо дополнением к обязательной системе. И лишь после внедрения обязательного компонента можно будет ожидать какого-либо оживления в сфере добровольной накопительной пенсионной системы. Поэтому, на мой взгляд, пока рано говорить о каких-либо подготовительных работах.  

- Говоря о накопительном аспекте страхования жизни, вы акцентируете внимание на пенсионной системе, но ведь существуют и другие классы страхования жизни с накопительным элементом.

- Безусловно, просто управление накопительными пенсионными активами является наболее востребованным продуктом страховых компаний, работающих в сфере страхования жизни. В мировой практике страховые компании могут также управлять накопительными фондами ребенка до совершеннолетия, вступления в брак  и т.д.

- Выше вы отмечали, что срочное страхование жизни очень схоже со страхованием от несчастных случаев, являющееся классом страхования не жизни. В этой связи хотелось бы услышать вашу оценку относительно востребованности этого продукта в Армении.

- При срочном/краткосрочном страховании жизни страхователь получает возмещение, вне зависимости от того, что послужило причиной смерти – несчастный случай, или состояние здоровья. А при страховании от несчастных случах будет возмещен факт смерти, наступивший исключительно в силу несчастного случая.

В Армении страхование от несчастных случаев предоставляется всеми действующими страховыми компаниями. В 2009 году страховые компании собрали 219.2 млн. драмов премий по данному классу страхования, а за 3 квартала 2010 года уже было собрано 219.5 млн. драмов премий (годовые данные еще не опубликованы).  В целом страхование от несчастных случаев составляет около 3.5 % от всего рынка. 

Конкретно по части «Каскад Иншуранс» страхование от несчатных случаев предоставляется 324 корпоративным клиентам и физическим лицам, общее число застрахованных составляет 4 270 лиц. Предоставляемые нами продукты страхования от несчатных случаев покрывают риски смерти, инвалидности, а также телесных повреждений в результате несчастных случаев.