Интервью исполнительного директора страховой компании «ИНГО Армения» Левона Алтуняна агентству Медиамакс и порталу Banks.am

- В свое время вы высказывали мнение, что страхование - это та сфера, где доля нематериальных активов достаточно высока, в силу чего собирались провести переоценку стоимости бренда. В итоге к какому заключению вы пришли?

- Наверное, «ИНГО Армения» - единственная компания, в активах которой была какая-то доля нематериальных активов - интеллектуальная собственность, ноу-хау, которые были оценены Союзом оценщиков Армении и присутствовали в нашем собственном капитале. 

Да, я помню свое высказывание относительно перспективы переоценки стоимости бренда. Однако некоторое время спустя мы получили директиву Центрального банка, согласно которой нам предлагалось избавиться от нематериальных активов, что мы и сделали, списав их. Добавлять новые нематериальны активы уже не имело смысла.

Придя к выводу, что наша страна пока еще не готова к восприятию идеи нематериальных активов, мы решили на время воздержаться от этой перспективы, однако идея существует,  и мы с гордостью можем заявить, что стоимость наших нематериальных активов растет. Когда-нибудь она обязательно отразится на наших показателях.

- Вам комфортно работать с российским акционером? Бывают ли ситуации, когда позиция Москвы идет вразрез с вашими познаниями специфики местного рынка?

- На самом деле особой специфики местного рынка не существует, если говорить о негативных явлениях. Нет такого, чтобы, к примеру,  армянские врачи брали взятки, а российские - нет. Поэтому можно говорить о специфике постсоветского пространства, и в этом смысле нам вполне комфортно работать с российскими коллегами.

Всегда хочется представлять как можно меньше отчетностей и получть как можно больше из прибыли - это точка зрения исполнителя и исполнительной власти. А с позиции акционера и собственника - всегда хочется жестко контролировать ситуацию и получать максимальную прибыль. И на борьбе вот этих противоречий строится управленческий идеал. 

- Но ведь это не абсолюное противоречие, учитывая что вы сами яляетесь соакционером компании.

- Да, это является фактором, сглаживающий противоречия.

- А в процессе принятия стратегических решений директивы исходят из Москвы?

- Я не припомню случая, чтобы какая-то директива шла вразрез с логикой, а что касается принятия стратегических решений, иногда хочется и обезопасить себя от последствий этих решений. Поэтому, естественно, все стратегические решения принимаются коллегиально, тем более, что все механизмы управления для этого существуют.

Более того,  в качестве акционера компании, я  приветствую политику коллегиального управления, имея в виду, что я не всегда буду заниматься руководством этой компанией. Когда-нибудь я займусь каким-нибудь другим родом деятельности, и наша компания должна оставаться мобильно управляемой и подотчетной акционерам. 

- Как вы считаете, возможен ли сценарий, согласно которому, после ожидаемого оживления армянского страхового рынка, связанного с перспективой внедрения обязательных продуктов, у ваших российских коллег возникнет желание 100 - процентного присутствия в Армении?

- Желание прибрести 100 процентов, наверное, есть всегда, причем у вcех акционеров, как у «Ингосстраха», так и у остальных держателей акций. Это вполне укладывается в бизнес-логику, ведь если бизнес протекает успешно, то всегда присутствует желание иметь в нем как можно большую долю.

- Вы тоже склоняетесь к тому, что ОСАГО может стать локомотивом для добровольных продуктов?

- Да, феномен ОСАГО именно в том, что он стимулирует рост продаж параллельных продуктов. Уже сегодня мы видим тенденцию, когда клиенты, приходящие к нам за ОСАГО, страхуют автомобиль от всех рисков и интересуются медицинским страхованием.

- Почему же этого не происходило в случае со страховками при оформлении автокредита, или выезжающих за рубеж? Ведь, согласитесь, в обоих случаях мы имеем дело с принудительными видами страховки.

- Эти продукты позволили страховому рынку Армении состояться, они создали определенный задел, благодаря которому страховые компании держались в течение последних 10-и лет. Но они никак не стимулировали культуру страхования, клиенты воспринимали эти продукты в качестве очередной бумаги, необходимой для оформления автокредита, либо получения виз в посольствах.

Более того, у нас бывали случаи,  когда клиент получивший возмещение, раз в 20 превышающее сумму страховки, раньше времени погашал кредит в банке и сразу приходил в страховую компанию, чтобы прервать действие страхового полиса.

Что касается страхования лиц, выезжающих за рубеж, то его можно отнести к достаточно развитому институту страхования, с реальными случаями возмещения в размере от $500 до $30 000. Но и тут клиенты, получавшие возмещения, в дальнейшем не страховались у нас ни по одному другому виду страхования.

В обоих случаях контакты клиентов со страховой компанией носят фрагментальный, ситуативный характер. А в случае с ОСАГО человек осознает, что если он водит машину, то это надолго, и в этом смысле принудительное действие государства приводит его к осознанному выбору страховой компании. Проще говоря, ОСАГО – осознанный выбор страховой компании.

- Вы в курсе об инициативе «Наследия» по отмене ОСАГО?

- Да? Ну, наверное, у партии большие проблемы с оригинальностью, и они решили соригинальничать таким образом. Если серьезно, то это исключительно популистский шаг, идущий вразрез с поступательным вектором развития нашего государства.

- Были ли у вас большие затраты на подготовку к ОСАГО, и когда вы планируете выйти на прибыль?

- Особо больших затрат на подготовительную работу у нас не было. Мы просто вышли на запланированный объем рекламы, а основные затраты пошли на двухкратное увеличение штата – с 30-и до 62-х сотрудников.

Этим, а также списанием наших нематериальных активов, обусловлена невысокая прибыльность в этому году. На будущий год планируем выйти на нашу обычную прибыль, которая, как правило, составляла 14-17 % , причем не за счет обязательного страхования, а благодаря увеличению продаваемости добровольных страховых продуктов.

По части обязательного страхования будем принимать все меры, чтобы обслуживать все страховые случаи, выявлять попытки мошенничества еще в зародыше, посылая со своей стороны сигнал населению, что этим не стоит заниматься. Думаю, убыточность по ОСАГО составит около 90-95%, и следовательно, прибыльность составит от 5-и до 10-и процентов. Скорее всего, это не прибыльность, а покрытие расходов на ОСАГО.

Одновременно, я бы не стал жаловаться на отсутствие прибыли от ОСАГО, поскольку она косвенно будет выражаться в виде развития практики страхования, а следовательно и увеличения профессионализма сотрудников.

Мы основали широкую институциональную партнерскую сеть по продажам ОСАГО, состоящую из около 200 компаний со своими офисами и филиалами в различных регионах страны. Среди них только 10 коммерческих банков. А агентская сеть, состящая из физических лиц, насчитывает порядка 700 человек, из которых активно действующие  – около половины. 

Пользуясь случаем, хотел бы отметить, что наше трудовое законодательство никак не приспособлено к институту страхования, в частности иституту агентства. Посудите сами – у нас есть желание оформить агентами около 1000 человек, но вы представляете, если я буду 1000 агентам выдавать минимальную зарплату? А если из 1000-и человек реально будут работать всего 300?  Выходит, все они должны получать зарплату и обеспечиваться   всеми необходимыми социальными гарантиями…

- Недавно вы заявили о намерении продать более 100 тыс. полисов - это четвертая часть от общего числа страховых полисов ОСАГО. На чем основан ваш оптимизм?

- До начала процесса продаж мы приходили на работу с намерением охватить все 100% рынка ОСАГО. Вот тогда мы были полны оптимизма. Естественно, это шутка. Если серьезно, то озвученный мною показатель – это скорее всего не оптимизм, а реализм. Хотя должен заметить, что мой прогноз будет зависеть от того, насколько сильно  в стране будет задействован ресурс неэкономического характера. Во всех случаях, мы будем работать в сегменте розничных продаж, поскольку на корпоративные продажи легко распространяются административные и иного рода нерыночные ресурсы.

Мои прогнозы основаны на том, что на протяжении последних 8-и лет мы обеспечивали в среднем 25 % армянского страхового рынка. Именно из этой логики мы и исходим.

 - До 1 января остались считанные дни, по последним данным застраховано около 10% автотранспортных средств. Как вы думаете, уложатся ли в срок наши автомобилисты?

- Активность наших автомобилистов полностью вписывается в особенности армянского менталитета, опять-таки проявляющегося в духе постсоветских традиций. Когда в России внедрялось ОСАГО и опять же стояла дата 1 января, а на 8 декабря были назначены парламентские выборы, многие российские партии уподоблялись нашему сегодняшнему «Наследию». В итоге, до 8 декабря ни один российский водитель не оформил страховку, надеясь на обещания политических сил по ее отмене. Итоги парламентских выборов были подведены 10 декабря, и с этого дня в России начался процесс страхования, причем за 20 дней были проданы 98 % полисов, что, кстати, является самым высоким показателем в Европе.

Что касается Армении, думаю, что к середине февраля мы будем иметь все 100 %. А какое количество наших автомобилистов сделает это чисто «по-армянски», попав под штрафные санкции, затрудняюсь ответить.    

- Сколько полисов ваша компания продала до сих пор?

- Являясь традиционно самой открытой компанией, отмечу, что по состоянию на начало декабря, «ИНГО Армения» продала порядка 7 000 страховых полисов ОСАГО.

- Есть мнение, что уже в 2012 году произойдет повышение тарифов ОСАГО. Что скажете на этот счет?

- Как правило, политические руководства развивающихся стран принимают закон об ОСАГО не под давлением необходимости, а с целью установления цивилизованных взаимоотношений между гражданами. Как правило, сначала устанавливаются тарифы, потом из желания сделать что-то популярное они снижаются, доводя страховщиков до разорения. Парламентарии докладывают своим избирателям, что они «прижали финансовых акул», а потом под давлением необходимости тарифы увеличиваются.

В Армении мы проходим этот этап практически хрестоматийно – не успело ОСАГО вступить в силу, как уже начался процесс снижения тарифов. Следует четко осознавать, что в случае продолжения этого процесса, либо либерализации системы возмещения, страховые компании одназначно будут поставлены на грань банкротства. Как вы понимаете, на нынешнем этапе и речи не может быть о повышении тарифов.

Но со временем они обязательно возрастут, объясню почему. Если, к примеру, 10 лет назад средний убыток по одной машине составлял 150-180 тыс. драмов, то сегодня этот убыток составляет до 3.5 млн. драмов. И это по той причине, что машины стали дороже, дороги стали лучше, увеличились скорости и, соответственно, ухудшились последствия аварий. Процентов 40 сегодняшних машин укомплектованы подушками безопасности – раскрытие каждой подушки это уже $1000-1500.

Сегодняшние тарифы рассчитаны по состоянию на прошлый год, через 3-4 года цены на ремонт и запчасти будут совсем другие и, естественно, тарифы должны расти, но, думаю, произойдет это не раньше 2014 года.

- Как вы думаете, какой вид обязательного страхования последует у нас за ОСАГО?

- Надеюсь, что через 1,5-2 года за ОСАГО последует обязательное медицинское страхование. Приоритеными для Армении являются также обязательное страхование имущества от землетрясений и стихийных явлений, а также обязательное страхование предприятий на случай экологических катастроф.