Интервью директора Фонда гарантирования возмещения вкладов Армении Эрмине Арутюнян агентству Медиамакс и порталу Banks.am

- В прошлом кризисном году не раз звучали заверения коммерческих банков Армении о надежности и ликвидности. И тем не менее, был ли у Фонда специальный план действий на случай форс-мажорных ситуаций?

- Фонд имеет специально разработанный план действий, где подробно расписаны все наши шаги и сроки их реализации в случае наступления случая возмещения. В прошлом году мы детально проанализировали этот план, провели стресс-тесты применительно к каждому банку. Мы изучили мировой опыт деятельности аналогичных организаций в период кризиса, решали т.н. ситуативные упражнения.

Хотела бы заметить, что план действий Фонда постоянно пересматривается, вне зависимости от степени напряженности на финансовом рынке, поскольку постоянно меняется количество вкладчиков, расширяется филиальная сеть банков, меняется их географическое расположение. В зависимости от этого, мы выявляем нашу готовность как во временном плане, так и по размеру средств Фонда. Могу заверить, что проводимые нами исследования свидетельствуют о том, что Фонд в состоянии в надлежащем порядке реализовывать свои действия при наступлении одновременно нескольких случаев возмещения.

Для нас очень важна оперативность действий. В рамках полномочий, предписанных законом, в зависимости от конкретной ситуации, наши действия реализуются в различные сроки. Процесс возмещения начинается в течение 30-и дней от наступления случая возмещения. Срок возмещения для конкретного вкладчика может продлиться до 3-х месяцев со дня представления соответствующего заявления, если, к примеру, вкладчик поменял паспорт, изменил адрес проживания и заранее не поставил об этом в известность банк.

В целом, вкладчики имеют возможность представлять заявление в Фонд в течение 1 года со дня наступления случая возмещения.

- В прошлом году правительство Армении одобрило законодательные изменения, в соответствии с которыми планируется двухкратное повышение максимальныого размера возмещения банковских вкладов. Когда вступят в силу эти изменения? 

- Пакет законодательных изменений представлен в парламент страны и включен в повестку ближайших заседаний Национального Собрания.

Помимо двухкратного повышения максимального размера возмещения банковских вкладов, пакет законодательных изменений предусматривает также обязательства Фонда по пересмотру размера гарантированной суммы раз в 5 лет.

- Согласно закону «О гарантировании возмещения банковских вкладов физических лиц» случаем возмещения считается признание банка неплатежеспособным, либо банкротом. Где грань между неплатежеспособностью и банкротством?

- Согласно закону «О банкротстве банков, кредитных организаций, инвестиционных и страховых компаний», банк признается неплатежеспособным исключительно решением Совета Центрального банка. Данное решение принимается в случае нарушения банком хотя бы одного положения действующего закона.
Перечислю некоторые из них: исчерпан 50 % и более основного капитала банка, периодически нарушается норматив обязательного резервирования банка, общая оценка показателей банка ниже норматива, установленного Советом Центрального банка и т.д. В случае с неплатежеспособностью, банк имеет шансы на оздоровление.

Банкротство же банка признается согласно решению суда на основе заявления Центрального банка. В этом случае шансов на оздоровление у банка уже нет.

- Зависит ли размер взносов коммерческих банков от депозитного портфеля конкретного банка и предусмотрен ли единовременный взнос для новых банков ?

- Ежеквартальный размер взноса коммерческих банков составляет 0,05 % среднего ежедневного показателя вкладов физических лиц, одновременно, в годовом исчислении этот взнос не должен  быть меньше 1 млн драмов. Вновь создаваемые банки осуществляют платеж в размере 15 млн драмов в течении 10-и дней после получения лицезии.

- Образуются ли средства Фонда исключительно за счет банковских взносов и обладает ли Фонд полномочиями для привлечения альтернативных источников финансирования?

- Средства Фонда образуются за счет периодических платежей коммерческих банков и их управления с нашей стороны. В основном средства Фонда вкладываются в государственные облигации. Существует также возможность для оформления вклада в Центральном банке. Кроме того, в случае наступления случая возмещения Фонд может привлечь от банков дополнительные гарантированные платежи, что может произойти исключительно при дефиците средств. В этом случае существуют ограничения размера платежа для каждого банка.

Могу с уверенностью сказать, что Фонд обладает действенными инструментами финансирования, основанными на лучшем международном опыте. К месту будет добавить, что, согласно вносимым изменениям, в случае возникновения проблемы с системообразующим банком, которая может нанести угрозу финансовой стабильности страны, у Фонда появляется возможность получения средств от Центрального банка.  

Опять же в случае дефицита средств Фонд может получать кредиты от других банков, продавать свои ценные бумаги. На сегодняшний день Фонд управляет кредитными средствами  KfW, полученными с целью развития. Размер кредита составляет 3,5 млн.евро, срок погашения  - 40 лет.  

- Распространяются ли функции Фонда на представительства/филиалы армянских банков за рубежом и, одновременно, возмещаются ли вклады физических лиц-нерезидентов? 

- С нашей стороны гарантируются вклады физических лиц, оформленные во всех банках, действующих на территории Армении, в том числе - в представительствах иностранных банков, работающих в Армении. За пределами нашей страны функции Фонда не распространяются.

Что касается  физических лиц-нерезидентов, то они имеют равные права с гражданами Армении - их вклады гарантируется в установленном порядке.

- Возмещаются ли вместе с базовым вкладом накопленные проценты, естественно, если вся сумма не превышает установленного норматива?

- Это самый распространенный вопрос, с которым вкладчики обращаются в Фонд. Хочу отметить, что Фондом гарантируются все виды вложений физических лиц/частных предпринимателей, которые входят в рамки обязазательств банка. В силу этого с нашей стороны возмещаются также накопившиеся проценты.

- Выходит, что Фондом гаратируется также заработная плата, поступающая на личные счета служащих?

- Да, безусловно.

- Xoтелось бы разобраться со следующей ситуаций –допустим, физическое лицо имеет вклады в двух разных банках,  каждый из которых соответствут сумме гарантируемого вклада? По иронии судьбы оба банка становятся банкротами. Что ожидает вкладчика?

- Наша система действует с таким расчетом, что  мы гарантируем вклад каждого вкладчика в каждом банке. Это означает, что Фонд имеет обязательства перед вкладчиком, независимо от количества случаев. Так что, в приведенном вами примере, один и тот же вкладчик получит возмещение по двум вкладам в обоих банках. Более того, этот же механизм будет задействован, если вкладчик будет иметь вклады во всех 22-х банках страны.

- Следует ли ожидать определенного пересмотра обязанностей Фонда по мере развития финансового  рынка страны?

- Мировой опыт свидетельствует, что организации с нашей миссией периодически вносят определенные коррективы в свою деятельность, пересматрвают мандат. Мы внимательно следим за мировыми развитиями, и лучший опыт может стать для нас путеводителем. Не исключено, что со временем Фонд сможет гарантировать и другие вклады.