Интервью новоизбранного  председателя Ассоциации кредитных организаций Армении (АКОА ), директора УКО «Новый Горизон»  Хорена Керобяна агентству Медиамакс и порталу Banks.am

- Чем была обусловлена необходимость создания АКОА в условиях уже действующего Союза банков Армении?

- В 2007 году, на начальной стадии становления АКОА, мы получили приглашение от Союза банков Армении (СБА) вступить в уже действующую организацию, и в рамках СБА защищать интересы кредитных организаций. Однако в ходе дальнейших обсуждений мы пришли к выводу,  что роль кредитных организаций в составе СБА будет в некотором роде второстепенной. Кроме того, существовал конфликт интересов, ведь на рынке кредитования мы являемся конкурирующими организациями. Мы пришли к выводу, что  кредитные организации «терялись» бы в составе СБА, хотя бы потому что в самом  названии СБА отсутствовало упоминание о кредитных организациях.

В итоге было принято решение о создании независимой структуры и СБА было предложено заключить с нами соглашение о сотрудничестве. Мы надеемся, что наше сотрудничество с СБА будет продуктивным и нам удастся выступать с единых позиций по ряду вопросов. 

- Однако из 28 действующих кредитных организаций лишь 6 оформили членство в АКОА.

- По нашим оценкам, сегодня есть еще 4 кредитных организаций, реально заинтересованных вступить в АКОА. На мой взгляд, кредитные организации должны быть заинтересованы в членстве в АКОА. Сегодня на рынке работают немало кредитных организаций, основанных физическими лицами и работающими в автономном режиме - в круг их основных задач входят лишь решение собственных финансовых и экономических вопросов. Грубо говоря, такие компании не делают «погоду» на рынке кредитных организаций и, тем не менее, наши двери открыты перед всеми.

Из 6-и наших членов -  4 кредитные организации («Арегак», «Сеф Интернейшнл», «Финка» и «Нор Горизон»),  ранее выступали в качестве  микрокредитных фондов, основной целью которых было сокращение бедности, предоставление кредитов тем слоям населения, которым не были доступны услуги банков. Одним словом, в рамки их деятельности  помимо сугубо бизнес-интересов, входило также желание решать социальные задачи.

Среди  сегодняшних членов нашей организации есть довольно крупные кредитные организации, в частности «Арегак», «Финка», которые наряду с другими участниками  АКОА («Фарм Кредит Армения», «Сеф Интернейшнл», «Новый Горизон» и GFC) покрывают порядка 40-45 % рынка кредитных организаций как по количеству клиентов, так и объему кредитного портфеля, и активам.

 - Как Вы думаете, возможен ли процесс слияния кредитных организаций - с учетом существующей возможности  повышения норматива на минимальный уставной капитал кредитных организаций со стороны ЦБ?

- Проект решения о повышении норматива на минимальный уставной капитал с 150 млн до 1 млрд драмов касается исключительно универсальных кредитных организаций, которые составляют 90 % от всех задействованных в стране кредитных организаций. Что касается лизинговых компаний и существующего в стране всего одного кредитного союза, то для них тоже предусмотрено повышение уставного капитала, но не в таких огромных размерах, как это предлагается для универсальных кредитных организаций.

Сегодня  этот вопрос находится на повестке Ассоциации, мы ведем активные обсуждения с представителями администрации Центрального банка и могу сказать, что существуют конкретные механизмы для нахождения компромиссного варианта решения данной проблемы.

Повышение норматива на минимальный уставной капитал может привести либо к закрытию, либо слиянию кредитных организаций. В обоих случаях это чревато сокращением рабочих мест. Что касается процесса слияния, то учитывая армянский менталитет, этот вариант маловероятен.

- На днях Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) предоставил УКО «Финка» синтетический кредит на $4 млн. Намерена ли Ассоциация содействовать кредитным организациям по вовлечению в международные кредитные программы?

- Пример с «Финкой» стал хорошим прецедентом, когда международные организации начинают работать с кредитными организациями. С момента создания Ассоциации у нас стояла задача интегрирования в международные кредитные программы. В частности, с нашей стороны был выражено крайнее недовольство по поводу решения о предоставлении кредита Всемирного банка в $50 млн исключительно банкам. По этому поводу мы провели ряд встреч с представителями ВБ, правительства и Центрального банка.

В случае же с российским стабилизационным кредитом нам удалось добиться участия в этой программе кредитных организаций с капиталом выше 500 млн драмов. Правда, многие из них не являются членами нашей организации, но тем не менее Ассоциация открыла им дорогу по получению кредитных ресурсов в рамках российского стабилизационного кредита. Сегодня нашей задачей является привлечения в кредитные программы не только крупных, но и средних кредитных организаций. 

Кредиты, получаемые от Центрального банка, правительства, для нас очень удобны в том смысле, что они предоставляются в национальной валюте и отпадает необходимость хеджирования. А как известно, сегодня в Армении полностью отсутствуют инструменты хеджирования.

Продолжая тему международного сотрудничества, хотел бы выделить довольно интересный формат сотрудничества с социальной сетью микрокредитования Kiva.org. Первой организацией в Армении, наладившей сотрудничество с Kiva.org стала УКО «Нор Горизон».

Механизм сотрудничества заключается в том, что организация-партнер предоставляет Kiva.org историю и фотографию заемщика, которая выставляется на сайте www.kiva.org. Посетители сайта небольшими взносами ($ 25-30) вносят свой вклад в сборе кредита, который в общей сложности не должен превышать $ 3000. Собранные средства передаются партнерской кредитной компании, которая в свою очередь выделяет кредит конкретному заемщику.

Руководство Kiva.org воодушевило сотрудничество с армянской стороной, и сегодня еще две микрофинансовые кредитные организации ведут переговоры о сотрудничестве.

Отрадно, что в последнее время международные донор-организации начали проявлять интерес к армянскму рынку кредитования, акцентируя при этом внимание на реализации социальных программ. В частности, недавно УКО «Нор Горизон» подписала кредитное соглашение с американской компанией Habitat на 31 млн драмов по кредитованию строительных работ в Спитаке. Еще одно кредитное соглашение на $ 300 тыс. планируется подписать в ближайшее время.

- Есть ли планы по защите интересов кредитных организаций, занятых в сфере микрокредитования?

- В сфере микрокредитования основная проблема заключается в градации между потребительскими и бизнес-кредитами. Часто выдаваемые кредитными организациями потребительские микрокредиты используются заемщиками в бизнес целях.

Ассоциация озвучила этот вопрос, состоялись встречи с главой юридического управления Центрального банка. Сегодня задача заключается в четком определении - что из себя представляет микрофинансирование. Мы предложили свои варианы, ЦБ - свои, это касается как размеров кредитов, так и их целевых направленностей. 

- На годовом собрании АКОА было предложено создание равных условий с банками  по выплате пошлин за деятельность филиалов и уплаты НДС за предоставляемые услуги. Каким количеством филиалов обладают сегодня кредитные организации и о какой совокуной годовой сумме идет речь? И еще, по какой логике, в отличие от банков, кредитные организции обременены необходимостью уплаты  НДС за предоставляемые услуги?

- Поскольку закон «О кредитных организациях» был принят в 2002 году, а закон «О банках и банковской деятельности» намного позже - в 2006 году, у СБА было намного больше времени для лоббирования интересов банков, в частности проведения переговоров по части работы с налоговыми органами, выплаты госпошлин и т.д.. И все те льготы, которыми обладают сегодня банки на уровне решений правительства и правовых актов, касаются банков и только банков - ни одного упоминания о кредитных организациях.

В частности, благодаря лоббистской деятельности СБА, банки выплачивают лишь единовременную плату при открытии филиала в размере 250 тыс. драмов. А нам приходится ежегодно выплачивать те же 250 тыс. драмов за наши филиалы. Если учесть, что кредитные организации обладают сегодня порядка 100 филиалами, то приходится говорить о ежегодной совокупной сумме в 25 млн драмов.

В частности, УКО «Нор Горизон» имеет 4 филиала, а представьте в какую сумму обходится филиальная сеть для УКО «Арегак» и «Финка», располагающими соответственно около 40 и 30 филиалами.   

Кроме того, сегодня по части предоставляемых некоторых услуг банки освобождены от уплаты НДС, чего не скажешь о кредитных организациях

Похожая проблема существует и по части работы с Офисом Примирителя финансовой системы, когда банки платят 0,01% от своих автивов, а кредитные организации – 0,07 %.

Основная задача, стоящая сегодня перед нашей Ассоциацией - создать равные условия для кредитных организаций и банков. С этой целью мы встречались с юридической группой FSDP, которая предложила нам план правовых преобразований. Мы представили этот план в Центральный банк, который был включен в рабочую программу ЦБ. Мы последовательны в том, чтобы все поднятые вопросы получили бы решение. Но это зависит не только от Центрального банка, в конкретном случае необходимо внесение изменений в законодательство, и мы надеемся, что Центральный банк выступит с соответствующей законодательной инициативой.      

- АКОА предлагает иметь своего представителя в Совете Финансового Омбудсмена. Почему вы до сих пор не представлены в этой организации?

- В  Совете Финансового Омбудсмена должны быть представлены представители  всех финансовых организаций. В нашем случае проблема заключается в том, что согласно закону, для вхождения в Совет Финансового Омбудсмена общественная организация/некоммерческая организация должна иметь как минимум 5-и летнюю историю деятельности. А наша Ассоциация существует всего 2 года. Для нас принципиально иметь своего представителя в Совете Финансового Омбудсмена, в первую, очередь в плане информированности, в связи с чем мы выступаем за изменение этого пункта закона. 

- Какая доля просроченных объязательств приходится на долю кредитных организаций, и не намерены ли вы наладить сотрудничество с коллекторской компанией ?

- По данным на конец года, объем просроченных кредитов кредитных организаций  составил порядка 3-4 %. Был период, когда весной и летом 2009 доля просроченных кредитов возросла до 6-7 %, однако уже ближе к концу года этот показатель снизился примерно в 2 раза.

Что касается коллекторской деятельности, то я приветствую появление первой в стране коллекторской компании и, надеюсь, что она наберет обороты и окажет реальную помощь финансовым организациям в правовом поле.

- Известно, что АКОА получит грант от голландской компании «Оксфам-Новиб» в размере 62,5 тыс. eвро. На какие  цели вы намерены направить эти средства?

- Большая часть гранта уже перечислена на счета нашей Ассоциации. Полученные средства будут  направлены на решение проблемы с помещением, приобретение  необходимого инвентаря и оборудования, выдачу зарплат штатным сотрудникам АКОА.

Кроме того, мы планируем основать компьютерную лабораторию, где директора и бухгалтеры кредитных организаций будут сдавать экзамены на получение соответствующего квалификационного свидетельства.