Интервью замминистра финансов Армении Вардана Арамяна агентству Медиамакс и порталу Banks.am

- Правительство Армении планировало задействовать в 2010 году программу содействия молодым семьям в приобретении жилья. Начала ли действовать программа и что она предполагает?

- Суть программы состоит в том, что государство берет на себя часть затрат молодой семьи на приобретение жилья. Изначально мы обсуждали 2 варианта осуществления государственного содействия, взятые из мировой практики.

Согласно первому варианту, предполагалось, что госбюджет возьмет на себя 30% от предоплаты для получения ипотечного кредита и будет субсидировать кредитные ставки.

Согласно второму варианту, на котором мы остановились, предполагается создать ипотечный фонд, который будет рефинансировать предоставленные в рамках данной программы ипотечные кредиты и субсидировать кредитные ставки в размере 2-х процентных пунктов.     

За ипотечные кредиты, выданные молодым семьям, фонд будет предоставлять банкам рефинансирование по ставке 5.5% годовых, в результате чего ставки ипотечных кредитов, выданных в рамках государственной программы, будут ниже среднерыночных примерно на 4 процентных пункта.

К тому же фонд будет субсидировать ставки по данным кредитам в размере 2-х процентных пунктов. Таким образом, если сегодня среднерыночная ипотечная ставка составляет 14-16%, то для участников государственной программы она будет равна 8-10%.       

Ипотечный фонд станет тем инструментом, которым правительство стремится помочь тем молодым парам, для которых социальные проблемы являются главным препятствием на пути создания семьи, пытаясь удержать их от мысли эмигрировать из Армении.

- Каким требованиям должна отвечать молодая семья для участия в программе?

- В программе могут участвовать одинокие родители до 30 лет и супружеские пары, сумма возрастов которых не превышает 65 лет. При этом, если один из супругов младше 30-ти, другой не должен быть старше 35 лет. 

Цена приобретаемой квартиры в Ереване не должна превышать 16 млн драмов, а в регионах – 10 млн. Минимальный срок погашения кредита составит 10 лет, поскольку при более коротком сроке погашения груз ежемесячных выплат будет тяжелее.

Какой доход должна иметь молодая семья для участия в государственной программе? Приведу пример: если молодая семья хочет приобрести квартиру стоимостью в 16 млн драмов и готова выплатить 35%-ную предоплату, сумма кредита составит фактически 10-11 млн драмов. Если предположим, что кредит выдается на 10 лет по 10%-ной годовой ставке, размер ежемесячных погашений будет в пределах 160 тыс. драмов.

Поскольку согласно банковской практике на погашение должно направляться не более 40% ежемесячного дохода заемщика, следовательно, ежемесячный доход семьи должен составлять как минимум 250-260 тыс. драмов. 

- Когда должен начать действовать ипотечный фонд?

- Планируется, что фонд начнет работать в пилотном режиме с начала II квартала этого года. Фонд начнет действовать с уставным капиталом в 3 млрд драмов, выделенных из государственных средств. 

Окончательная концепция фонда находится сейчас в правительстве. Предполагается, что она будет принята на одном из ближайших заседаний, а в последующие 1-2 месяца будут упорядочены все технические вопросы.

- Как долго продлится пробный этап программы?

- Предполагается, что пробный этап продлится весь 2010 год, в результате чего будет выяснена эффективность программы и определены направления ее углубления и расширения.

Согласно информации наших партнеров, на сегодняшний день вышеуказанным показателям соответствуют около 250-300 семей, для которых и предназначены 3 млрд драмов начального капитала фонда.

Если спрос превысит предложение, а механизм докажет свою эффективность, мы начнем работать над привлечением новых ресурсов.

- В Армении уже действует Национальная ипотечная компания, которая рефинансирует ипотечные кредиты. Почему не было решено включить ипотечный фонд в состав уже действующего института рефинансирования?

- Решение о создании новой структуры обусловлено наличием в ней социального элемента и субсидирования. Если бы фонд создавался в составе ипотечной компании, он бы исказил рыночную картину, поскольку ипотечная компания руководствуется исключительно рыночными механизмами.

Кстати, в деле формирования ипотечного фонда Центральный банк (ЦБ) Армении сотрудничает с Международной финансовой корпорацией (МФК), которая также выступала за создание отдельной структуры.

- Если по итогам пробного этапа будет принято решение изменить условия кредитования в сторону их смягчения, либо ужесточения, подействует ли это на первых ее участников?

- Не думаю, что при переходе к основному этапу в программе произойдут существенные изменения. Если по окончании пробного этапа новые заемщики окажутся в более благоприятном положении, чем первые участники госпрограммы, сформируется нездоровая среда. Поэтому мы попытаемся оставить без изменений ту часть программы, которая касается предложения. Измения могут вноситься по части совершенствования механизмов работы фонда.

Дифференцированный подход может применяться по только по отношению к молодым родителям.

Фактор наличия у молодой пары ребенка в пробной программе отсутствует. В 2010 году это обстоятельство обсуждаться не будет, но оно будет обязательно учтено в ходе совершенствования программы.

- В 2009 году предполагалось разработать также концепцию повышения доступности автокредитов для молодых семей. Что предполагает данная концепция и когда она будет реализована? 

- Концепция автокредитования по сути не отличается от принципов ипотечной программы. Здесь мы столкнулись с проблемой ограниченности бюджетных средств, что заставило нас отложить обсуждение государственной программы автокредитования до 2011 года.