Коммерсант, 18.01.2008

Банк России начал масштабную кампанию по сбору информации о раскрытии российскими банками эффективных процентных ставок по потребкредитам. Чиновникам не нравится, что банки, несмотря на требования ЦБ, по-прежнему используют различные схемы для сокрытия реальной стоимости кредитов. Банкиры, которым на сбор и предоставление данных дали всего два дня, утверждают, что проверку со стороны ЦБ инициировали Генпрокуратура и Роспотребнадзор.

На днях банки получили от теруправлений ЦБ письма, обязывающие их предоставить информацию о выполнении требования о раскрытии эффективных процентных ставок по розничным кредитам. Регулятора интересует разброс реальной стоимости банковских продуктов по видам кредитов, соотношение процентов по основному долгу и допкомиссий, а также ряд других показателей (см. справку). Получение писем от Банка России "Ъ" подтвердили в девяти из десяти опрошенных крупных банков. Опасаясь санкций за разглашение конфиденциальной информации, в банках попросили не указывать их названия. По их словам, рассылка носит массовый характер.

В Банке России "Ъ" подтвердили информацию о массовой рассылке писем с требованием предоставить данные по эффективной процентной ставке. "Это разовая просьба к банкам, чтобы они сообщили информацию, которая нужна для анализа и оценки ситуации",- заявил "Ъ" первый зампред Банка России Геннадий Меликьян.

Это первые масштабные действия Банка России, предпринятые им для проверки исполнения банками поручения об обязательном раскрытии реальной стоимости банковских кредитов, вступившего в силу с 1 июля прошлого года. До этого банки завышали конечную стоимость кредитов для заемщиков за счет дополнительных комиссий и штрафов на десятки процентов. Так, при заявленной ставке по кредиту 29% годовых реальная стоимость займа в некоторых банках превышала 90%.

Для выполнения своих требований ЦБ установил крайне жесткие сроки, сообщили "Ъ" участники рынка. "Письмо мы получили вчера вечером, а отослать данные нужно уже сегодня,- пожаловались "Ъ" в одном крупном федеральном банке.- Обычно на исполнение запросов Центробанка отводится порядка пяти дней". В результате, как сообщил "Ъ" руководитель розничного департамента другого банка, кредитный отдел "бросил все дела и просто стоит на ушах", пытаясь исполнить в срок требование ЦБ.

Причины такой срочности предоставления запрашиваемых данных в письме Банка России не указываются. Источник "Ъ" в надзорном блоке ЦБ, пожелавший остаться неизвестным, уточнил, что инициатором экстренного сбора информации выступает не сам Банк России, а одно "серьезное ведомство". "На данном этапе они хотят проанализировать, как реализуются требования по раскрытию реальной стоимости кредитов для граждан,- заявил "Ъ" представитель ЦБ. - Есть инициативы других структур о том, чтобы заставить банки раскрывать информацию об эффективной процентной ставке не перед подписанием договора, а заранее".

Под "другими структурами" собеседник "Ъ" подразумевал Роспотребнадзор, активизировавшийся после недавнего вступления в силу поправок в закон о защите прав потребителей. Они обязывают банки сообщать заемщику при предоставлении кредита его размер, полную сумму, подлежащую выплате, и график погашения. Согласно Кодексу об административных поручениях, за соблюдение этого требования отвечает Роспотребнадзор.

В то же время, по словам ряда банкиров, имеющих связи в Центробанке, "серьезным ведомством", поручившим ЦБ оперативно собрать информацию об эффективных ставках, является Генпрокуратура. "Напрямую обязать ЦБ что-либо сделать ведомство Онищенко не может, но они обратились в прокуратуру с сообщением о невыполнении закона, а прокуратура, в свою очередь, этот вопрос обязана проконтролировать",- сообщил источник "Ъ" в одном из банков.

Действия регуляторов свидетельствуют о начале новой кампании по борьбе с дополнительными банковскими комиссиями, уверены участники рынка. "Власти увидели, что после 1 июля от допкомиссий по-настоящему отказался только "Русский стандарт", и то под давлением",- считает топ-менеджер крупного банка с иностранным капиталом. Напомним, что "Русский стандарт" отказался от всех комиссий в результате давления Генпрокуратуры летом прошлого года (см. "Ъ" от 17 августа). Чиновники рассчитывали, что его примеру последуют и остальные банки, но этого не произошло. "Банки врут самым наглым образом: они говорят, что убрали комиссии, но на самом деле большинство не только оставили, но и повысили,- считает источник "Ъ" в Банке России.- Мало того, комиссии стали увеличивать даже по депозитам". По мнению зампреда правления Русь-банка Валерия Кардашова, проанализировав информацию, регуляторы увидят, какая часть расходов заемщиков по кредиту сосредоточена в комиссиях. "В банках, где это соотношение "нехорошее", проведут серьезные проверки",- считает банкир.

По оценкам аналитиков, в группу риска попадают крупные банки с большими портфелями высококомиссионных продуктов. "В первую очередь это те, кто работает в сегменте необеспеченного кредитования,-- поясняет аналитик инвесткомпании "Ренессанс Капитал" Максим Раскоснов.- Сейчас самыми высококомиссионными продуктами являются карты и кредиты наличными, некоторые крупные игроки сохранили комиссии в экспресс-кредитах в торговых сетях". Результатом действий госорганов может стать резкое снижение рентабельности розничного кредитного бизнеса банков. Так, "Русский стандарт" оценил свои потери прибыли в результате отказа от допкомиссий и штрафов в 6,2-6,7 млрд руб., что соответствует 33% расчетной прибыли банка за 2007 год.