Деловой Экспресс, 07.09.2007

В бюро кредитных историй ACRA уже сконцентрированы около 750 тысяч кредитных историй и информация о 450 тысячах заемщиков. Кропотливая работа по сбору этой информации и ее систематизации уже начала приносить определенные доходы, хотя о прибыли пока говорить не приходится. В любом случае, информация, скопившаяся в ACRA, пользуется устойчивым спросом у комбанков, 19 из которых активно участвуют в ее пополнении. О том, какие задачи стоят перед этим специфичным и необходимым в банковской системе финансовым институтом, каким является бюро кредитных историй, корр. Арминфо беседует с его директором Артаком Арзояном.

- Как складываются отношения Кредитного бюро с коммерческими банками? Можно ли сказать, что некий скептицизм, который испытывали некоторые руководители банков на этапе создания ACRA, преодолен?

- Пожалуй, скептиков не осталось, и работа бюро набирает обороты. С нами уже активно сотрудничают 19 из 21 комбанков страны, систематически предоставляя и получая от нас информацию. В результате ежемесячный рост наших доходов от продажи информации банкам составляет порядка 100%. Это очень хорошая динамика для начального этапа работы. Более того, мы планируем внедрить услугу, предполагающую абонентское обслуживание, то есть за определенную месячную плату клиент может получать неограниченное количество информации. Скажу, что несколько крупных банков уже дало свое согласие на подобный механизм обеспечения кредитной информацией. В настоящий момент цена одной единицы информации колеблется в пределах 400-1500 драмов без учета НДС. Но эта информация содержит в себе все данные, в том числе историю, в какой день заемщик задержал выплату. Таким образом, бюро сегодня обеспечивает своих клиентов классическим пакетом, который существует во всем мире, но банки не желают останавливаться на достигнутом.

- Вы имеете в виду необходимость получения и предоставления банкам информации от организаций, предоставляющих общественные услуги - коммунальных служб, операторов связи и т.д.?

- В том числе и это. У нас есть предварительные договоренности об этом почти со всеми службами, однако осуществить этот процесс можно исключительно после подведения под него необходимой законодательной базы. Совместно с ЦБ РА мы разрабатываем закон о кредитных бюро. Этот закон имеет важную миссию, так как должен определять права и обязательства того, кто предоставляет данные, в том числе кредитного бюро. Скажем, если мы заключили договор с какой-либо организацией, специализирующейся на предоставлении коммунальных услуг, то получать информацию об абонентах этой организации можно исключительно с согласия самих абонентов. Основные пункты законопроекта уже обсуждались на совете ЦБ с нашим участием, и, наверное, в конце этого — начале следующего года закон будет принят. Он создаст идеальные условия для работы кредитных бюро.

- Как соотносятся схожие функции ACRA и кредитного регистра ЦБ РА?

- Изначально кредитный регистр ЦБ РА создавался как институт, который в какой-то мере должен был взять на себя функции кредитного бюро, который бы работал как для участников рынка, так и с целью выполнения надзорных функций регулятора. Создание отдельной бизнес-структуры в лице ACRA дало возможность регулятору ограничить деятельность своего кредитного регистра функцией надзора за крупными рисковыми кредитами, а классическую модель бюро кредитных историй применить в рамках ACRA. ЦБ не случайно принял решение войти в капитал бюро, сыграв функцию локомотива для банковского сообщества. Так что оба института сегодня вполне дополняют друг друга, но несут различную функциональную нагрузку.

- Банковские аналитики считают, что процедура выдачи кредитов комбанками страны, несмотря на наличие кредитного бюро, отстает от международных стандартов. Речь идет о скоринговых системах, которыми пользуются далеко не все банки. Могла бы ACRA взять на себя эту функцию?

- Внедрение скоринга — это наш следующий шаг. Но это не тот скоринг, которым непосредственно пользуются кредитные департаменты банков. В мировой практике существует два вида скоринга. Один — это generic scoring, или иначе credit scoring, которым должен заниматься банк, оценивая кредитоспособность заемщика. Другой - behavioral (поведенческий) scoring, который и должно проводить кредитное бюро. Эти два скоринга отличаются друг от друга тем, что при generic scoring используется разноплановая информация о клиенте — справка с места работы, резюме, доход и множество других данных о заемщике. При его осуществлении, проводя собеседование с клиентом, кредитный специалист фиксирует каждый ответ в закодированном виде, и уже алгоритм дает определенную цифру, которая является своего рода оценкой кредитоспособности клиента. В разных странах она имеет разную цифровую выраженность, но по стандартной математической терминологии эта вероятность должна быть в рамках от 0 до 1. Если она выше 0,5, то не следует выдавать кредит, ниже 0,5 - кредит можно выдать. А скоринг кредитного бюро и по статистике, и по математической терминологии сложнее подсчитывать, так как он характеризующий. Он не спрашивает об имуществе заемщика, о его возрасте, о месте работы, о реальных доходах, его пол. Скоринг кредитного бюро выявляет, имел ли какие-то обязательства заемщик, вовремя и добросовестно ли погашал их. Если да, то его скоринг будет высоким. Причем если обязательства заемщика были большими, и он сумел их погасить, то это еще больше повышает его скоринг.

Скоринг кредитного бюро банк использует, когда сделав generic scoring, видит, что кредитная история заемщика сомнительна. Ныне инфраструктура и технологии кредитных бюро в мире настолько развиты, что, например, в США уже не акцентируют внимания на generic scoring, здесь сразу прибегают к behavioral scoring кредитных бюро. Например, если поведенческий скоринг клиента выше значения 678 (это среднее по США), то банку следует выдать кредит вне зависимости от доходов клиента. Но эта схема действует только при выдаче потребительских кредитов. Для крупных кредитов, естественно, проводится оценка кредитных рисков. Таким образом, внедрение скоринговой системы с нашей стороны предполагает, в первую очередь, задействование системы behavioral scoring, а внедрение внутрибанковских скоринговых систем — это дело самих банков, и оно, конечно же, поощряется Центробанком.

- Каковы основные задачи развития кредитного бюро ACRA в краткосрочной перспективе?

- Мы продолжаем работы над развитием нашей базы ИТ. Без нее говорить об осуществлении планов невозможно. Как я уже отмечал, работаем над созданием правовой базы, так как при ее отсутствии наш бизнес подпадает под серьезные правовые и финансовые риски. На первом этапе мы покроем своей информацией всю банковскую систему или, вернее, весь кредитный рынок страны. Затем уже после принятия закона перейдем к сбору информации с организаций, представляющих коммунальные услуги, услуги связи, с общинных администраций, судов и т.д., параллельно осуществляя и внедряя скоринговую систему. В дальнейшем, уже через несколько лет, приступим к сбору коммерческой бизнес-информации и начнем осуществлять работу по информационному обеспечению бизнес-структур. К примеру, эту функцию на мировых рынках осуществляет один из наших акционеров - компания Dun and Bradstreet International LTD, которая в дальнейшем будет оказывать нам содействие в этой работе.

Лилит Асланян