Банки получают половину за счет скрытых комиссий

РБК Daily , 18.04.2007

Банки перестали стесняться своих прибылей: Русфинанс Банк (дочерний банк Societe General) признался, что почти половину процентного дохода он получил за счет скрытых комиссий. Другие банки, активно занимающиеся потребительским кредитованием, от Русфинанс Банка не отстают. Вероятно, это заставило вчера зампреда банковского комитета Госдумы Анатолия Аксакова заявить, что Россия не должна повторить опыт США по «хищническому кредитованию».

В своем в меморандуме, посвященном выпуску рублевых облигаций Русфинанс Банк сообщил структуру своих доходов. Согласно опубликованным данным, комиссии за ведение ссудного счета составили 47% в общем объеме процентных доходов, доля же выплат за пользование собственно заемными средствами по заявленной ставке составила 51%. До этого банк не раскрывал объем «скрытых комиссий» в своих доходах, так как они были полностью включены в состав его процентных доходов. Начальник казначейства Русфинанс Банка Гурам Кудрявцев заявил РБК daily, что по структуре доходов и соотношению комиссионных и процентных доходов «банк находится в тренде рынка потребительского кредитования».

Тренд же этот подтверждается консолидированной финансовой отчетностью других кредитных организаций. У «Хоум Кредит энд Финанс Банка» (ХКФ Банк) на комиссионные доходы, полученные от клиентов приходится 42% от объема вознаграждений, а у банка «Русский стандарт» - 59%. В ХКФ Банке корреспонденту РБК daily признались, что структура доходов оказывает определенное влияние на оценку кредитного качества банка. Старший вице-президент банка «Русский стандарт» Леван Золотарев только и заметил, что скрытые комиссии на стоимость привлекаемых средств не влияют.

«Пока банки сами определяют, в какой степени раскрывать подобную информацию. Но так как с 1 июля по указанию ЦБ большинство банков начнут раскрывать эффективную процентную ставку, таких данных появляется больше», - объясняет откровенность Русфинанс Банка и его конкурентов аналитик ИК «Тройка Диалог» Екатерина Миненкова.

«Именно комиссионные доходы и формируют эффективную процентную ставку, которая превышает заявленную ставку по кредиту у многих банков в два и более раза», - отмечает первый зам¬пред правления Москоммерцбанка Альберт Хисаметдинов. По его словам, объем комиссий у Русфинанс Банка в 47% - это не предел, у многих банков комиссионное вознаграждение за банковские операции доходит аж до 70%. «Уровень комиссий в объеме вознаграждения в 60%, как у банка «Русский стандарт» - это не предел. Наибольший уровень комиссии в небольших банках, которые замыкают рэнкинги банков, специализирующихся на потребительском кредитовании», - говорит замгендиректора АКГ «Финэкспертиза» Наталья Борзова. При этом она уточняет, что дополнительные комиссии покрывают риски, которые несет банк, выдавая кредиты с минимальным набором документов и без подтверждения доходов.

Эксперты отмечают, что данные об уровне комиссионных больше заинтересуют клиентов банка, чем его партнеров. «Мы прямо относим комиссии за ведение ссудного счета к процентным доходам, которые клиенты платят за предоставление заемных средств. По экономическому смыслу они именно таковыми и являются. С 1 июля банки, раскрывающие эффективную ставку по кредиту, перестанут делить эти две статьи доходов», - говорит аналитик рейтингового агентства Standard & Poor’s Евгений Тарзиманов. Однако он признает, что cуществующее выделение скрытых процентов в отдельную статью доходов влияет на «транспарентность банка и репутационную составляющую».

Скрытыми комиссиями и процентами, кроме клиентов, интересуются регулирующие и законодательные органы. «Возникла необходимость в принятии закона о банкротстве физических лиц. Однако в ситуации, когда заемщикам не предоставляют информацию об уровне скрытых комиссий и эффективной процентной ставке по кредиту, банкротство гражданина - слишком суровое последствие и кара», - считает первый зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев. Но даже обязанность банков раскрывать эффективную ставку вряд ли полностью исключит высокие комиссии по кредитам. «Уже через год-два в России на рынке кредитования физлиц появятся банковские продукты с высокими процентами и комиссиями, ориентированные на заемщиков с плохими кредитными историями, какие есть и в западных странах», - прогнозирует председатель совета директоров коллекторского агентства Morgan & Stоut Димитриос Сомовидис. Правда, законодатели и тут настроены решительно. «Россия не должна повторить опыт США по хищническому кредитованию», - заявил вчера зампред банковского комитета Госдумы Анатолий Аксаков.