газета "Республика Армения", 19.01.07

Многим рядовым предпринимателям хорошо знакома тупиковая ситуация - нужен кредит для расширения бизнеса, однако оцененная банком стоимость залога недостаточна для необходимой суммы. Залогом же у нас, как известно, служит в основном недвижимое имущество. Тут уж ничего не поделаешь... В этом отношении крупно повезло лишь столичным жителям - цены на недвижимость здесь достигли немыслимых высот. Поэтому предпринимателю-ереванцу, собственнику ликвидного жилья, не столь уж проблематично оформить кредит, скажем, на десять миллионов драмов. А как обстоит дело в областях?

Кредитная гарантия

По причинам, не нуждающимся в разъяснениях, недвижимость в областях оценивается в кратных размерах меньше, чем в столице. Так, например, цена 1 кв. метра жилой площади в третьем по величине городе республики, Ванадзоре, оценивается в 4 раза, а в более близком к столице городе Севане - в 5,5 раза меньше, чем в Ереване. Так что, заложив свое жилье банку, предприниматель в периферийных районах мог рассчитывать на значительно меньшую, чем столичный житель, сумму кредита. Естественно, подобное состояние дел, в первую очередь, ударяло по интересам представителей малого и среднего бизнеса, которые, за неимением иного, в качестве залога выставляли именно жилье. Приняв во внимание данное обстоятельство, Национальный центр развития малого и среднего предпринимательства Армении (НЦРМСПА) еще три года назад приступил к реализации особой программы. Суть последней такова - в отношении тех предпринимателей, которые не имеют ликвидного залога в требуемом размере, Национальный центр гарантирует банку разницу между суммой кредита (с начисляемыми процентами) и оцененной стоимостью недвижимости заемщика. При этом максимальная кредитная гарантия выдается на сумму 10 млн драмов, однако последняя не должна превышать 70% от общей задолженности заемщика.

Льготные условия кредита

Механизм гарантийного кредитования предельно упрощен. Предприниматель, нуждающийся в финансовых средствах, с соответствующим заявлением обращается в местное представительство НЦРМСПА (который, кстати, имеет 10 филиалов в регионах). От просителя требуется лишь минимальное количество прилагаемых к заявке документов - свидетельство о регистрации организации, ее устав и последняя финансовая отчетность, заверенная местной налоговой службой. Затем представители банка-кредитора и областного филиала НЦРМСПА обследуют состояние бизнеса будущего заемщика и дают свое заключение о необходимости его финансирования. В принципе вопрос о предоставлении кредита решается на месте, однако, если гарантийная сумма превышает планку в 1,5 млн драмов, то весь пакет документов направляется для рассмотрения Совету попечителей Национального центра. По словам координатора финансовых программ Национального центра Тиграна Ханикяна, кредит оформляется буквально за несколько дней, без излишней волокиты. Учитывая, что величина кредита в периферийных районах обычно колеблется в пределах 22-24%, предлагаемые в рамках программы годовые (15,5%) очень выгодны для местных предпринимателей. К тому же, довольно длительный для нашей действительности максимальный срок кредита - 3 года - позволяет ощутимо снизить ежемесячную долговую нагрузку. В 2006 году Национальным центром было предоставлено гарантий на сумму свыше 342 млн драмов, благодаря чему 87 предпринимателей смогли получить кредит на сумму 628 млн драмов. В целом же за три года реализации программы этой возможностью воспользовалось 150 субъектов малого и среднего бизнеса, оформив кредит на сумму более чем 1 млрд драмов.

Создаются новые рабочие места

Как известно, одним из приоритетных направлений социально-экономической политики государства является борьба с бедностью в областях республики. По данным за 2005 год, если в Ереване за чертой бедности были 27,5% его жителей, то в Арагацотне этот показатель достигал 35,4%, в Гегаркунике - 39,7%, а в Шираке - целых 46,8%! Очевидно, что в конечном счете развитие предпринимательства приводит к созданию столь нужных в наше время рабочих мест и, соответственно, повышению качества жизни. Так что содействие предпринимателям в получении жизненно необходимых для развития бизнеса финансовых средств преследует и эту немаловажную цель. В ходе мониторинга, проведенного Национальным центром, выяснилось, что благодаря расширению деятельности получивших кредитную гарантию предпринимателей, последними только за отчетный год было создано 348 новых рабочих мест. Результат, как говорится, налицо! Как подчеркнул Тигран Ханикян, программа в основном нацелена на те периферийные (в том числе приграничные) районы, в которых предпринимательство не столь уж развито и имеются серьезные проблемы с занятостью населения.

Филиалов маловато…

К сожалению, масштабы программы пока что довольно скромные - в прошлом году всего лишь несколько десятков предпринимателей смогли воспользоваться этой уникальной возможностью. Желающие, конечно, могут оформить кредит и обычным путем, получив при этом относительно меньшую сумму. Однако в реальности все не так просто. Сложности с получением ссуды в регионах связаны и с тем, что во многих районах отсутствуют подразделения (филиалы) коммерческих банков. Данное обстоятельство препятствует как мониторингу банками деятельности провинциальных предприятий-заемщиков, так и оценке их залога (недвижимости). К тому же наши банки особо не расположены выдавать кредит под залог "провинциальной" недвижимости - невысокая степень ее ликвидности заметно повышает финансовые риски... Можно надеяться, что дальнейшее развертывание программы позволит устранить этот барьер на пути кредитования предпринимателей. К тому же возросшая конкуренция в столице поставит коммерческие банки перед необходимостью расширить географию своей деятельности. К примеру, в декабре прошлого года "АКБА-Креди Агриколь Банк" уже открыл новый филиал в городе Масисе.

Ныне из двух десятков коммерческих банков республики в указанную программу вовлеклись пока что только пять ("АКБА-Креди Агриколь Банк", "Анелик", "Инекобанк", "Ардшининвестбанк", "Юнибанк"). Правда, участие перечисленных банков в программе довольно неравномерно - их доля в общей сумме предоставленных в прошлом году кредитов варьировалась от почти 39% ("АКБА-Креди Агриколь Банк") до немногим более 2% ("Юнибанк").