Интервью с председателем правления ООО "Банк Анелик"
газета "Голос Армении", 23.12.06

- Самвел Араратович, как хозяйствовал банк в этом году?

- Довольно внушительно. Назову в динамике лишь несколько основных показателей, в полной мере характеризующих деятельность банка. Так, с начала года (по состоянию на 31. 12. 05г.) , то есть за 11 истекших месяцев (по состоянию на 30. 11. 06г.) активы увеличились на 2, 6 млрд драмов ($7, 1 млн) , достигнув 26, 7 млрд драмов. Возросли также объемы выданных кредитов - на 2, 1 млрд драмов (около $6 млн) , переступив порог в 14 млрд драмов. Как видно, львиную долю возросших активов мы направили на кредитование, что многие годы является одним из краеугольных камней нашей политики. Далее: с 8, 5 млрд до 9, 5 млрд драмов увеличились срочные депозиты банка, причем из них 4, 6 млрд принадлежат физическим лицам.

Капитал банка по итогам 11-ти месяцев с. г. увеличился с 4 млрд драмов до 4, 9 млрд. Чистая прибыль по состоянию на 30 ноября 2006 года составила 902 млн драмов. И еще один красноречивый показатель: если по состоянию на конец прошлого года весь оборот по системе денежных переводов "ANELIK" составил $830 млн, то только за период январь-ноябрь этого года - уже $950 млн, так что однозначно можно сказать, что до конца текущего года мы переступим отметку в миллиард долларов США.

- Недавно довелось побывать в так называемом "филиале" одного из армянских банков. Признаться, вышел оттуда в полном недоумении. Крохотное помещение, видавшая виды стойка для клиентов, за которой явно скучали две раскрашенные девицы, а в углу корпел над бумагами невзрачный управляющий. Добавлю к тому, что эти банковские служащие, как удалось попутно выяснить, бегают, извините, справлять нужду. . . в соседний магазин. Боюсь, повидав такое, мало кому захочется стать клиентом банка, имеющего подобную "филиальную сеть". А на чем зиждется ваша филиальная политика?

- На прямо противоположном только что услышанному. Честно говоря, я не бываю в филиалах других банков и мне трудно судить о них. Но, видите ли, репутация и авторитет банка в глазах клиентов - не пустые слова для нас. Поэтому мы открываем свои филиалы очень продуманно и осмотрительно: сперва тщательно подбираем территорию (регион) , где предполагается открыть подразделение банка, то есть изучаются основные характеристики данной местности, состав и структура населения, уровень и характер его занятости, наличие юридических лиц и т. д. Иными словами, мы выясняем, что мы можем дать конкретной территории, а что - взять. Все это выносится в банке на обсуждение. Далее так же тщательно подбирается соответствующее помещение, ведь если театр начинается с вешалки, то банк - с помещения. Денег на его реконструкцию и ремонт, оборудование и меблировку мы не жалеем. Всегда считал и сейчас считаю, что сам банк в лице своих филиалов должен быть представлен достойно, и клиент - реальный и потенциальный - должен чувствовать, что он находится в солидном банке. Таким образом, за последние 3 года мы вдвое - с 4-х до 8-и - расширили свою филиальную сеть, причем площадь нашего самого маленького филиала не менее 300кв. метров.

- Каковы подходы банка к кредитованию? Я, в частности, имею в виду то обстоятельство, что во многих банках сегодня можно получить так называемые "просто деньги", то есть доступность кредитов - особенно для физических лиц - постоянно растет...

- Основным нашим принципом при выдаче кредитов - будь то физ- или юрлицо, будь то кредиты производству, сельскому хозяйству, торговле, сфере услуг или потребительские и ипотечные кредиты - это изучение, исследование бизнеса, а вернее сказать, доходности и источников этой доходности у претендента на получение кредита. Просто денег в "Анелике" не получить: даже, к примеру, при выдаче автокредита мы должны быть уверены в его возвращаемости, в том, что у потенциального кредитополучателя достаточно доходов, чтобы без особого напряжения своевременно вернуть долг банку.

- Не кажется ли вам подобный подход, скажем так, суперконсервативным?

- Он мне кажется честным. Поясню на конкретном примере, чтобы было абсолютно ясно, что я имею в виду. Если кто-то попал в сложную ситуацию и ему срочно понадобились, допустим, $10 тысяч, причем при наличии у него залога стоимостью, к примеру, в $100 тысяч, мы, не увидев, чем он будет возвращать кредит, скорее всего откажем ему. Конечно, свои интересы банк соблюдет в любом случае, продав залог, но ведь это может быть дом, которого мы лишим не только проштрафившегося заемщика, но и его детей, престарелых родителей и т. д. Тем более что сейчас защита кредитора, то есть в данном случае банка, законодательно значительно усилена, а следовательно, отнять у должника дом или иную недвижимость не представляется делом особо хлопотным. Но я считаю подобный подход просто безнравственным.

- Честно говоря, при всем уважении к такой позиции несколько странно слышать ее от банкира, фигура которого весьма неоднозначно воспринимается в обществе...

- Поверьте, я очень серьезно отношусь к своей работе, считая банки чрезвычайно важным, структурным элементом экономики, ее кровеносной системой, так что уважения банковская система достойна сама по себе и в любом случае. К тому же банки - это очень специфическая структура. Не только чисто экономическая, но и, так сказать, социально-общественная. Дело в том, что юридически банк, конечно, собственность пайщиков, акционеров. Но фактически я всегда считал и продолжаю считать любой банк некой общественной собственностью. Я прежде всего имею в виду то обстоятельство, что средства пайщиков, акционеров в общих активах, с которыми имеет дело банк, достигают в среднем лишь 10-15%. Остальные средства - привлеченные, в том числе от населения. И в последних нередко можно встретить суммы, многократно превышающие вложения непосредственных собственников банка. Таким образом, на мой взгляд, если предприятия, агрофермы, рестораны, магазины и прочее можно считать собственностью одного или группы лиц, то банки - нет.

- А как вы вообще расцениваете нынешнее состояние армянской экономики, ведь банки и являются ее "лакмусовой бумажкой"?

- Действительно, нигде как в банках, так остро не чувствуется экономический пульс страны. И здесь я могу однозначно утверждать, что экономика, хоть и не самыми быстрыми темпами, но двигается вперед. Это, в частности, чувствуется и по росту выданных кредитов, и по уровню их возвращаемости. К примеру, если говорить только по нашему банку, мы сейчас видим множество различных предприятий и организаций, которые буквально выросли на наших кредитах. Так, есть организации, которые много лет назад получили у нас первые небольшие кредиты размером, скажем, всего в $5-10 тысяч, а сегодня они уже берут кредиты, в десятки раз превышающие эти суммы.

- Насколько мне известно, в последние месяцы в банковской среде чрезвычайно активно обсуждается целый ряд очередных новаций, предлагаемых Центробанком РА - новый порядок определения курса валют, увеличение норматива по минимальному капиталу банков, применение закона о противодействии отмыванию денег и борьбе с терроризмом. Ваша позиция по этим вопросам.

- Действительно с 1 января 2007 года начнет применяться новый порядок определения курса валют, согласно которому он на данный день будет определяться не заранее, а на основе расчета среднего рыночного курса, сформированного по итогам операций на финансовом рынке данного дня, который будет объявляться в конце этого дня - примерно в 16. 00. Последнее между тем может затруднить работу банка в его взаимоотношениях с клиентами, так как банки в течение всего рабочего дня вынуждены будут работать, не зная реального, сформированного на рынке курса валют. С другой стороны, конечно, признаем, что подобная методика определения курса валют сделает более реалистичными курсы валют данного дня.

Далее: ЦБ РА представил проект, согласно которому с 1 января 2009 года минимальный уровень общего капитала комбанка установлен на уровне 7 млрд драмов (ныне - 2, 4 млрд драмов). Конечно, мы сознаем, что величина общего капитала банковской системы РА сравнительно с развитыми странами находится, так сказать, не на уровне. Вместе с тем нужно отметить, что в других европейских странах, в том числе в России, аналогичный норматив не превышает 5 млн евро (в США - $5 млн). Замечу также, что банки сами заинтересованы в увеличении своего капитала, так как все понимают, что от величины капитала напрямую зависят возможности банка. Доказательством тому является факт направления ими 95%, а то и всех 100% средств на увеличение своего капитала. Кроме того, банки ведут многочисленные переговоры с потенциальными инвесторами опять же на предмет увеличения капитала. Вместе с тем банки сторонники того, чтобы увеличение капитала происходило за счет естественного развития, а не административно-принудительными мерами, причем в очень короткий период.

И, наконец, всем ясно, что необходимость предотвращения легализации средств, полученных преступным путем, и борьба с финансированием терроризма является сегодня насущной задачей во всем мире. В настоящее время банк разработал и внедрил исходящий из требований закона порядок, на основе которого все осуществляемые в банке сделки проверяются на соответствие требованиям означенного закона. Помимо того, в банке периодически проводятся работы по обучению и совершенствованию навыков соответствующих сотрудников. Центробанком РА разработан также проект рекомендаций по осуществлению ежедневных вышеуказанных мероприятий. На наш взгляд, при некоторой коррекции, уточнении этих мероприятий указанный документ окажет банковской системе РА неоценимую помощь в применении действительно необходимого законодательства.

- Самвел Араратович, вся ваша трудовая деятельность протяженностью в 33 года прошла в банковской сфере, хотя, насколько мне известно, среди ваших предков особой склонности к этому роду занятий замечено не было. Продолжится ли после вас заложенная вами семейная банковская династия?

- Этим вопросом вы заставляете меня немного рассказать о своем семейном положении. У меня две дочери. Младшая, отучившись в Медицинском университете (г. Ереван) , получила диплом врача. А вот старшая, закончив Ереванский институт народного хозяйства, ныне, кстати, работает в "Банке Анелик". Признаться, очень хотел бы, чтобы через нее указанная традиция, наша банковская династия продолжилась.

- По долгу службы вам частенько приходится общаться с людьми известными и влиятельными. Не трудно ли им отказывать в каких-то вопросах?

- Вы задаете очень правильный вопрос, так как в человеческих взаимоотношениях очень трудно произносить слово "нет". Отвечу так: вопросы бывают разные - и если они носят личный характер, всегда стараюсь быть хоть чем-то полезен. Если же вопрос связан с моей деятельностью в банке и если клиент удовлетворяет требованиям и условиям банка, то он непременно будет решен положительно, вне зависимости от влиятельности или политической ориентации просящего. А на нет, как говорится, и суда нет.