Интервью президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна

"Голос Армении" (Ереван), 23 сентября

- Сравнивая банковские системы бывших 15-ти республик постсоветского пространства и анализируя ситуацию в них, каково ваше мнение по поводу развития банковских систем этих республик, в каких странах реформы наиболее продвинуты и в чем выражается это развитие?

- Прежде всего необходимо разобраться с тем, что мы понимаем под развитием банковских систем. Для меня развитие банковской системы - это прежде всего уровень и масштаб выдаваемых кредитов и других финансовых услуг на душу населения, соизмеримых с развитыми европейскими странами, а также доступность банковского обслуживания как с географической, так и с отраслевой точки зрения. Клиент, приходящий в банк, должен получать весь спектр финансовых услуг. Практически все движимые и недвижимые активы (земля, квартиры, производственные площади, оборудование и т. д.) должны безоговорочно рассматриваться как капитал и приниматься в залог для кредитования экономики. Банки должны стать основными финансовыми агентами предприятий. Они должны наращивать свои прибыли совместно. Противоречий здесь быть не должно, должна формироваться атмосфера партнерства, которая является основным залогом развития. С этой точки зрения банковские системы наших стран еще далеки от совершенства, но прогресс налицо. Я не ошибусь, если скажу, что, по сравнению с другими секторами экономики, банковские рынки в наших странах более конкурентны и реформы осуществляются наиболее активными темпами.

Кроме того, банковский бизнес - один из самых сложных, контролируемых и регулируемых, и в этом сегменте концентрируется интеллектуальный потенциал наших стран. По моим субъективным оценкам, наиболее продвинутыми можно назвать банковские системы России, Армении и Казахстана.

- Интересна ваша точка зрения относительно принципов корпоративного управления. На нынешнем этапе развития банковской системы Армении реформы в этой области очень актуальны. Как вы думаете, к каким последствиям это может привести, какие задачи решает ЦБ? И правильно ли утверждение, что решение этих проблем является ключевым на данном этапе развития?

- Внедрение принципов корпоративного управления - один из основных залогов развития банков. Разные страны по-разному решают проблему повышения уровня корпоративного управления. ЦБ России, например, поставил основным условием для вступления в систему страхования депозитов банков именно соответствие принципам корпоративного управления. ЦБ Армении выбрал более жесткий путь и ввел основные принципы корпоративного управления в законодательство.

В частности, законодательно был закреплен правовой статус органов управления банком - произошло четкое разграничение полномочий общего собрания акционеров, совета и исполнительного руководства. Одновременно была установлена фидуциарная ответственность членов совета и исполнительного руководства банков. На законодательном уровне детально прописаны требования по раскрытию информации и прозрачности кредитных учреждений.

Такой подход, видимо, оправдан для Армении, поскольку на самом деле в небольших банках система противовесов работает не очень эффективно, все друг с другом быстро договариваются, что зачастую вовсе не в интересах вкладчиков и клиентов. Но здесь надо действовать очень осторожно и не перегнуть палку в сторону чрезмерного администрирования и вмешательства органов управления в бизнес и в компетенцию собственников.

Результаты реформ в сфере корпоративного управления можно будет оценивать через два, три года, когда будет наблюдаться процесс консолидации банков и существенно повысится уровень финансового посредничества в экономике.

- Вы выступили с инициативой "банкизации" всей страны. Tакая задача поставлена и перед нашими банками. Есть ли у вас продвижение в этой сфере, что вы можете посоветовать вaшим армянским коллегам?

- Прежде всего позвольте пояснить армянскому читателю, что в первую очередь мы понимаем под "банкизацией" всей страны. "Банкизация"- это программа среднесрочного и долгосрочного развития банковской системы России. Банкизация является одним из важнейших социально-экономических направлений построения демократического общества.

Через развитие финансового рынка можно решить экономические проблемы общества, сделать наших граждан экономически свободными людьми, у которых есть выбор. Доступ к финансовым ресурсам дает возможность отдельно взятому человеку купить квартиру, машину, землю, улучшить бытовые условия, начать собственный бизнес, получить образование. Одновременно кредит заставляет его лучше работать и больше зарабатывать и значительно повышает в том числе и социальную ответственность каждого гражданина.

Что нужно делать? На наш взгляд, существует три основные проблемы, которые необходимо решать.

Во-первых, резко повысить капитализацию банковской системы, во-вторых, решить вопрос ресурсообеспечения банковской системы, итре-третьих, постоянно совершенствовать банковскую инфраструктуру, направленную на обеспечение необходимого набора банковских услуг на доступном расстоянии и по доступной цене. Программа "Национальная банковская система России 2010-2020", утвержденная 17 апреля этого года на съезде Ассоциации российских банков, рассчитана на 15 лет. В ней впервые прозвучал термин "банкизация".

Отвечая на вторую часть вопроса, скажу, что само принятие такого масштабного документа на столь значительный период времени - уже довольно серьезный шаг вперед. Хотя, конечно, надо сделать многое, чтобы увидеть конкретные результаты.

- Банковская система Армении считается небольшой, но в то же время считается здоровым звеном. Есть мнение, что во многих странах постсоветского пространства банковская система по уровню своего развития вырвалась намного вперед по сравнению с другими секторами экономики. Почему так произошло? Может ли так долго продолжаться и правильно ли это?

- Банковские системы вырвались вперед по сравнению с другими секторами экономики по уровню организованности. Почему так произошло? Субъективную сторону я уже отмечал. Это зависит от того, кто стоит во главе ЦБ и во главе страны. На наш взгляд, для этого есть и объективная причина. Это связано с тем, что банковская система имеет двоякую природу. С одной стороны, она является частью национальной экономической системы, с другой - частью мировой финансовой системы. И именно эта двоякость прежде всего вынуждает ее развиваться более быстрыми темпами, внедрять международные стандарты ведения банковского дела, регулирования и надзора. Я уже говорил, что банковская система может выступать локомотивом всей экономики в условиях, когда она обеспечивает доступность финансовых ресурсов для экономических субъектов. И это правильно!

Но, к сожалению, в наших странах есть очень много фундаментальных проблем, существенно тормозящих развитие финансового рынка. Прежде всего это проблемы в правовой системе, системе налогового администрирования. Сегодня еще сохраняется ситуация, когда хозяйствующим субъектам выгоднее действовать вне легального поля, что существенно затрудняет их доступ к финансовым ресурсам.

- Нужно ли бороться с долларизацией экономики? Какие шаги вы посоветовали бы предпринять для борьбы с долларизацией экономики и повышения доверия населения к национальной валюте?

- Нужна ли Армении независимость? Если "да", то бороться с долларизацией необходимо, так как снижение уровня долларизации повышает степень финансовой независимости страны, обеспечивает более устойчивую позицию страны от внешних финансовых шоков. Более того, низкий уровень долларизации дает возможность монетарным властям более эффективно проводить денежно-кредитную политику.

Как бороться с долларизацией? Во-первых, необходимо четко определить, где скрыты причины долларизации - в производственном или финансовом секторе. Причем, если причины долларизации находятся в производственном секторе, то неизбежно мы также наблюдаем долларизацию в финансовом секторе, при этом обратное утверждение неверно, так как финансовая долларизация может быть объективным отображением открытости экономики.

Если причины долларизации скрыты в производственном секторе, то необходимо, с одной стороны, обеспечить макроэкономическую стабильность, низкий уровень инфляции в течение длительного периода, с другой стороны, не ограничивать колебаний номинального курса, что снизит издержки, связанные с использованием национальной валюты, и повысит их - при использовании иностранной валюты при сделках. Кроме этого, для снижения финансовой долларизации необходимо развивать национальные финансовые рынки, внедрять новые финансовые инструменты, выраженные в национальной валюте, развивать рынок корпоративных ценных бумаг и т. д. Экономические субъекты должны иметь альтернативу для формирования сбережений в национальной валюте.

Возможно также использование административных методов борьбы с долларизацией. Например, можно законодательно ограничить перечень сделок в иностранной валюте или установить высокие проценты при обналичивании иностранной валюты и т. д. Но подобные меры должны использоваться очень осторожно, поскольку если их применять в условиях экономической нестабильности, они могут привести к финансовому кризису.