Интервью исполнительного директора «Наири Иншуранс» Гора Хачатряна агентству Медиамакс и порталу Banks.am

- По данным первого квартала прибыль страховых компаний Армении сократилась по сравнению с аналогичным прошлогодним периодом на 12% и составила $1,95 млн, тем временем, страховые премии в первом квартале увеличились на 56%, составив $4,7 млн. Чем объясняется снижение доходов страховщиков на фоне общей экономической активизации?

- Страховые доходы, как правило, формируются не только из разницы страховых премий и компенсаций, но также от переоценки капитала. Поскольку средства страховых компаний содержатся также в иностранной валюте, рост доходов произошел благодаря мартовской девальвации драма в 2009г.

В качестве фактора снижения прибыльности можно рассматривать также активизацию автострахования, поскольку оно сравнительно убыточно для страховщиков: компенсации здесь больше, чем по линии других классов страхования.

- Компания «Наири Иншуранс», не будучи лидером сферы по своим размерам, выделяется высоким уровнем доходности капитала и активов. В 2009-ом году компания лидировала на рынке по этим показателям (ROE – 43%, ROA – 27%). За счет чего это удается компании?

- Это важные показатели для оценки любого бизнеса. «Наири Иншуранс» всегда старается сохранить оптимальный уровень общего капитала, что положительно действует на показатель доходности.

С другой стороны, до последнего времени «Наири Иншуранс» достаточно мало акцентировала внимание на продаже полисов через посредников и агентов. В отличие от конкурентов, мы в основном осуществляли обслуживание через наш офис и за счет собственных ресурсов. Это основная причина высокого уровня доходности капитала и активов. Надеюсь, мы сохраним лидерство по данным показателям, однако я уверен, что такие высокие показатели больше не повторятся, поскольку комиссионные начнут играть все более важную роль в общей сумме расходов.

- С какими показателями компания завершила первый квартал?

- В первом квартале собранные нами страховые премии превысили ожидания, составив около 180 млн драмов. Произошла также значительная диверсификация страхового портфеля.

Превысило ожидания также страхование по линии автотранспортных средств (премии за страхование наземного автотранспорта – 55,8 млн драмов, премии за страхование ответственности, исходящей из эксплуатации автотранспорта – 23,2 млн драмов), что, думаю, связано не только с активизацией автокредитования банками, но и развитием культуры страхования среди граждан.

Неожиданно большой удельный вес среди клентов составили физические лица, пожелавшие добровольно застраховать свои автомобили. Это можно связать с шагами по внедрению обязательного страхования, хотя мы предупреждаем клиентов, что добровольное страхование не является альтернативой обязательному.

Достаточно большую долю в первом квартале заняло также страхование от ущерба, нанесенного имуществу (35.9 млн драмов).

Несмотря на то, что в текущем квартале наша выручка от страховых премий ниже ожидаемого уровня, но тем временем решается намного более важный вопрос: повышается уровень диверсифицированности нашего портфеля. Это внушает больше доверия по отношению к бизнесу страховой компании, поскольку если вследствие кризисов сокращаются поступления из одной сферы, расходы компании компенсируются за счет других классов страхования.

«Наири Иншуранс» еще предстоит проделать большую работу в направлении диверсификации портфеля, в частности, мы хотим углубить направление медицинского страхования.

- Какие направления страхования превалируют в портфеле «Наири Иншуранс» и каковы те сегменты, у которых еще нет большого удельного веса? Можно ли сказать, что в одной из сфер вы более специализированы, чем ваши конкуренты?

- Мы провели достаточно серьезную работу по развитию страхования автотранспорта, поскольку этот сегмент обеспечивает более стабильную доходность. Мы провели серьезное исследование сферы, в том числе – социологическое, анализировали условия автострахования, предлагаемые всеми страховыми компаниями, действующими в Армении, и в результате мы разработали достаточно серьезный, конкурентный и постоянно совершенствующийся продукт.

Мы, в частности, внедрили калькулятор, рассчитывающий размер страховой премии за любой автомобиль. Людям, ранее не сталкивавшимся со страховнием, трудно представить, как формируется его стоимость, и калькулятор частично решает эту задачу.

Кроме того, мы серьезно готовимся к внедрению обязательного страхования ответственности, исходящей из использования автотранспортных средств.

Не хочу говорить, что мы самые специализированные в этом сегменте: даже если мы превалируем в каком-то плане, то это реальность также благодаря нашим конкурентам, поскольку мы постоянно изучаем и анализируем рынок с целью совершенствования услуг.

- С начала года две из двенадцати армянских страховых компаний прекратили свое существование. Чем это обусловлено и продолжится ли эта тенденция?

- Это нормальное явление, поскольку рынок достаточно мал для такого числа страховщиков. Можно перечислить множество причин для того, чтобы покинуть рынок, однако, считаю, что основную роль здесь сыграли коммерческие факторы и экономическая целесообразность.

Консолидация страхового рынка продолжится. Думаю, в течение 2-3 лет на рынке останутся 5-6 страховых компаний, при этом, 3 из них будут более универсальными, а остальные 2-3 – специализированными на конкретных направлениях.

- Известно, что в настоящее время доминирующая часть доходов страховщиков поступает от корпоративных клиентов. Какие изменения рыночной конъюктуры ожидаются в результате внедрения обязательного автострахования?

- Корпоративные клиенты всегда доминировали на страховом рынке Армении. Если учитывать то, что основная часть физических лиц клиентов обращается к нам по требованию банков и посольств, то можно сделать вывод, что и в деле страхования физических лиц корпоративная культура выступает ключевым фактором.

С прошлого года мы активно ведем политику, нацеленную на привлечение физических лиц, поскольку если страховая культура утвердится среди физических лиц, исчезнут негативные проявления, укоренившиеся в ведении бизнеса корпоративными клиентами.

Если, к примеру, в первом квартале на армянском рынке более 80% страховых премий поступило от корпоративных клиентов, то в результате обязательного автострахования удельный вес физических лиц несомненно будет больше половины, а рынок увеличится как минимум в 2 раза.

- Когда, на ваш взгляд, в Армении созреет идея внедрения обязательного медицинского страхования?

- Я несколько с недоверием отношусь к скорой перспективе внедрения обязательного медицинского страхования. Для этого требуется серьезный уровень становления инфраструктур: речь идет о внедрении в больницах принципа отчетности и единой информационной системы, создании здоровой конкуренции между медучреждениями.

Если обязательное медицинское страхование создает проблемы в такой стране, как США, то не думаю, что у нас этот вопрос будет сразу урегулирован. Здесь намного больше неопределенностей, чем в случае с автострахованием.

Обязательное медицинское страхования само по себе – дорогой продукт. Для его внедрения в Армении необходимо изучить международный опыт, привести его в соответствие с другими сферами и обеспечить его гармоничность с европейским законодательством, где груз  обязательного медицинского страхования несут в основном работодатели.

На организацию всех отмеченных процессов, по моим оценкам, потребуется около 6 лет.